Tveir mikilvægustu eru niðurfærslan þín og lokakostnaður. Samkvæmt landsfélögum fasteignasala var dæmigerður heimahækkun 11% af kaupverði 2016.
Það myndi koma til $ 22.000 fyrir $ 200.000 heimili. Lokakostnaður, sem felur í sér stjórnsýslugjöld og aðra kostnað við að ljúka veðaláninu þínu, bætir 2 prósentum við 5 prósent af kaupverði heimsins á heildina.
Þó að seljandi geti greitt einhverjar lokakostnað getur þú samt verið ábyrgur fyrir því að taka mið af kostnaði. Eins og þú ætlar að kaupa heima þína, gætir þú verið að spá í hvort þú getur fengið lán frá 401 (k) húsi ef þú ert ekki með lausafé í reiðufé fyrir niður greiðslu eða lokakostnað. Stutt svarið er já, en mikilvægara spurningin er, ættir þú að?
Lán frá 401 (k) fyrir hús: Að fá 401 (k) lán
Ef þú vilt taka lán frá 401 (k) til að ná niður greiðslu- eða lokakostnaði, þá eru tvær leiðir til að gera það: 401 (k) lán eða afturköllun. Það er mikilvægt að skilja greinarmun á tveimur og fjárhagslegum afleiðingum hvers valkosts.
Þegar þú tekur lán frá 401 (k) þínum verður það að endurgreiða með vexti.
Leyfð, þú endurgreiðir vexti aftur til þín og hlutfallið getur verið lágt en þetta er ekki ókeypis peningur sem þú hefur aðgang að. Eitthvað annað að hafa í huga um 401 (k) lán er að ekki eru allar áætlanir heimilaðir þeim. Ef áætlunin gerir það verður þú að vera meðvituð um hversu mikið þú getur lánað. Innri tekjutekjur takmarka 401 (k) lán til 50 prósent af reikningi þínum eða 50.000 $, hvort sem er minna.
Til dæmis, ef reikningsjafnvægið þitt er $ 50.000, þá er hámarksupphæðin sem þú getur lántakað $ 25.000, miðað við að þú hafir fullnað.
Hvað varðar endurgreiðslu skal endurgreiða 401 (k) lán innan fimm ára. Greiðslur þínar verða að minnsta kosti ársfjórðungslega og innihalda bæði höfuðstól og vexti. Ein mikilvæg forsenda að hafa í huga: Lán greiðslur eru ekki meðhöndluð sem framlög til áætlunarinnar. Reyndar getur vinnuveitandi þinn valið að fresta tímabundið nýjum framlögum til áætlunarinnar þar til lánið hefur verið endurgreitt. Það er mikilvægt vegna þess að 401 (k) framlög lækka skattskyldan tekjur þínar. Ef þú ert ekki að gera neinar nýjar framlög á endurgreiðslutímabilinu þínu, þá gæti það aukið skattaábyrgð þína í bráðabirgðatölum.
Að taka lán frá áætlun þinni gæti einnig haft áhrif á hæfni þína til að hæfa veð. Ef þú hefur þegar tekið lán eru þessi mánaðarlegar greiðslur innifalin í skuldatekjum þínum, sem er hversu mikið af tekjum þínum fer í átt að endurgreiðslu skulda í hverjum mánuði. Helst ætti hlutfall skulda til tekna að vera 43 prósent eða minna til að hæfa veð.
Búa til 401 (k) afturköllun til að kaupa heima
Í samanburði við lán virðist útdráttur frá 401 (k) þín vera miklu auðveldari leið til að fá peningana sem þú þarft til að kaupa heimili.
Féð þarf ekki að endurgreiða og þú ert ekki takmörkuð að því marki sem þú getur afturkallað eins og þú væri með lán. Það er ekki eins auðvelt og það virðist hins vegar að lána frá 401 (k) fyrir hús sem notar afturköllun.
Það fyrsta sem þú þarft að skilja er að vinnuveitandi þinn getur ekki einu sinni leyft úttektum frá áætlun þinni fyrir aldur 59 1/2. Ef þeir leyfa starfsmönnum að tappa 401 (k) sjóðum snemma, gætir þú þurft að sanna að þú sért með fjárhagslegan erfiðleika áður en þú leyfir afturköllun. Samkvæmt reglum um innlendar reglur passa kaupin á neytendum almennt ekki í erfiðleikum með árekstra.
En þú gætir þurft að taka frá 401 (k) áætlun sem þú hefur skilið eftir hjá fyrri vinnuveitanda. Þetta er hins vegar þar sem hlutirnir geta orðið erfiður.
