Snjóflóð, snjóbolti eða snjókorn, hvernig á að greiða af skuldum þínum
Hins vegar getur það jafnvel verið yfirþyrmandi þegar þú hefur sex mismunandi reikninga sem þú ert að reyna að borga. Sem betur fer eru nokkrar þumalputtareglur sem geta hjálpað þér að forgangsraða endurgreiðslu skulda .
En fyrst skulum við fá endurgreiðsluupplýsingar þínar í röð áður en við komum inn í áætlun, þar sem það mun gera það miklu auðveldara að skipuleggja.
Skipuleggja skuldina þína
Fyrstu hlutirnar fyrst, þú þarft að finna eftirfarandi upplýsingar um allar skuldir þínar:
- Upphæð skulda (jafnvægi)
- Lágmarksgreiðsla
- Vextir / APR
- Greiðsla gjalddaga
Þessar upplýsingar eru yfirleitt að finna á yfirlýsingunum sem þú færð í póstinum eða á netinu, svo lengi sem þú ert með reikning til að fá aðgang að þeim.
Ef þú getur ekki fundið þessar upplýsingar auðveldlega skaltu þá einfaldlega hringja í skuldara og biðja þá um upplýsingarnar. Þeir ættu að geta séð það fyrir þig.
Tveir stærstu stykkin upplýsinga sem við munum leggja áherslu á felast í jafnvægi og vexti, svo að minnsta kosti vertu viss um að fá þau tvö áður en þú heldur áfram. Hafa fjárhagsáætlun í stað gæti einnig gert þetta auðveldara.
Forgangsraða skuldir þínar eftir vexti - Skuldir Snjóflóð Aðferð
Þetta er þekkt sem "skulda snjóflóð" aðferð, og stærðfræðilega er það sá sem mun spara þér mestu peningana í tengslum við endurgreiðslu ferðalaga þinnar.
Það sem þú þarft að gera er að skila skuldum þínum frá hæsta vexti til lægsta vaxta .
Með því að einbeita sér að því að borga skuldir þínar með hæstu vexti fyrst sparaðu meiri peninga vegna þess að vextir sem safnast á reikningunum þínum lækka. Vextir geta verið mjög viðbjóðslegur þáttur í áætlun um endurgreiðslu skulda ef þú ert ekki varkár.
To
Til dæmis segðu að þú hafir $ 10.000 lán með vexti 7% og þú hefur 5 ár að greiða það af. Lágmarks mánaðarleg greiðsla þín myndi vera $ 198, en ekki öll þessi greiðsla mun fara í átt að greiða jafnvægið af.
Þess í stað mun um það bil 58 $ af fyrstu greiðslunni fara í átt til áhuga í staðinn . Ouch. Andstæða því við síðasta greiðslu þína, þar sem aðeins $ 1 fer í átt að vexti.
Að gera auka greiðslur þýðir að hrista í gegnum vexti hraðar þannig að fleiri greiðslur þínar geta farið til höfuðstóls. Hins vegar tekst þessi aðferð ekki að einbeita sér að sálfræðilegum áhrifum skulda hefur oft.
Forgangsraða skuldum þínum með því að halda jafnvægi - Skulda snjóboltaaðferð
Hvað ef þú pantir skuldina þína frá hæsta vaxta til lægstu og finnst að hæsta vaxtagreiðslan þín sé líka sá sem þú skuldar mest? Það kann að virðast ósigur , og þú hefur ekki einu sinni byrjað að skipuleggja ennþá.
Ef þetta reynist vera raunin og þú ert að horfa á fjallið finnst þér ekki að þú getur náð ennþá - og er ekki spennt að ná - þá gætir þú verið betur settur með snjóboltaaðferðinni. Í stað þess að vaxta, leggur þú áherslu á að borga skuldina með lægstu jafnvægi fyrst og þá vinna þig upp.
Nei, þú ert ekki að fara að spara eins mikið af peningum með þessum hætti, en að fá út úr skuldum er oft tilfinningaleg reynsla, ekki rökrétt reynsla.
Þú ættir að velja hvort aðferðin gerir þér mestu áhugasamir um að sparka skuldina þína við curb. Ef þú færð lítið vinnuna hvert svo oft er meira aðlaðandi, þá er snjóbolti aðferðin leiðin til að fara .
Við skulum skoða nánar hvernig þessar endurgreiðsluaðferðir virka eins og það er meira fyrir þá sem hitta augun.
