Mortgage Refinancing er ekki rétt fyrir alla heima eiganda
Mortgage endurfjármögnun er allt reiði þegar vextir lækka. Verð þarf ekki að falla mjög langt, hvort heldur, áður en fjöldi eigenda heima ákveður að endurfjármögnun húsnæðislána sinna. En það gerir ekki alltaf fjárhagslegan skilning að endurfjármagna . Stundum er veðfjármögnun það versta sem þú getur gert.
Hvað er Mortgage Refinancing?
Refinancing veð þýðir að eigendur eru að borga núverandi veð og skipta um það veð með nýtt lán.
Almennt er kostnaður vegna endurfjármögnunar veðtryggðra velt inn í lánið, sem þýðir að þeir eru bættir við núverandi jafnvægi og aukið lánsfjárhæðina.
Þegar lánsfjárhæð er aukin lækkar eigið fé .
Hægt er að hækka höfuðstól veðs og lækka núverandi veðgreiðslu. Þess vegna eru margir lántakendur þvingaðir til að endurfjármagna veð. Til að lækka núverandi veðgreiðslu er lánstíminn lengdur. En lægri greiðsla gæti ekki borgað til lengri tíma litið. Það er oft skammtímaupplausn.
Hvers vegna Mortgage Refinancing framlengir tíma Mortgage þinn
Þegar lánstíminn er framlengdur mun það taka lengri tíma að greiða það veð að fullu. Ef þú tókst lán þegar þú keypti heimili þitt var það líklega 30 ára lán. Segðu að þú ákveður að endurfjármagna veð í lok 5 árs. Í stað þess að hlakka til að borga lánið þitt í 25 ár á þessum tímapunkti, verður þú nú að borga það veð í allt að 35 ár.
Ef upphafleg lán þín var afskrifuð í 30 ár á $ 100.000 veð í 6% vexti er mánaðarleg greiðsla þín 599,55 $. Ef þú endurfjármagna það veð í $ 103.000, í 5,5%, er nýr greiðsla þín $ 584,82. Lánið þitt verður endurstillt í 30 ár. Flestir lántakendur velja 30 ára afskriftir.
Þú greiðir 60 mánaða greiðslur og greiðir $ 35.065 meira á lánstíma ef þú átt að búa í eigninni nógu lengi til að borga lánið þitt.
Ef þú ákveður að selja eftir endurfjármögnun fasteignaveðlána munt þú tapa $ 3.000 af eigin fé, auk þess sem höfuðstóll sem þú hefur greitt niður á upphaflegu $ 100.000 láni.
Kostnaður í tengslum við endurfjármögnun húsnæðislána
Þú greiðir annaðhvort kostnað við endurfjármögnun veðlána með hærri vöxtum eða þeim gjöldum verður bætt við ógreiddan veðjöfnuð vegna þess að fáir húseigendur greiða þá kostnað í reiðufé. Það er engin frjáls ferðalag. Eftirfarandi eru dæmigerð gjöld sem greidd eru til að fá endurfjármögnun:
- Mat
- Titill stefnu
- Escrow
- Lánshlutfall
- Uppruni
- Vinnsla
- Sölutrygging
- Vír
- Krafa umsækjanda
- Umsókn
- Gjöf
- Reconveyance
- Credit Report
- Lögbókanda
- Tölvupóstfang
- Skattþjónusta
- Upptöku
Það er varla þess virði að endurfjármagna veð til að spara 15 $ á mánuði við þessar aðstæður. Flestir veðfræðingar segja að þú ættir að geta endurheimt kostnað af endurfjármögnun veðlána á 3 ára tímabili. Ef þú hefur aðeins vistað $ 15 á mánuði og það kostar þér $ 3.000 í gjöldum, myndi það taka 200 mánuði að brjóta jafnvel.
Hins vegar, ef heildarkostnaður þinn til að endurfjármagna húsnæðislán þinn kostar þér $ 3.000, til dæmis og þú vistaðir $ 50 á mánuði í veðgreiðslu þinni með því að lækka það með því upphæð, þá myndi þú brjóta jafnvel í lok 5 ár. Stundum breytast fólk í serial refinancers, og í hvert skipti sem vextir lækka hálfpunkta eða stig, flýta þeir að endurfjármagna, hugsa að þeir séu að gera hið góða hlutur þegar oft er það hið gagnstæða.
Enn fremur gæti persónulegt ástand þitt verið einstakt og endurfjármögnun gæti verið vit í þér þegar það var ekki til annarra í fyrstu blush. Til dæmis, segðu að þú eigir annað heimili með veðjafnvægi 200.000 $. Það veð gæti verið greitt á svolítið hærra gengi en vextir í dag. Ef húsnæðislán aðalmiðlunnar þíns voru afskriftir á 15 árum gætir þú líklega endurfjármætt aðal heimili þitt í 30 ár, haldið greiðslunni það sama og greitt veð á öðru heimili þínu.
Ef þú ert í vafa skaltu spyrja atvinnurekanda sem hefur ekki hund í keppninni, eins og umsjónarmaður eða umsjónarmaður eða jafnvel fasteignasala til að reikna út stærðfræði fyrir þig. Vegna þess að ef þú spyrð lánveitanda ef þú ættir að endurfjármagna, oftast er svarið við þeirri spurningu já.
Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.