Smart skattlagning mun spara þér peninga í eftirlaun.
Hvernig skattafestingar vinna
Hér er fljótleg grunnur að því hvernig skattatölur virka. Þetta er dæmi um hjón sem leggja inn sameiginlega (2017 verð):
- Sérhvert dollara skattskyldra tekna á milli 0 og 18.650 $ er skattlagður á 10% gengi.
- Sérhver dalur á milli $ 18.651 og $ 75.900 er skattlagður í 15%.
- Hvert dollara skattskyldar tekjur yfir $ 75.901 og allt að $ 153.100 er skattlagður í 25%.
Næst skaltu setja saman skattaskiptingu
Þegar þú hefur skilið hvernig skattheimtarinn virkar, verður þú að gera skattaáætlun fyrir lok hvers árs. Þessi vörpun er áætlun um það sem þú telur að skattskyldar tekjur þínar verði. Þetta mat er nauðsynlegt fyrir þig til að ákvarða hvaða aðferðir munu virka best fyrir þig.
Ef skattskyldar tekjur þínar verða $ 75k eða hærri skaltu lesa til að finna leiðir til að tæma tekjur frá efstu sviga. Ef skattskyldar tekjur þínar verða $ 75k eða lægri skaltu lesa hér að neðan til að læra af hverju þú vilt vera viss um að fylla upp botnskattinn.
Skattskyldur tekjur yfir $ 75k giftur / $ 38k einn
Háttar tekjutæki þurfa að finna leiðir til að tæma tekjur af efstu skattafestingum.
Dæmi: Með því að nota skattafestarnar efst í þessari grein, fyrir hjón, ef þú átt 82.500 kr. Af skattskyldum tekjum, þá verða 6,600 af þeim tekjum skattskyldar 25%. Þú greiðir $ 1.650 af skatta á $ 6,600 af tekjum.
Notaðu eftirfarandi hugmyndir til að flytja tekjur í neðri sviga:
- Endurskipuleggja fjárfestingar þínar til að draga úr skattskyldum tekjum. Þú vilt hafa fjárfestingar sem mynda vaxtatekjur sem haldnir eru í eftirlaunareikningum og fjárfestingar sem mynda hagnað og hæfur arður sem haldið er utan starfslokareikninga.
- Taktu minna fé úr reikningum eftirlauna á árum þar sem aðrir tekjulindir eru hærri.
- Gerðu sér grein fyrir fjármagnstekjum til að vega upp á móti hagnaði .
- Fyrir hinn mikla tekjutöku, aflaðu frádráttarbætur til eftirlaunaáætlana. Þetta veldur miklum skilningi ef þú fellur í 33% eða 35% skattahópnum. Af hverju? Líklegast þegar þú leggur af störfum og byrjar að taka úttektir verður skattur þinn lægri, í 15% til 28% bilinu. Ef þú getur dregið peninga í dag í 35% og greitt skatta síðar í 15%, leiðir það til stórs sparnað.
- Auka eftirlaunaáætlun framlög með takmörkunum. Í október tilkynnir IRS nýjar framlagsmörk fyrir 401 (k) s, IRA og aðrar eftirlaunaáætlanir. Hvert ár, vertu viss um að stilla launatengda framlög til að setja hámarksupphæðina í áætlanir þínar. Á árunum 2016 og 2017 eru til dæmis 401 (k) framlagsmörkin fyrir þá sem eru 50 ára og eldri $ 24.000, þ.mt $ 6,000 ávöxtunarkostnaður.
Skattskyldur tekjur minna en $ 75k giftur / $ 38k einn
Skattgreiðendur með lægri tekjur ættu að gera mismunandi ákvarðanir til að hámarka skattalækkanir. Nokkrar möguleikar:
- Kannski ættir þú ekki að leggja sitt af mörkum við frádráttarlífeyrisreikning. Í staðinn, fjármagna Roth IRA, eða gera Roth framlög til 401 (k) áætlunarinnar.
- Notaðu lágmarkstekjur til að taka IRA-úttektir og greiða lítið til enga skatta. Sjá upplýsingar um þessa áætlun um skattlagningu hér að neðan.
- Íhuga að umbreyta IRA reikningnum þínum, eða hluta af því, til Roth IRA.
1. Notaðu lágmarkstekjur til að fjármagna skattfrjálsa Roth reikninga
Á árum þar sem skattskyldar tekjur þínar verða lágir, eru Roth IRA eða Roth 401 (k) framlög tilfinningar.
Dæmi: Fasteignasala ég veit reglulega árlega frádráttarbæran iðgjöld til 401 (k) áætlunarinnar. Í lok hægra árs, horfðum við á skattalegt ástand hennar og áttaði sig á því að hún yrði í lágu skattaheimi það ár.
Það var ekkert vit í að hún fengi frádráttarbætur í því skyni að spara 10% í sköttum núna, aðeins til að gera úttektir tíu ár frá og greiða skatt við áætluð 15% vexti þá. Svo hún stuðlað að Roth IRA í stað þess að gera frádráttarbær framlög til hennar 401 (k) áætlun.
2. Taktu IRA frádráttar
Fyrir þá sem eru 59 1/2 eða eldri gætirðu íhugað að taka IRA afturköllun á lágmarkstekjum, jafnvel þótt þú þurfir ekki.
Þess vegna getur þetta unnið. Eftir að hafa bætt upp frádrátt, eins og vextir á vexti og heilsugæslu, hafa sumir eftirlaunir fleiri frádráttar en tekjur. Í mörg ár þar sem þetta gerist getur þetta verið frábært tækifæri til að taka fé úr reikningum eftirlauna og greiða skatta á aðeins 10% eða 15% genginu.
Í staðinn fylgja margir eftirlaunamenn með hefðbundnum visku og láta skattgreiðslureikninga vaxa þar til þeir eru neyddir til að taka lágmarkskröfur á 70 ára aldri. Ef þú bíður þar til 70 ½ ára aldur er nauðsynlegt að lágmarkssendingin sé nógu stór til að auka tekjur þínar og skipta þér í 25% skattahópinn.
Með því að taka útdrátt í ár þar sem skattskyldar tekjur eru lágir, getur þú hugsanlega forðast að greiða aukalega 10% - 15% skatt á úttektum seinna niður á veginum.