Að byggja upp netvirði þitt er auðveldara með þessar þrjár fjárfestingaraðferðir
Sameina tvöfaldur máttur Roth 401 (k) og Roth IRA
Fyrir fullkominn eftirlaunakostnaður, helst, ef þú hefur hæft og sett til hliðar nóg af peningum til að hafa áhrif á skattaheimildir þínar þegar þú ferð til að taka afturköllun síðar í lífinu, þá er ein besta skattaskjólin fyrir flestir fjárfestar, undir flestum kringumstæðum, er líklega samsetning af Roth 401 (k) og Roth IRA . Næstum hver sem er getur opnað Roth IRA á afsláttarmiðlunarfyrirtæki en með Roth 401 (k) þarftu annaðhvort að vera heppin að vinna fyrir fyrirtæki sem býður upp á einn (ef þeir gera það ekki, passa þar til þau gera - Það er engin réttlæting fyrir að hafa það ekki á valmyndinni um starfslok reikningsvalkosta á þessum degi og aldri) eða vera sjálfstætt starfandi þannig að þú uppfyllir skilyrði fyrir einstakling Roth 401 (k) .
Báðir þessara eftirlaunareikninga leyfa þér að leggja fram dollara eftir skatta (það er að þú færð ekki að taka skatta afskriftir fyrir þá upphæð sem þú sparkar í hverju ári fram að framlagsmörkum , ólíkt hefðbundnum IRA og venjulegum 401 (k) hliðstæða), en samkvæmt gildandi reglum: 1.) Aldrei þarf að borga eyri í sköttum á hagnaði, arði, vexti, leigum eða öðrum tekjum sem myndast á eignum eða verðbréfum sem haldnar eru innan reikningur sjálfur, að því tilskildu að allar reglur séu fylgt, 2.) þú getur forðast að taka skyldubundnar nauðsynlegar dreifingar (RMDs) þegar þú nærð 70,5 ára gamall á Roth IRA, sem gerir þér kleift að sameina peningana þína skattalaus lengur (því miður þarf að gera það á Roth 401 (k) áætluninni þinni) og 3.) Ef þú deyr, geta erfingjar þínir notið á milli 5 og 6 ára viðbótarskattar fyrir sig, allt eftir nákvæmum tímasetningu dauða þinnar með því að rúlla yfir ávinninginn í erfða IRA.
Ef þú ert virkilega þráhyggjandi eftirlaunaþegi sem vill halda öllu sem þú getur út úr höndum ríkisstjórnarinnar og þú uppfyllir skilyrði (ekki allir vilja) getur þú bætt við gervi-hefðbundnum IRA í formi heilsufarsreiknings eða HSA , ofan á þetta til að ná enn meiri árlegum framlagsmörkum sem geta bætt við einhverjum raunverulegum peningum þegar þú nærð gullárum þínum.
Það er flóknari efni utan umfang þessa greinar.
Skráðu þig fyrir að flýja 401 (k) Framlög
Flestir helstu atvinnurekendur bjóða upp á árlega verðbólguaðlögun að launakostnaði, að lágmarki. Það kann ekki að vera mikið og það getur ekki einu sinni haldið þig við kaupmáttarjafngildi en þú getur í raun lagt fram þessa högg með því að fara niður til starfsmannasviðs og biðja þig um að skrá þig fyrir það sem er þekkt sem stigandi 401 (k) framlög.
Þú gætir sagt eitthvað eins og: "Ég vil að þú haldi 5% af launum mínum og þá auka þessi upphæð með 2% af launum mínum á hverju síðari ári þangað til þú ert að halda 15% alls. Til dæmis, á þessu ári 5%. Á næsta ári myndi þú halda 7%. Árið eftir hélt þú 9%. Þetta mun halda áfram þangað til árið 6 ertu að fullu 15%. " Ef þeir virðast eins og þetta er ekki mögulegt, gætirðu viljað halda áfram því að flestir fyrirtæki ættu að hafa kerfi til að mæta þessari beiðni, sem margir starfsmenn þekkja ekki einu sinni.
Gerður rétt, þú munt líklega ekki einu sinni taka eftir neinum lífsstílskilum. Gerðu það nógu snemma á ferli þínum, þessir litlu stigvaxandi breytingar geta leitt til tugþúsunda, eða jafnvel hundruð þúsunda, af auka dollara í afgangi sem þú annars hefði ekki átt.
