Veldu bara sjóð sem hefur árið næst fyrirhugaðan eftirlaunardag þinn sem hluti af nafni sínu - til dæmis ef þú átt von á að hætta störfum árið 2030 gætir þú valið Fidelity Freedom 2030 sjóðsins - og eignir þínar verða fjárfestar í því hvaða sjóður Fyrirtækið telur að það sé tilvalið blanda af hlutabréfum og skuldabréfum fyrir þann eftirlauna.
Það mun jafnvel breytast sjálfkrafa að blanda með tímanum, verða meira íhaldssamt fjárfest sem þú nærri eftirlaun.
Í mörgum tilvikum mun 401 (k) áætlun fyrirtækis þíns hafa slíkan áætlun sem sjálfgefinn fjárfestingarkostur þinn, sem þýðir að ef þú gerir engar breytingar verður framlög þín fjárfest í slíkum sjóði. En miða dagsetning fé eru ekki án downsides þeirra.
Fjárfestar Varist
Ef þú ert ekki varkár, þá getur aðaláhætta miða dagsins fjármagns verið hættuleg, með "orðstír og gleymi" þess orðspor sem lullar þig í ranga tilfinningu um sjálfstraust og sjálfstraust. Bara vegna þess að sjóður hefur árið fyrirhugaða starfslok þitt í nafni sínu, það er engin trygging fyrir því að það sé í raun vel í stakk búið til einstakra fjárfestingartíma og geðslaga - þau tvö mikilvægustu þættir í því að ákvarða hagkvæmasta eignaúthlutun þína.
Á miklum samdrætti ársins 2008 misstu sumir fjárfestar á árinu 2010 miða dagsins fé miklum peningum þegar markaðurinn lækkaði um tæp 40%.
Þeir gerðu líklega ráð fyrir að fjármunir þeirra yrðu fjárfestar með meiri varúð, þar sem sjóðurinn árið 2010 var ætlað fólki sem ætlaði að hætta störfum á aðeins tveimur árum.
Það var lögð áhersla á lykilatriði fyrir miða dagsetningarsjóða. Taktu mörg fyrirtæki sem bjóða upp á miða á stefnumótum sem eru hönnuð með sömu eftirlaunadag og hugsanlega að finna mismunandi eignamiðlunartekjur - stundum mjög mismunandi.
Til dæmis, að endurskoða markmið 2040 fé sem boðið er upp á af tíu bestu stefnumótunarsjóðum fjölskyldna með eignum sem eru í stjórnenda, eru með eigið fé, allt frá 71 prósent allt allt að 95 prósent.
Besta sjóðsins fyrir þig
Hvort sem þú ert nú þegar fjárfest í stefnumótunarsjóði eða ert bara að íhuga einn skaltu taka nokkrar mínútur til að ákvarða hagkvæmasta eignarúthlutun þína með því að nota ókeypis tól á netinu, svo sem Vanguard Investor Questionnaire.
Þá, ef þú ert takmörkuð við eina tiltekna sjóðfamilíu - eins og raunin er ef þú ert að fjárfesta í gegnum 401 (k) vinnustað á vinnustað - finndu dagsetningarsjóð sem samsvarar bestu þeirri úthlutun. Það gæti ekki verið sá sem er með áætlaðan eftirlaun í nafni þínu!
Til dæmis segjum að þú sért 35 ára og ætlar að hætta störfum á aldrinum 70 - það er um árið 2052. Þú gætir gert ráð fyrir að þú ættir að fjárfesta í 2050 sjóðnum frá þeim degi sem nánast passar við fyrirhugaða starfslokdaginn þinn frá 2052. Ef þú hefur aðeins aðgang að Vanguard miðaldagasjóðum hefur eignarhlutur hans 2050 sjóðsins 90% / 10% hlutabréfa / skuldabréfaúthlutun.
En það gæti verið of árásargjarn eignarúthlutun fyrir þig. Spurningalisti fjárfesta eins og Vanguard gæti bent til 80% / 20% hlutabréfa / skuldabréfaeignarúthlutun miðað við svör þín við spurningum um áhættuþol.
Til að fá þessi 80 prósent / 20 prósent úthlutun, þá ættir þú að velja 2035 sjóð Vanguard. Á hinn bóginn, ef vinnustaðavinnan þín notar American Funds, passar 2040 sjóðsins nánast með þínum bestu eignarúthlutun.
Markaðsdagur sjóðsins mun fá þig í réttu eignasamningi ballpark, en nákvæma eignasamsetningurinn er breytilegur frá félagi til fyrirtækja, svo það er á þér að gera rannsóknirnar og velja sjóðinn sem hentar þér best.
Skora á lægstu gjöld
Ef þú ert frjálst að velja úr fjölmörgum söfnum fjölskyldna - kannski býður 401 (k) áætlunin þér aðgang að miðlunargluggi, eða þú ert að fjárfesta í gegnum IRA - farðu einu skrefi lengra. Finndu miða dagsetningu fé frá nokkrum fjölskyldum sjóðsins sem passa við ákjósanlegasta eigna úthlutun þína, og þá leita að þeim sem eru með lægsta kostnaðarhlutfall.
Meðal 1040 miða á dagsetning 2040, eru kostnaðarhlutfall allt frá 0,16 prósentum allt að 0,94 prósentum.
Fyrir hvert $ 1.000 fjárfest, þýðir það að árleg kostnaður á $ 1,60 til $ 9,40. Ekki kemur á óvart að samanburður á því hvernig þessi 10 sjóðir gerðu árið 2016 sýndu einn með hæsta kostnaðarhlutfalli sem skilar sér mun illa (5,2 prósent ávöxtunarkröfu) en sá sem hefur lægsta kostnaðarhlutfall (8,7 prósent ávöxtunar).
Veldu vandlega
Fjárhagsáætlanir miða örugglega til góðs í því að einfalda ákvarðanir um skiptingu eigna . Hins vegar, ekki láta einfaldleika þeirra falsa þig í ranga skilning á sjálfstrausti. Að velja sjóð, bara vegna þess að það er dagsetning fyrirhugaðrar eftirlauna þína sem hluti af nafni sínu er ekki nóg. Taktu þér tíma til að ákvarða hagkvæmasta eignarúthlutun þína og veldu þá sjóð sem er hannað í samræmi við það.