Forðastu að gera stór mistök í sparnaðaráætluninni þínum
Ef þú ert nú að sparnaði fyrir starfslok í 401k hefur þú nú þegar tekið skref í rétta átt. En þú getur ekki látið gæta þín og verða sjálfstætt. Þó að þú sért hvílir á vellíðan, þá ertu einn af heppnuðu sem geta bjargað fyrir eftirlaun, það er mikilvægt að átta sig á því að bara þátttaka gæti ekki verið nóg. Ef þú ert ekki að borga eftirtekt gætirðu verið að gera stórkostlegar mistök í 401k áætlun þinni sem þú getur ekki verið meðvituð um.
Hér eru sjö stærstu mistökin 401k fjárfestar eru að gera (og hvernig hægt er að sigrast á þeim):
Saving án þess að vita hversu mikið þú munt líklega þurfa að hætta störfum þægilega.
Spá nákvæmlega hversu mikið fé þú þarft að lifa þægilega er ekki auðvelt. Samt sem áður gera margir sparifésmennirnir mistök þess að hafa ekki nokkrar undirstöðuþjónustusparnaðarmarkmið sem þeir geta leitast við að ná. Skortur á vitund um það hversu mikið þú þarft að leggja til hliðar til að ná tilfinningu fyrir fjárhagslegt frelsi mun líklega leiða til slæmar afleiðingar.
Góðu fréttirnar eru þær að að keyra grunnreynslualkóða minnst einu sinni á ári getur bætt möguleika þína til að ná árangri. Að keyra nokkrar ballpark áætlanir er gagnlegt, jafnvel þótt þú hafir áratugi að fara þangað til eftirlaun og framtíðarsýn þín um líf eftir vinnu er svolítið lúmskur. Því fyrr sem þú byrjar að keyra eftirlaunaáætlun því meiri tími sem þú hefur á hliðinni til að gera nauðsynlegar breytingar.
Lausnin: Byrjaðu með því að búa til einfalda skilgreiningu á því hvaða fjárhagslegt frelsi er fyrir þig. Þetta mun hjálpa þér að byrja að hugsa um lífsstílina sem þú vilt þegar þú ert á eftirlaun - þó þú velur að skilgreina það. Það er ekki "galdur númer" sem virkar fyrir alla. Hefðbundin visku bendir til að meðaltali einstaklingur þurfi að skipta um 70 til 90 prósent af tekjum fyrirfram eftirlaun til að viðhalda þægilegri lífsstíl. Það mikilvægasta sem þú getur gert er að byrja að hugsa um hversu mikið þú munt líklega þurfa á grundvelli lífsstíl lífs þíns. Ef þú ert ekki viss um hvað ásættanlegt tekjutilboð þitt er, þá skaltu keyra sumarreikninga til að sjá hvort þú ert á réttri leið í átt að öruggri eftirlaun.
Hversu mikið fé þarftu að hætta störfum?
Sparnaður of lítið.
Á undanförnum árum hafa margir vinnuveitendur flutt til sjálfvirkrar skráningar nýrra starfsmanna í 401k áætlunum. Þetta getur hjálpað til við að auka þátttökuhlutfall eftirlaunaáætlunar, en ef sjálfvirkan innslátt er ekki nóg til að hjálpa þér að ná markmiðum þínum, þá getur þú haft tekjutap. Því miður samþykkja margir starfsmenn sjálfgefið upphæð sjálfgefin upphæð meðan á sjálfvirkri innskráningu stendur. Meðalfjöldi sem vistuð er í 401k áætlun er um 6 prósent.
Jafnvel þegar þú bætir viðbótar 3 prósent samsvarandi framlagi getur þú fundið þig á bak við sparnaðaráætlunina þína. Þó ekki sé vistað neitt fyrir starfslok er stórt vandamál, ekki nóg að vista er annar stór mistök.
Svo nákvæmlega hversu mikið er nóg? Þó að upphæðin sem þú þarft að vista breytileg eftir eigin markmiðum þínum, benda margir sérfræðingar á að bjarga markmiðum 10-20 prósent af tekjum þínum. Þetta getur verið pirrandi að heyra hvort þú ert að reyna að ná endum saman og borga fyrir núverandi fjárhagslegar skuldbindingar. Ef þú ert að borga af miklum skuldum eða ert ennþá að reyna að byggja upp neyðartilboð þitt þá er það venjulega skynsamlegt að leggja sitt af mörkum til að fá að minnsta kosti sambandið.
Lausnin: The augljós svar ef þú ert ekki að spara nóg er að spara meira. En það kann að virðast svolítið skelfilegt ef þú ert nú þegar að reyna að jafnvægi í samkeppni um forgangsröðun.
Skoðaðu útgjaldaráætlunina þína og sjáðu hvort þú getir gert breytingar til að auka 401k framlag þitt í dag. Þá forðast að verða fórnarlamb þeim góða fyrirætlanir að spara meira á morgun með því að skuldbinda sig til að gera sjálfvirkan framtíðaraukning. Styrkþáttur í 401k áætlun gerir þér kleift að sjálfkrafa rekja sparnað þinn með tímanum. Þessi sjálfvirka hækkun reiknivél mun hjálpa þér að sjá hversu mikið þessar litlu breytingar geta breytt eftirlitshorfum þínum.
Misst að borga eftirtekt til gjalda.