Það fer aftur í gamla orðstír sem frægur er af Anonymous Overeaters: "Utan sjónar, úr huga." Það er eins og satt fyrir peninga eins og það er fyrir mat. Reyndar er þetta leyndarmálið á bak við "Pay Your First First" stefnu sem virkar svo vel fyrir marga sparifjáreigendur.
Byggja upp fjárfestingarfjárfestingartekjur þínar án eftirlauna með kaupréttaráætlun
Áður en við tölum um bein kaupréttarsamninga, þá er fjallað um mikilvægi fjárfestingareigna sem ekki eru eftirlaun og "aukinn kostnaður". Nema þú ólst upp í auðugur fjölskyldu eða með peninga leiðbeinanda sem skilið hvernig á að byggja upp nettó virði, líkurnar eru góðar fjölskyldan þín hefur ekki vaxið fjárfestingar eignir sínar án eftirlauna á hvaða þroskandi hátt. Það er synd vegna þess að það er gert rétt, þú getur notið vatnsstrauma af arði eða leigum á vinnutímum þínum, hvert dollara plægði aftur í eignarhlutina þína og keypti þér auka tekjur heimilanna .
Jafnvel betra, ef þú deyrð enn með birgðir eða sambærilegt öryggi, munu erfingjar þínir líklega verða gjaldgengir fyrir eitthvað sem kallast "aukinn kostnaður". Í látlausu ensku þýðir það að verðið sem þú greiddir fyrir hlutabréfin ár, kannski jafnvel áratugi, verður áður ósamræmi og allar frestaðar skattar sem þú hefðir verið að ná til hærri arðsemi eru í raun fyrirgefnar! Það er eitt af næstum hlutunum við fjárhagslega frjálsan hádegismat börnin þín eða aðrir styrkþegar munu alltaf njóta. Ekki vanmeta ekki aðdráttarafl sitt.
Ímyndaðu þér vel unga háskóla útskrifaðist sem sparar 10.000 $ á ári. Hún setur peningana til hliðar og fær meðaltali ávöxtunarkröfu. Á hverju ári næstu 40 árin sækir hún kostgæfilega 10.000 $ í sparnað sinn án þess að síðari breytingar séu gerðar til að endurspegla verðbólgu og fjárfesta í sömu hlutabréfum. Á tímabilinu mun kostnaðargrunnurinn á hlutum sínum (við gerum ráð fyrir að það sé ekki arðgreiðsla að borga fyrir einfaldleika til að einbeita sér að stærri punkti) vera $ 400.000. Hlutabréfið sjálft myndi vera $ 4,425,926 $. Það er $ 4.026.926 frestað skattur sem myndi eiga sér stað ef hún laust fé.
Ef hún deyr meðan hún heldur áfram að halda í lager, fá börnin hennar (eða aðrar erfingjar) allt 4,425,926 $. Fjármálaeftirlitið heldur áfram að þykjast eins og þeir greiddu allt 4,425,926 krónur fyrir hlutabréfið, sem þýðir að engar tekjur af fjármagnstekjum eru skuldar ef þau eru sett í kjölfarið.
Af hverju ekki bara gefa hlutina á meðan þú ert enn á lífi? Þetta getur verið raunhæfur skatturarkostnaður fyrir þá sem eru yfir skattlagningu undanþágu og sem vilja nýta sér árlegan gjafaskattaútskúfun en það er yfirleitt betra að gefa peninga þannig að þeir geti keypt nýja hluti í beinni útsendingu. Ef þú borgar hlutabréfin á meðan þú ert enn á lífi, geta erfingjar þínir ekki aukið kostnaðargrundvöllinn. Móttakandi þarf að tilkynna upphaflega kostnaðargrunn þinn, jafnvel þótt það sé aðeins brot af núverandi markaðsvirði. Ef þeir gera ekki, mun IRS gera ráð fyrir kostnaði við $ 0 og skattleggja allt markaðsvirði við slitameðferð! Sömuleiðis, ef þú selur lagerið á meðan þú ert á lífi og gefðu þeim ávinninginn, skuldar þú skattinn, sem að lokum lækkar arfleifð sína, engu að síður. Við erum að tala um alvöru peninga. Undir réttum kringumstæðum er þetta $ 1.210.000 aukning eða þú gætir sett handa fjölskyldunnar frekar en hendur stjórnmálamanna, sem eru að fara að eyða því í stríð og öðrum bulli.
