Hvernig á að fá lán með slæmri trúnað eftir foreclosure eða gjaldþrot
Margir hugsanlega kaupendur telja að þeir geti ekki keypt hús ef lánsfé þeirra hefur tankað, en það er ekki endilega satt.
Það er von fyrir þá sem vilja kaupa hús, jafnvel þótt lánsfé þeirra sé dapurlegt. Skulum líta á hvernig.
Slæmur inneignartími eftir foreclosure / gjaldþrot
- Tímabilið milli gjaldþrotaskipta er um það bil sjö ár, en hluturinn í lánshæfismatsskýrslunni helst í 10 ár, sem leiðir til slæmra lána.
- Fyrir betri verð með samræmi lán , bíða er fjórum árum eftir gjaldþrotaskipti eða stutt sölu .
- FHA viðmiðunarreglur eru tvö ár eftir foreclosure , sem þýðir að þú gætir tekið þátt í allt að 3,5% niður. Þrjú ár með slæmt lánsfé eftir stuttan sölu . Þessar viðmiðunarreglur leyfa í eitt ár eftir "hæfileikaríkur" stutt sölu en lánshæfiseinkenni hafna þessari hugmynd.
- Hard-money lánveitendur munu oft gera lán sex mánuðum eftir gjaldþrotaskipti eða foreclosure en getur krafist 20% til 35% niður greiðslu vegna slæmra lána. Vextirnir verða mjög háir og lánin eru ekki eins góð. margir munu innihalda fyrirframgreiðslu viðurlög og vera stillanleg.
- Subprime lánveitendur (ekki að rugla saman við lánveitendur með mikla peninga) gera sjaldan 100% fjármagna lán, jafnvel fyrir slæmt lán.
Hvernig á að bæta slæmur trúnaður þinn til að fá samræmda lán
Jafnvel þótt þú gætir held að slæmur trúnaður þinn vanti þig frá að kaupa heimili, þá er þetta forsendan líklega rangt. Ekki skrifa af líkurnar á að kaupa heimili með slæmt lánsfé bara vegna þess að þú trúir þessu mistök.
Talaðu við fasteignasala sem sérhæfir sig í að hjálpa lántakendum með slæmt lán til að kaupa heimili.
- Fáðu stórt kreditkort. Það er auðveldara að fá en þú myndir hugsa eftir gjaldþrot, af þremur ástæðum: Gjaldþrotaskráning gefur þér "nýjan byrjun", lánveitandinn veit að þú hefur enga skuld og þú getur ekki lagt gjaldþrot aftur í u.þ.b. sjö ár.
- Sýnið stöðugt starf í starfi í eitt til tvö ár.
- Aflaðu regluleg laun eða laun (þetta gildir ekki um sjálfstætt atvinnu).
- Sparaðu niður greiðslu að minnsta kosti 10%.
- Forðastu seint greiðslur og haltu áfram að greiða reikningana þína á réttum tíma; ekki falla fyrir aftan.
Hvernig FICO skorar hafa áhrif á vexti þegar þú kaupir heimili með slæmt lánsfé
Við töluðum við Evelyne Jamet hjá Vitek Mortgage um muninn á FICO stigum og hvernig það tengist vexti lántakenda eru innheimt. Eftirfarandi tölur eru í samanburði við vexti lántaka með 600 FICO stigi myndi greiða sem ekki skráði gjaldþrot eða missti fyrri heimili til foreclosure. Þessi atburðarás gerir ráð fyrir að lántakandi með slæmt lánsfé er að setja niður 10% af kaupverði í reiðufé og uppfylla kröfur um krydd hér að framan.
- FICO stig 600 til 640: + 1.625% yfir gildandi gengi. Þetta þýðir að lántaki með góða inneign er að borga 5,875%, vextir þínar verði 7,5%.
A $ 200.000 afborgað lán í 7,5% myndi gefa þér mánaðarlega greiðslu á $ 1.398.
- FICO Einkunn 560 til 580: + 2.875% yfir gildandi gengi. Þetta þýðir að lántakandi með góða inneign er að greiða 5,875%, vextir þínar verði 8,75%.
A $ 200.000 afborgað lán á 8,75% myndi gefa þér mánaðarlega greiðslu á $ 1.573.
- FICO Einkunn 540 til 559: + 3.425% yfir gildandi gengi. Þetta þýðir að lántaki með góða inneign er að borga 5,875%, vextir þínar verði 9,3%.
A $ 200.000 afborgað lán í 9,3% myndi gefa þér mánaðarlega greiðslu á $ 1.653.
- FICO Einkunn Undir 540 til 500: + 3.875% yfir gildandi gengi. Þetta þýðir að lántakandi með góða inneign er að greiða 5,875%, vextir þínar verði 9,75%.
A $ 200.000 afborgað lán á 9,75% myndi gefa þér mánaðarlega greiðslu á $ 1.718.
- Fico score undir 500: + 6,25% yfir ríkjandi hlutfall. Þetta þýðir að lántaki með góða inneign er að borga 5,875%, vextir þínar eru 12%. Með FICO minna en 500 verður þú ekki gjaldfærður fyrir 90% lán, en þú getur fengið 65% lán, því þarftu að hækka niðurfærsluna þína úr 10% í 35%.
A $ 200.000 afborgað lán í 12 % myndi gefa þér mánaðarlega greiðslu $ 2.057.
Samanburður eins og FICOs gagnvart lántakendum sem ekki eru fyrir hendi eða gjaldþrot
Lántakandi án gjaldþrotaskipta eða 600 milljarða króna, myndi fá 5,875% vexti (miðað við ofangreint) og greiða mánaðarlega greiðslu á $ 1183 á 200.000 kr. Afborgað lán. Þú getur séð að gjaldþrotaskipti eða afskriftir á skrá þinni, jafnvel með FICO-einkunn 600, leiði til aukningar á veðgreiðslu $ 215 yfir lántakanda án gjaldþrotaskipta eða foreclosure. Hins vegar mun þessi munur á greiðslu leyfa þér að kaupa heimili.
Val á banka-fjármögnun fyrir slæmt lán
Lántakendur sem ekki eru ánægðir með gengið í samræmi við lánveitanda gætu viljað líta á að kaupa heimili með fjármögnun seljanda . Land samninga bjóða upp á raunhæft val. Venjulega býður seljandi fjármögnun:
- Engin hæfileiki
- Lægri vextir
- Sveigjanleg kjör og niðurgreiðslur
- Fast lokun
Þú verður að hafa samband við lánveitendur þína á hverju ári til að finna út hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir endurfjármögnun á lægra verði.
LÝSING: Vitek Mortgage er valinn söluaðili fyrir ráðningarsamning minn og nýtur tengdra tengsla við Lyon Real Estate. Evelyne Jamet annast lán aðeins í Nýja Mexíkó, Colorado og Kaliforníu og bendir lántakendur með slæmt lánsfé samband við staðbundna FHA fasteignasala.
Þegar skrifað er, er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.