Ef þú fylgist aðeins með nokkrum hlutum um að fjárfesta, ætti að borga eftirtekt til gjalda alltaf á "hlutunum þínum sem skiptir máli" ratsjá. Þó að 401k reikningsjöfnuður þinn á þeim tíma sem þú leggur af störfum mun ákvarða hversu mikið tekjur þú munt að lokum fá, munu gjöld og gjöld í áætluninni smám saman vinna til að draga úr væntanlegum vexti. Hafðu í huga að 401k áætlunargjöld og gjöld falla yfirleitt í þrjá flokka: áætlun gjöld gjalda, fjárfestingar gjöld og þjónustugjöld. Fjármálaþjónustuiðnaðurinn hefur gengið betur við að birta gjöld, en það kann að virðast enn yfirgnæfandi fyrir meðal fjárfesta til að reikna út hversu mikið þú ert að borga í gjöldum og gjöldum innan 401k áætlana.
Lausnin: Skoðaðu áætlunarskjölin þín til að sjá hvort þú getur ákveðið hversu mikið þú ert að borga í 401k áætlun þinni. Stærri áætlanir hafa tilhneigingu til að hafa lægri kostnað. Aðrar verkfæri eru sjóðsins Analyzer tólið veitt í gegnum FINRA. Ef þú ert með gamla 401k áætlun frá fyrri vinnuveitanda skaltu vera viss um að bera saman gjöldin í núverandi áætlun til að hjálpa þér að ákveða hvort 401k eða IRA rollover skilji.
Skilningur 401k Áætlunarkostnaður og kostnaður
Setja of mikið í birgðir fyrirtækisins.
Fjárfesting í hlutabréfum félagsins veitir mikla vaxtarmöguleika sem stafar af hugsanlegri áhættu. Ein stærsta galli þess að hafa vinnuveitanda í starfslokum er að stórar eignarhlutir fyrirtækis geta aukið sveiflur á eftirlaunasafni þínu. Færri 401k áætlanir eru að nota fyrirtæki lager fyrir samsvörun framlög. En það eru enn margir atvinnurekendur sem veita starfsmönnum kost á að fjárfesta í fyrirtækjamarkaði innan 401k.
Lausnin: Meta hversu mikla áhættu þú ert fyrir áhrifum ef 401k áætlunin þín inniheldur fyrirtæki lager. Reyndu að halda heildaráhrifum þínum á hverjum einstaklingi í ekki meira en 10 til 15 prósent af heildarhlutafélögum þínum.
Mistakast að endurvæga fjárfestingar þínar.
Það er ekkert leyndarmál að fjárfestingar hækki og lækki með tímanum. Almennt forsenda fyrir eignarúthlutun er að tiltekin eignaflokkur (td hlutabréf, skuldabréf, fasteignir, reiðufé) hækka ekki alltaf og falla saman. Sem slíkur getur upphafleg leikáætlun þín til að auka fjölbreytni yfir mismunandi eignaflokka drifið með tímanum.
Lausnin: Þú getur valið að taka þátt í sjálfvirkri endurreikningsáætlun ef þú ert boðin í 401k áætlun þinni. Til viðbótar getur fjárfesting á afmarkaðri eftirlaunasjóði eða eignastýringarsjóði hjálpað þér að taka handleiðsluaðferðir til að endurbæta fjárfestingar þínar á samræmi.
Stöðva framlög þín við eða undir samsvörun fyrirtækisins.
Samsvarandi framlög tákna ókeypis peninga frá vinnuveitanda þínum. Ef vinnuveitandi þinn samsvarar einhverju hlutfalli af 401k framlagi þínu, þá er það oft vit í að minnsta kosti stuðla nóg til að nýta sér þennan leik. Það er ókeypis peningur!
Framlagsmörkin 401k eru 18.000 $ árið 2017 (24.000 $ ef þú ert 50 ára eða eldri).
Lausnin: Skoðaðu kostnaðarpakka til að sjá nákvæmlega hversu mikið vinnuveitandinn þinn muni passa í 401k þinn (ef eitthvað). Ef þú ert ekki að minnsta kosti að fá leikinn ættir þú að nýta þessa hvata. Ef þú ert nú þegar að borga nóg til að fá fulla samsvörunarframlagið skaltu íhuga að auka framlag þitt fyrir ofan leikinn.
Ekki nota Roth valkost í upphafi starfsferils eða þegar í lægri skatta krappi.
Roth 401k framlög eru gerðar með dollara eftir skatta. Með hefðbundnum 401k framlagi fyrir skatta eru skattarbætur fyrir framan þau sem lækka skattskyldan tekjur á yfirstandandi skattári. Þegar þú byrjar að taka peninga úr 401k reikningum fyrir skatta á meðan á eftirlaun stendur eru úttektir meðhöndlaðar sem skattskyldar tekjur. Hins vegar leyfir Roth 401x að tekjur þínar vaxi skattfrjálsar. Þetta ávinningur er venjulega þeim sem ekki þurfa að lækka skattskyldan tekjur sína í dag eða búast við því að vera í sömu eða hærri tekjuskatti á eftirlaun.
Lausnin: Bera saman muninn á hefðbundnum skattaframlagi og Roth 401k. Ákveða hvort það sé meira vit í þér að fá þekktar skattahæðir af því að nota sparnað fyrir skatta í dag í samanburði við óvissu um framtíðarsparnað í Roth 401k.