Hraðasta og ódýrustu leiðin til að byggja upp eignir eins og þetta er að nýta sér bein kaup á kaupáætlun eða DRIP, sem mörg fyrirtæki bjóða upp á. Þetta eru sérstök tegund reikninga sem leyfa þér að kaupa eignarhald beint frá fyrirtækinu, með millifærsluaðila sem annast pappírsvinnuna. Margir hlutir með bláu flísar í Fortune 500 borga allt eða nánast allt af kostnaði þannig að þú getur fjárfest allt að $ 50 á mánuði án endurgjalds. Þeir munu jafnvel gefa þér brotshlutdeild svo þú þarft ekki að bíða eftir að byggja upp jafnvægi í peningum til að fá hendurnar á fleiri lager. Þú getur haft þau beint inn í arðinn á eftirlits- eða sparisjóðnum þínum ef þú vilt, búa til annan uppsprettu sjóðstreymis fyrir heimili þitt.
Ég hef skrifað á persónulegu blogginu mínu í fortíðinni um hvernig fjölskyldan mín setti einn af þessum upp fyrir yngsta systur mína, sem á nokkrum árum eftir að prófa frá háskóla, ætti að fá auka $ 15.000 + sitja í Coca-Cola lager takk til DRIP. Ef hún sparar aldrei annað eyri en gleymir öllu hlutabréfum sínum alveg, þegar hún nær til loka lífslíkunnar situr hún í u.þ.b. 3.774.566 krónur í kókabirgðir miðað við meðalhlutfall (sem um er að ræða kók, er kannski íhaldssamt þar sem það hefur staðið í veg fyrir að breiðari markaðurinn hafi lækkað um 3% í 4% í næstum öld vegna þess að undirliggjandi rekstur státar af svo miklum arðsemi). Kostnaður hennar myndi vera $ 9.000 eða svo, allt hæfileikaríkur. Börnin hennar og barnabörn myndu eignast það án þess að greiða skatta. Yfirleitt. Einhvers staðar. Þetta er hvernig ótrúlegt blanda er þegar það er eftir í langan tíma. Vitandi hvernig skattkóði virkar getur gefið þér meiri háttar hreinan virðisauka.
Það er mikilvægt að skilja að raunverulegir menn í hinum raunverulega heimi gera þetta allan tímann. Þetta er ekki bara nokkur fræðileg samdráttur. Margir karlar og konur byggja örlög með þessum hætti. Ég skrifaði bara um enn eitt leyndarmál milljónamæringur, í þetta skipti sem ég var næstum lágmarkslaunarsjóður, sem hafði byggt upp falinn skyndiminni á $ 8.000.000 + í hlutabréfum sem keyptar voru með þessum tegundum lágmarkskostnaðar eða ókeypis áætlana. Hann hafði keypt eitthvað eins og 95 mismunandi fyrirtæki - fyrirtæki sem þú þekkir eins og Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson og Johnson - sendi í hóflega sparnað sinn þegar hann gat, oft að kaupa lager án miðlara . Hann tók þá óbeinan tekjur af arðsskoðunum og endurfjárfestu þær arðgreiðslur . Sælasta hluti? Hann byrjaði ekki að fjárfesta fyrr en hann var í 30 ára aldri. Þetta var ekki snemma bloomer sem gerði allt rétt. Hann festist bara við það, í gegnum allt; naut mörkuðum, bera mörkuðum, stríð, olía áföll, glampi hrun, hryðjuverkaárásir, skatta lög breytingar, forseta stjórnsýslu.
Af hverju tala ekki fleiri fólk um þessar áætlanir? Þeir eru ekki kynþokkafullir. Mönnum langar til að verða ríkur fljótt. Þetta getur hjálpað þér að verða ríkur, en það er að fara að taka áratug sjúklings dyraverðs að meðaltali . Ég reikna, þú ert að fara að verða gamall, samt (ef þú ert heppinn), svo af hverju ekki planta jafngildi eikartréa? Þú munt fá að njóta nokkuð af skugga en fólkið sem þú missti mest mun hafa mikla upphaf í lífinu, þökk sé visku þinni og aga.