Ættir þú að kaupa innstæðubréf eða fjárfesta í peningamarkaði?
Í raun ertu að lána bankanum peningana þína í staðinn fyrir áhuga.
Geisladiskurinn er skuldbinding sem bankinn gefur þér út. Þannig fá bankarnir peningana sem þeir þurfa til að lána. Vextirnar sem þú færð eru minna en launin sem þú færð til að lána það út. Þannig fá bankarnir hagnað. En þú færð hærri vexti en þú myndir fyrir vaxtaberandi tékkareikning. Það vegna þess að þú getur ekki afturkallað fé fyrir samkomulagið tíma.
Þrír kostir
Það eru þrjár kostir við geisladiska. Í fyrsta lagi er fé þitt öruggur. The Federal Deposit Insurance Corporation tryggir geisladiska allt að $ 250.000. Sambandsríkið ábyrgist að þú munt aldrei missa skólastjóra þinn. Af þeim sökum hafa þeir minni áhættu en skuldabréf, hlutabréf eða önnur rokgjörn fjárfesting.
Í öðru lagi bjóða þeir hærri vexti en vaxtaberandi athugun og sparisjóð. Þeir bjóða einnig upp á hærri vexti en aðrar öruggar fjárfestingar, svo sem peningamarkaðsreikninga eða peningamarkaðssjóði .
Þú getur verslað fyrir bestu verðlagið. Lítil bankar bjóða upp á betri verð vegna þess að þeir þurfa fé. Einungis eingöngu bankar bjóða upp á hærra hlutfall en múrsteinn og steypuhræra vegna þess að kostnaður þeirra er lægri.
Þrjár gallar
Geisladiskar hafa þrjá galla. Helstu ókosturinn er að peningarnir þínir eru bundnar fyrir líf vottorðsins.
Þú borgar refsingu ef þú þarft að draga fé þitt áður en hugtakið er lokið.
Annað ókostur er að þú gætir misst af fjárfestingartækifærum sem eiga sér stað meðan peningarnir þínar eru bundnar. Til dæmis er hætta á að vextir hækki á öðrum vörum á tímabilinu. Ef það lítur út fyrir að vextir hækki, þá geturðu fengið CD sem er ekki refsing. Það gerir þér kleift að fá peningana þína til baka án endurgjalds hvenær sem er eftir fyrstu sex dagana. Þeir borga meira en peningamarkaði, en minna en venjulegur geisladiskur. (Heimild: "Innstæðubréf," Ally Bank.)
Þriðja vandamálið er að geisladiska borga ekki nóg til að fylgjast með verðbólgu. Ef þú fjárfestir aðeins í geisladiska, munt þú tapa lífskjörum þínum með tímanum. Besta leiðin til að halda undan verðbólgu er að fjárfesta í lager, en það er áhættusamt. Þú gætir tapað heildar fjárfestingu. Þú gætir fengið örlítið hærri ávöxtun án áhættu með verðtryggðum verðbréfum eða I-skuldabréfum ríkissjóðs . Ókostur þeirra er að þú munt tapa peningum ef það er verðhjöðnun.
Geisladiska gagnvart peningamarkaðsreikningum móti peningamarkaðssjóðum
Skírteini af innborgun veita fé fyrir peningamarkaðinn innlánsreikninga. Þess vegna eru afrakstur þeirra örlítið minni en það sem þú vilt fá á geisladiski.
Kosturinn er að þú getur tekið peningana þína út hvenær sem er án þess að refsa. Hin hagur er að ef vextir hækka, þá ertu ekki læst í fasta ávöxtunarkröfu. Margir kjósa þessa sveigjanleika. Innborgunarreikningar á peningamarkaði eru einnig FDIC tryggðir.
Verðbréfasjóðir á peningamarkaði eru að velja verðbréfasjóði sem fjárfesta í geisladiska og öðrum peningamarkaðsgerningum . Þetta eru seldar af banka, miðlari eða öðrum fjármálastofnunum. Eins og geisladiskur getur þú einnig tekið upp fé hvenær sem er. The hæðir er FDIC tryggir ekki þá.
Hvernig geisladiskar eru settar
Bankar nota fjármuni frá útgáfu geisladiska til að lána, halda í áskilur eða eyða í rekstri þeirra. En þeir hafa marga aðra kosti. Þessir kostir ákvarða vexti banka greiða á geisladiskum.
Féð fé er lægsta kostnaðar uppspretta fjármagns.
Seðlabanki þjóðarinnar, Federal Reserve , setur þetta hlutfall. En bankar geta aðeins notað innheimt fé til að uppfylla kröfu um kröfuna um nóttina.
Fyrir aðrar þarfir, bankar láni af öðru á Libor hlutfall. Það er tilboðsgengi í London. Bank greiðir það hlutfall á einni mánaðar, þriggja mánaða, eins árs og fimm ára lán. Þeir borga meira fyrir Libor en þeir borga fyrir geisladiska. En geisladiskar kosta þá meira vegna þess að þeir þurfa að stjórna þeim. Þeir geta bara vír Libor lán til hvers annars. Þeir geta einnig lánað miklu meira en dæmigerð geisladiskinn.
Geisladiskur verði lægri en það sem þeir ákæra bestu viðskiptavini sína til að lána peninga, þekktur sem helsta vextir , vegna þess að bankarnir verða að græða. Tekjur þeirra koma frá vexti greidd af lántakendum. Kostnaður þeirra er vextir greiddir til lánveitenda, svo sem annarra banka, innstæðueigenda í peningamarkaðsreikningum og innstæður í geisladiskum. Þannig verða greiddar vextir á geisladiskum hærri en gjaldfé, en lægra en vextir.