Merci beaucoup , frændi Sam!
Samt, ef fæðubótarekstur hefur orðið árleg hefð fyrir þig, þá hefur þú sennilega heyrt að þú þarft að breyta staðgreiðslu þinni. Þannig segðu sérfræðingar í persónulegum fjármálum, þú getur sokkið meira fé í allt árið í sparnað og hættir að gefa ríkisstjórninni vaxtalaus lán á hverju ári.
En við munum hlífa þér fyrirlesturinn.
Já, að taka peningana talsvert og setja það að verki á samræmdan hátt gerir efnahagslegan skilning. En hagfræði er ekki helsti bílstjóri á bak við fjárhagslegan vellíðan - tilfinning er, segir fjármálaráðgjafi Tim Maurer, höfundur bókarinnar "Einföld peningar." Sumar fjárhagslegar ráðleggingar munu segja þér að fjarlægja tilfinningar þínar úr fjárhagslegum ákvarðanatöku vegna þess að þeir hafa tilhneigingu til leiða til ófullnægjandi ákvarðana. En Maurer heldur að þú sért betur ef þú getur "viðurkennt þá, þekkið þau og áætlun með þeim í huga", segir hann.
Í þessu tilfelli, ef þú veist að þú ert líklegri til að spara þennan stóra árlega endurgreiðslu einu sinni á ári en að sokka í burtu lítið úr hverri greiðslumátu, "þá að öllu jöfnu, varðveita staðgreiðslu þína hvar sem það þarf að vera," segir hann .
En þessi ákvörðun er best gerð með miklum skammti af sjálfsvitund. Hér eru nokkrar spurningar til að spyrja sjálfan þig.
Notirðu endurgreiðslur þínar með virkum hætti eða viðbrögð?
Ef þú færð venjulega endurgreiðslu, hvernig notarðu peningana? Ef þú vistar það, með því að gera IRA framlag eða bæta því við HSA eða 529, ert þú að vera fyrirbyggjandi.
En ef þú ert að borga niður skuldina sem þú hefur venjulega safnað á þessum tíma ársins, ert þú að vera viðbrögð. "Ein af ástæðunum fyrir því að fólk fái endurgreiðslu er vegna þess að útgjöld þeirra í lok árs hafa tilhneigingu til að uppblásna svolítið," segir Maurer. "Þeir eru í skuldum [frá hátíðinni] og þurfa endurgreiðslu til að greiða það af." En það er mikilvægt að hafa í huga að endurgreiðsla er hvorki að finna né ókeypis peninga - þessi hugsun getur leitt til myndunar svona miklu venja , eins og að eyða meira en þú átt eða eyða því á hlutum sem þú ættir ekki. Ef þú ert stöðugt að banka á endurgreiðslunni til þess að kæra þig út af greiðslukortaskuldi , til dæmis, þá er vana að fara um borð í fríið eitthvað sem þarf að taka á.
Hvernig myndir þú líða ef þú þurfti að skrifa innritun til IRS?
Hugmyndin um að jafna meira á launagreiðslu með því að draga úr staðgreiðslu þinni er aðlaðandi einn (og þú getur notað þennan reiknivél frá IRS til að komast að því hversu mikið stærri launagreiðslan þín gæti verið). En hvað gerist ef þú ofvirkar það og vindur upp vegna ríkisstjórnarinnar peninga? Ef hugsunin er þegar að gefa þér kvíða, þá hlustaðu á það, segir Maurer.
"Hversu mikið sparar einhver í raun til að placate sig tilfinningalega?
Ef það virkar fyrir einhvern að fá hærri endurgreiðslu ... þá er það allt í lagi. "Ef þú hatar algerlega hugmyndina um að þurfa að skrifa Uncle Sam að athuga á hverju ári á skattatíma, þá er það fínt að halda viðvaranir þínar þar sem það er.
Höndlarðu litla og stóra vindur á annan hátt?
Ef þú ert ekki viss um afrekaskrá þína hérna skaltu hugsa um síðasta sinn sem þú fékkst hækkun. Vissir þú aukið sparnaðinn þinn eða bara útgjöld þín? Ef þú færð þessi litla högg í laun, leiðir það venjulega til þess að þú eyðir meiri peningum - en stórir vindur eins og bónus eða endurgreiðsla gengur í átt að sparnaði eða skuldum - þá ertu betra að standa við endurgreiðsluna en auka launagreiðsluna þína.
Fjárhagslega hegðunaraðili Jacquette M. Timmons útskýrir að við meðhöndlum smá fjárhæðir á annan hátt en við meðhöndlum stóru. "Við höfum tilhneigingu til að afslátta litlu magni og þakka ekki raunverulega hvernig þessi litlu magni safnast saman og vaxa.
Jafnvel sparnaður $ 2,74 á dag í eitt ár, bætir allt að $ 1000, "segir hún. "Með stórum fjárhæðum, hefur þú tilhneigingu til að hugsa meira af þeim og gera meira með þeim." Lykillinn, ef þú ákveður að stilla afstöðu þína til að fá meira í hverju launum, er að samtímis stilla hversu mikið þú sjálfkrafa leggur til sparnaðar . "Þú verður að framkvæma þessa áætlun strax," segir Timmons. "Það er lykillinn." Annars ertu líklega að eyða því.
Ertu með skammtíma- og langtímamarkmið?
Hvort sem þú ákveður að draga úr álagi þínu eða halda endurgreiðslum að koma, muntu vera betra að vera hugsi um peningana ef þú hefur í raun gert áætlun um það sem þú vilt gera við það, segir Timmons. "Það eru líkindi á skattframtali og bónus," segir hún. "Ef þú ert ekki með ásetningi og ásetningi, þá hefur þú [áætlun] fyrir peningana, og - þegar þú færð peninginn á reikninginn þinn - þú gerir [hrinda í framkvæmd áætluninni] strax, ert þú líklega að eyða peningunum."
Bottom line: Hins vegar velurðu að fá peningana þína, þú ættir að hafa áætlun um að vista það.
Með Kelly Hultgren