Vantar 401 (k) samsvörun þín er dýrt starfslok mistök
Ef þú færð samsvarandi framlag frá vinnuveitanda þínum er bætt hvatning til að spara í 401 (k) þínu. Því miður, ekki allir eru að nýta sér samsvörun áætlunarinnar.
Samkvæmt heilbrigðisskýrslu Wells Fargo í 2017, 37 prósent af árþúsundum, 31 prósent af Gen Xers og 25 prósent af Baby Boomers eru ekki nægjanlegar í 401 (k) til að njóta leiksins. Skilningur á því hversu dýrt það getur verið gæti verið hvatning til að stíga upp sparnaðarleikinn þinn.
Hvernig 401 (k) Lokað verk
Það er engin staðall regla um hversu mikið vinnuveitendur þurfa að passa í 401 (k). Og sumir vinnuveitendur bjóða ekki upp á samsvörun yfirleitt. Að meðaltali er hins vegar algengasta samsvörun Bandaríkjadals fyrir dollara, allt að fyrstu 6 prósentum í framlagi starfsmanna. Með öðrum orðum, þú þarft að spara að minnsta kosti 6 prósent af launum þínum í áætlunina þína til að njóta 100 prósent passa.
Samkvæmt Vanguard's 2017 Hvernig America vistar skýrslu , 36 prósent starfsmanna frestað 3,9 prósent eða minna í frestað framlag áætlanir árið 2016. Þrjátíu og þrjú prósent stuðlað milli 4 og 6 prósent, sem bendir til þess að margir starfsmenn mega ekki verða að átta sig á fullri möguleika áætlunarinnar.
Svo hvers konar áhrif geta misst leikinn á sparnaði eftirlauna?
Hvað er 401 (k) samsvörun raunverulega virði?
Gerum ráð fyrir að þú sért 30 ára og geri $ 50.000 á ári. Þú ert að leggja 3 prósent af launum þínum í 401 (k) með 2 prósent árleg hækkun. Fjárfestingar þínar fá 7 prósent árleg ávöxtun að meðaltali.
Ef vinnuveitandi þinn passar 100 prósent af framlagi þínum upp í fyrstu 6 prósent af launum þínum, vilt þú hafa um það bil $ 540.000 vistað fyrir starfslok eftir 65 ára aldur.
Það er ekki slæmt en íhuga hvernig tölurnar breytast ef þú eykur valfrjálsan frest til 6 prósent, með sömu vinnuveitanda. Á sama hraða á sama tíma mun 401 (k) þín vaxa til næstum 1,1 milljón Bandaríkjadala. Það er nokkuð stór hvatning til að auka framlög þín að minnsta kosti nóg til að vera í fullu sambandi.
Að fá samsvörun til að auka sparnaðinn þinn þýðir fleiri eignir til að draga á eftirlaun og það getur hjálpað fjárfestingum þínum að halda í við verðbólgu . Samkvæmt LIMRA getur verðbólga 2 prósent á 20 ára tímabili dregið úr útgjöldum fjárfestinga í meira en 73.000 Bandaríkjadali. Að hafa meira í skattframtali 401 (k) gæti hjálpað til við að draga úr áhrifum verðbólgu í starfslok.
Vita hvernig samsvörun áætlunarinnar er
Hæfileiki fyrir fullan leik í 401 (k) þínum krefst tvenns: þekkingu á því hvernig samsvarandi framlag áætlunarinnar virkar og vilji til að stilla framlag þitt.
Til dæmis, en dollara fyrir dollara allt að 6 prósent kann að vera algengasta samsvörunin, ég er ekki eina samsvörunaráætlunin sem er til staðar .
Sumar áætlanir, til dæmis, passa 100 prósent af fyrstu 3 prósentunum sem þú leggur til, þá er 50 prósent af næstu 3 prósentum. Enn aðrir áætlanir kunna að bjóða upp á upphæð framlags prósentu, óháð því hversu mikið þú frestar inn í áætlunina. Vitandi hvaða aðferð áætlunin notar til að hjálpa þér að gera breytingar á því hversu mikið þú ert að vista.
Sjálfkrafa 401 (k) sparnað þinn
Ef þú hefur skoðað áætlunina þína og frestunartíðni þína og þú ert að skemma, getur sjálfkrafa aukning hjálpað þér að ná fram markmiðum þínum með tímanum. Sjálfvirk upphækkun felur einfaldlega í sér að auka framlög þín til 401 (k) með ákveðnu hlutfalli á hverju ári. Það þyrfti að þurfa að muna að breyta áætluninni þinni og ef árleg aukning samanstendur af árlegri hækkun í sömu upphæð mun líklega ekki missa af einhverjum auka peningum sem koma út úr launum þínum.
Sjálfvirk uppstigning getur verið öflug leið til að vinna að því að ná sambandi með tímanum. Rannsóknir frá Fidelity Investments sýna að 401 (k) jafnvægi náðu hámarki alls 92.500 Bandaríkjadali að meðaltali á fjórða ársfjórðungi 2016. Hækkunin var talin vera að hluta til vegna sjálfkrafa upphækkunar meðal starfsmanna.
Ef áætlunin býður ekki upp á sjálfvirka upphækkun sem valkost, geturðu samt sem áður ráðið áætlunarstjóra þínum um að stilla framlagsgengi þína á hverju ári. Farðu yfir kostnaðarhámarkið þitt fyrst til að ákvarða hversu mikið þú hefur sanngjarnt efni á að auka framlag þitt. Þá þáttur í því hvort þú færð hækkun. Þaðan er hægt að ákvarða hversu mikið þú getur bætt við áætlunina þína.
Horfðu fyrirfram 401 (k)
Mundu að það eru takmarkanir á hversu mikið þú getur vistað í 401 (k). Fyrir 2017 er árleg framlagsmörk $ 18.000 eða $ 24.000 ef þú ert 50 ára eða eldri. Ef þú ert fær um að ná þessum mörkum á hverju ári - eða ef 401 (k) þín býður ekki upp á leik-þú getur líka vistað á einstaklingsaldri reikning. Hefðbundin eða Roth IRA gefur skattheimild fyrir starfslok og aðra leið til að bæta við sparnaði þínum. Þú munt bara ekki njóta góðs af samsvarandi framlagi.