Lærðu hvernig á að draga úr 401k eða IRA fyrir, á og eftir eftirlaun.
Þú veist allt um hvernig á að setja peninga í 401 (k) eða IRA, en hvernig færðu þig út? Hvort sem þú tekur snemma úttektir, venjulegar dreifingar eða lágmarkskröfur sem þú þarft, finna út reglurnar um að taka IRA og 401 (k) úttektir .
01 401 (k) Útrýmingarreglur
02 Hefðbundin IRA afturköllunarreglur
Snemma úttektir frá IRA eru einnig háð venjulegum tekjuskattum og það viðbjóðslegu 10% refsingargjald. Íra hafa mörg af sömu undantekningum á refsingu og 401 (k) s: dauða, fötlun, skilnaður og QDRO, en það eru nokkrir aðrir. Þú getur afturkallað peningana snemma án 10% refsingar ef þú notar peningana til að greiða fyrir menntunarkostnað (já, eins og háskóli - en ekki gera það), notarðu það til lækniskostnaðar yfir 10% af heildartekjum þínum, eða þú notar allt að $ 10.000 af peningunum til hæfra fyrstu heimakaupa. En aftur, allir peninga sem þú tekur út verður enn skattlagður sem venjulegir tekjur og þú munt ekki njóta góðs af því að skattframdráttur fjárfestingarvöxtur sem virkar betur ef uppsafnaður á lengri tíma.
03 Roth IRA afturköllunarreglur
A Roth IRA afturköllun er algjörlega öðruvísi. Fjárfestingar þínar greiddu ekki vaxandi skattgreiðslur í Roth og þegar þú tekur útgreiðslur verða þau skattfrjálsar að því tilskildu að þú ert að minnsta kosti 59 ára og hefur haldið Roth IRA í að minnsta kosti 5 ár. Það er líka 10% refsing fyrir snemma dreifingar. En það er bara á fjárfestingartekjum. Það er mikilvægt að hafa í huga að þú getur alltaf afturkallað upphaflega framlagsskatt þinn og refsað fyrir aldur 59 1/2. Roth IRA úttektar eru talin taka frá framlagi fyrst. Þetta gerir Roth mjög sveigjanlegt sparnaðartæki. Þú getur jafnvel notað Roth IRAs til að bæta við sparnað fyrir önnur markmið, svo sem háskólanotkun eða neyðar sparnað.
04 Lántökur frá 401 (k)
Ef vinnuveitandi þinn leyfir það, er 401 (k) lán betri kostur en snemma dreifing. Það er engin kreditkönnun, gjöldin eru almennt lág ef einhver. Og þú verður að borga þér aftur með áhuga, en það er lágt áhugi. Ef þú notar peningana til að kaupa hús geturðu fengið lengri endurgreiðslutíma. En á hinum megin ertu að borga þér aftur eftir skatta, svo þú missir einn af helstu skatthlutum 401 (k). Þú saknar líka hvað gæti verið áríðandi mánuðir eða ár fjárfest á markaðnum. Eitt af stærstu downsides 401 (k) lán er sú staðreynd að þú gætir þurft að greiða lánið aftur innan 60 daga ef þú hættir vinnu þinni eða er sagt upp. Annars verður lánsfjárhæðin þín meðhöndluð sem venjuleg tekjur og þú gætir líka verið högg með 10% snemma afturköllunar refsingu. Ef þú getur forðast að snerta starfslok sparnað yfirleitt, ættirðu líklega.
05 Venjuleg dreifing frá starfslokum
Venjuleg dreifing eru þau sem gerðar eru eftir aldur 59 1/2. Það er engin refsing fyrir að draga peningana þína á þessum tímapunkti. En ef þú ert fjárfest í hefðbundnum skatta 401 (k) eða venjulegum IRA, þá greiðir þú venjulegan tekjuskatt á úthlutunum. Hugmyndin er sú að á þeim tímapunkti verðurtu á eftirlaunum og ekki lengur að safna launum og því í lægri skattahópi .
06 Nauðsynlegt Lágmarks dreifingar
Þegar þú nærð 70 ára aldur verða hlutirnir svolítið erfiður. Ef þú ert á eftirlaun en hefur ekki byrjað að taka úthlutanir, eftir 70 1/2 mun IRS byrja að binda þig 50% af upphæðinni sem átti að vera dreift. Þetta kallast krafist lágmarksdreifingar, og ef þú ert með hefðbundna IRA , þá er engin að forðast það. (401k getur verið ósnortinn svo lengi sem þú ert ennþá að vinna, og Roth IRA handhafar þurfa ekki að taka nauðsynlegar lágmarks dreifingar.) IRS notar lífslíkatöflur til að hjálpa þér að ákvarða hversu mikið þú þarft að taka út á hverju ári. Skoðaðu þessa grein til að fá frekari upplýsingar um nauðsynleg lágmarks dreifingu eða RMD reglur.