Ef þú ert yngri en 59 1/2 og þú ákveður að greiða út 401 (k) , þá skuldar þú bæði 10 prósent snemma afturköllunar refsingu á upphæðinni sem er afturkölluð ásamt venjulegum tekjuskatti.
Tuttugu prósent af magninu sem dreift er sjálfkrafa haldið í gildi vegna sambandsskatta, sem þýðir að ef þú hættir $ 40.000 myndi $ 8.000 vera sett til hliðar fyrir skatta.
Með 401 (k) lán myndi snemma afturköllunar refsingar og tekjuskattur ekki eiga við, með einum mjög mikilvægum undantekningu. Ef þú yfirgefur starf þitt verður einhverjar skuldir sem eftir eru að greiða að fullu greidd. Ef þú endurgreiðir ekki það sem þú skuldar er allt upphæðin meðhöndluð sem skattskyld dreifing. Í því tilfelli myndi þú greiða tekjuskatt og refsingu ef þú ert yngri en 59 1/2.
Veitir 401 (k) lán eða frádráttur meira skynsemi?
Þegar þú telur hugsanlega skattafé í tengslum við snemma afturköllun gæti 401 (k) lán verið meira aðlaðandi valkostur ef áhugi sem þú munt endurgreiða er minna en það sem þú skuldar í sköttum. Auðvitað er það einn galli með báðum valkostum: þú ert að minnka sparnaðarlífið þitt.
Með 401 (k) lán áttu möguleika á að skipta um peningana með tímanum. Ef þú ert gjaldþrota út gömlu 401 (k), þá er engin leið til að setja peningana til baka. Í báðum tilvikum missir þú út af krafti samsettra vaxta til að vaxa eftirlaunaeign þína með tímanum.
Eitt uppi að ákveða að taka lán úr 401 (k) fyrir hús - hvort sem þú tekur lán eða látin hætta - er að það getur leyft þér að forðast að borga einkaveitingar tryggingar ef þú býður lánveitanda nógu stóran greiðslu. Einka veð tryggingar er trygging sem verndar lánveitanda og það er krafist ef þú ert að setja minna en 20 prósent niður. Þú greiðir fyrirframgreiðsla fyrir umfjöllun, ásamt mánaðarlegu iðgjaldi, sem er bætt við veðgreiðsluna þína. Einkaeign tryggingar er hægt að útrýma þegar þú nærð 20 prósent eigin fé á heimilinu en það getur bætt við kostnað við eignarhald heima á fyrstu árum veðsins.
Val til að taka lán frá 401 (k)
Áður en þú tekur lán frá 401 (k) til að kaupa heimili skaltu íhuga hvort það eru aðrar valkostir í boði. Til dæmis:
- Aðstoðarmöguleikar fyrir niðurhals: Aðstoðarmöguleikar fyrir hraðabætur eru hönnuð til að hjálpa hæfum kaupendum með greiðslu- og lokakostnaði. Sum forrit bjóða upp á styrki til hæfra kaupenda sem þurfa ekki að endurgreiða. Aðrir bjóða upp á samsvarandi sparifærslur, svipaðar 401 (k), sem passa við hvert dollara sem þú sparar í átt að niður greiðslu þinni, allt að ákveðnu magni.
- Gjaldeyrisgjafir: Ef þú hefur fjölskyldumeðlimi sem vilja styðja þig í viðleitni þína til að kaupa heimili, gætir þú íhuga að biðja þá um að gefa þér pening fyrir niður greiðslu. Fjárhæðin sem hægt er að gera hæfileikaríkur og sú upphæð sem þú þarft að setja í átt að niður greiðslu út af eigin fé getur verið breytilegt, byggt á þeirri tegund veð sem þú ert að fá. Mikilvægasti hlutur til að muna með gjafir á hendi er að þeir verða að vera vel skráðir. Annars getur lánveitandi nú leyft þér að nota þessar sjóðir fyrir niður greiðslu þína.
- IRA afturköllun: Ef þú ert með IRA getur þú tekið allt að $ 10.000 frá reikningnum þínum til að greiða niður á heimili án þess að stofna 10% snemma afturköllunar refsingu. Gætið þess hins vegar að ef þú ert að draga frá hefðbundnum IRA, munt þú enn skulda tekjuskatt af því magni sem þú afturkallar.
Lántaka frá 401 (k) hefur ákveðna kosti, aðallega að þú þarft ekki að koma upp með mikið fé af vasa. Hins vegar þarf að vega áhrifin á starfslok þitt og möguleika á að skulda meira í skatta áður en þú skuldbindur þig.