Hér eru falinn hættur
Að upphafstímabilið "teaser rate" varir venjulega einn, þrjú eða fimm ár.
Eftir það breytir lánið í hefðbundið veð . Vextir geta aukist. Mánaðarleg greiðsla verður einnig að ná til sumra skólastjóra. Það eykur greiðsluna mikið. Sumir vextir eingöngu veðlán þurfa lántakanda að greiða allt jafnvægið eftir inngangstímabilið.
Lánshæfismat er einnig kallað framandi lán og framandi lán. Stundum eru þeir kölluð lánshæfismat, þótt þau væru ekki aðeins miðuð við þá sem höfðu lánshæfismat.
Þrír kostir
Fyrsti kosturinn er sá að mánaðarlegar greiðslur á vaxtaberandi veð eru upphaflega lægri en fyrir hefðbundið lán. Það gerir lántakendum kleift að hafa efni á dýrari heima. Það virkar aðeins ef lántaki hyggst gera hærri greiðslur eftir inngangstímabilið. Til dæmis hækka sumir tekjur sínar áður en upphafstímabilið er upp. Aðrir ætlar að selja heimilið áður en lánið breytir.
Eftirstöðvar lántakendur endurfjármagna í nýtt vexti eingöngu. En það virkar ekki ef vextir hafa hækkað.
Annað kostur er að lántaki greiðir vexti eingöngu vexti en venjulegt lán. Auka greiðslur fara beint til höfuðstólsins í báðum lánum. En í eingreiðsluvexti býr neðri höfuðstóllinn aðeins með lægri greiðslu í hverjum mánuði.
Í hefðbundnum lánum minnkar það höfuðstóllinn, en mánaðarleg greiðsla er sú sama. Lántakendur geta greitt lánið hraðar en þeir átta sig ekki á bótum til loka lánstímans. Lánveitingarvextir leyfa lántakendum að gera sér grein fyrir ávinningi strax.
Þriðji kosturinn er sveigjanleiki sem vextir eru aðeins veittir. Til dæmis geta lántakendur notað aukalega peninga, slíkar bónusar eða hækkar, til að sækja um höfuðstól. Þannig taka þeir ekki eftir munur á lífskjörum sínum. Ef þeir missa störf sín eða hafa óvænt lækniskostnað, geta þeir farið aftur til að greiða aðeins vaxtagreiðsluna. Það gerir einungis vexti af lánum sem eru hærri en venjulegt veð fyrir ögrandi peningastjórnendur.
Þrjár gallar
Í fyrsta lagi eru vextir eingöngu lán hættulegar fyrir lántakendur sem átta sig ekki á því að lánið muni umbreyta. Þeir geta oft ekki efni á hærri greiðslunni þegar "hæfileiki" rennur út. Aðrir mega ekki átta sig á að þeir hafi ekki fengið eigið fé á heimilinu. Ef þeir selja það fá þeir ekkert.
Annað ókostur er fyrir þá sem eru að treysta á nýtt starf til að fá hærri greiðsluna. Þegar það er ekki til, eða ef núverandi starf hverfur, er hærra upphæð hörmung.
Aðrir geta áætlað að endurfjármagna. En ef vextir hækka, geta þeir ekki efni á að endurfjármagna, heldur.
Þriðji áhættan er ef húsnæðisverð lækkar. Það er að meiða húseigendur sem ætla að selja húsið áður en lánið breytir. Árið 2006 var ekki hægt að selja húseigendur þar sem veðin var meira virði en húsið. Bankinn myndi aðeins bjóða upp á endurfjármögnun á nýju, lægri eiginfjárverði. Húseigendur sem ekki höfðu efni á aukinni greiðslu voru neydd til að vanræksla á veð. Einföld lán voru stór ástæða svo margir misstu heimili sín.
Tegundir
Það voru margar tegundir af lánshæfiseinkunnum sem byggjast á vaxtamódelinu. Flestir þessir voru búnar til eftir 2000, til að fylgjast með eftirspurninni eftir lánveitingar . Það var vegna þess að bankarnir höfðu byrjað að fjármagna lánin sín með veðtryggðum verðbréfum . Þessar afleiður verða svo vinsælar að þeir skapa mikla eftirspurn eftir undirliggjandi veð eign.
Reyndar eru þessi vaxtaberandi lán hluti af því sem orsakaði eingöngu lánakreppuna í undirverðbréfum .
Hér er lýsing á þessum framandi lánum. Destructiveness þeirra þýðir að margir eru ekki lengur í boði.
- Valkostur ARM lán gerðu lántakendum kleift að velja mánaðarlegar greiðslur þeirra fyrstu fimm árin.
- Neikvæðar afborganir lána bætt við, frekar en að draga frá, höfuðstól í hverjum mánuði.
- Balloon lán krafist þess að allt lánið verði greitt eftir fimm til sjö ár.
- Lán án peninga leyfu lántakanda að taka lán fyrir niður greiðslu.