Snowballing greiðslur þínar fyrir augnablik
Núna gætir þú verið að gera lágmarksgreiðslur á skuldum þínum, en það mun ekki leyfa þér að ná frelsi skulda mjög hratt. Ef markmið þitt er að verða skuldlaus svo að þú getir byrjað að lifa lífinu án þess að vera með kistlum þá viltu byrja að borga aukalega á skuldina þína. Það er nákvæmlega hvernig snjóboltaaðferðin virkar. Segðu að þú hafir 4 skuldir:
- Kreditkort # 1: $ 5.000 @ 12% vextir
- Kreditkort # 2: $ 1.000 @ 15% vextir
- Námslán: $ 14.000 @ 4% vextir
- Persónuleg lán: $ 10.000 @ 7% vextir
Með skulda snjóbolta aðferð, myndi þú einbeita þér að kreditkorti # 2 fyrst. Fyrir dæmi, segjum að lágmarksgreiðsla þín sé $ 20. Þú ákveður að greiða 100 Bandaríkjadali til þess meðan þú heldur áfram að greiða lágmarkið á öllum öðrum skuldum þínum.
Þannig að þú borgar samtals $ 120 í átt að kreditkorti # 2. Þegar þú hefur greitt af því ferðu áfram á kreditkort # 1. Segjum að lágmarksgjald fyrir það var $ 60. Þú rúlla $ 120 sem þú varst að borga á kreditkorti # 1 yfir, fyrir samtals 180 $.
Eftir það er borgað, einbeitir þú þér að persónulegu láninu þínu, sem átti að lágmarki $ 198. Með $ 180 sem þú varst að nota til að borga kreditkort nr. 1, getur þú borgað $ 378 fyrir það.
Þegar þú hefur greitt persónulegt lán burt, er kominn tími til að drepa endanlega skuldina þína: námslánið þitt. Lágmarksgjaldurinn á þessu var $ 260 - en samt $ 378, þú ert að borga $ 638 til þess.
Með þessu dæmi ætti að vera auðvelt að sjá hvernig þú ert að "snjóbolta" greiðslurnar saman og gera stærri áhrif í hvert skipti sem þú borgar skuld. Ef þú notaðir ekki þessa aðferð og hélt áfram að borga lágmarkið um borð, myndi það taka þig lengra að borga skuldina þína.
Þú notar bara þau úrræði sem þú hefur á betri hátt. Borga $ 100 í stað $ 20 á kreditkorti # 2 er ekki einu sinni nauðsynlegt - þú gætir borgað bara 20 $ og snjóbolta það - en það hjálpar þér að fá þig í hugarfari að borga aukalega á skuldina þína.
Þú getur notað sömu meginreglur fyrir snjóflóða aðferðina en röðin sem þú borgar skuldir þínar væri öðruvísi.
Skuldur snjókornaraðferðin
Enn annar valkostur sem þú hefur er að nota snjókornaraðferðina og þessi aðferð er hægt að nota í tengslum við annaðhvort skulda snjóbolta eða skulda snjóflóða aðferðir.
Eins og þú gætir giska á frá nafni, þýðir "snowflaking" greiðslur bara að gera litla greiðslur þegar mögulegt er .
Segjum að þú sért $ 5 í ræktinni, eða vinnufélagi þinn gefur þér 10 dollara fyrir máltíðina sem þú keyptir þá mánuði (sem þú gleymdir) eða þú færð 50 $ frá ættingja fyrir afmælið þitt.
Í öllum þessum tilvikum fengu þú smá vindur af peningum - þetta er peninga sem þú varst ekki að búast við og hafði ekki grein fyrir í kostnaðarhámarki þínu.
Þar sem það er "fundið" peninga eða "auka" peninga, fer það beint á skuldir þínar. Þú gætir hafa búið án þess, svo af hverju ekki að setja það í átt að markmiði þínu að losna við skuldir?
Þú getur einnig valið að nota snjóflóða greiðslur þegar þú hefur auka pening í fjárhagsáætlun þinni. Til dæmis segðu að þú hafir aðeins eytt 20 $ á gasi í þessari viku, í staðinn fyrir venjulega 40 $ þína. Sendu það aðra $ 20 í átt að skuldum þínum.
Að lokum getur þú notað þessa aðferð ef þú færð greitt fyrir óreglulega áætlun. Kannski ertu freelancer eða þú færð greitt í þóknun, og þú getur ekki sjóðstreymi mikið, aukalega eingreiðslur. Reyndu að senda smærri greiðslur til skuldarinnar þegar þú eyðir minna en þú hélt að þú myndir. Eða sem sjálfstætt starfandi, taktu 5% út í hvert skipti sem viðskiptavinur greiðir þér og setjið það í átt að skuldum þínum.
Þessi aðferð kann að virðast óvirk í upphafi, en lítið magn aukist. Ef þú borgar $ 20 aukalega í hverri viku, það er auka $ 100 sem þú hefur greitt í átt að skuldum þínum! Auk þess færðu þann ávinning að þér líður eins og þú ert að gera framfarir nokkrum sinnum í mánuðinum, í hvert skipti sem þú áætlar greiðslu.
Hvernig ættir þú að velja að forgangsraða?
Hvorki aðferð er rétt eða rangt. Eins og með margt í persónulegu fjármálum er það alveg undir þér hvaða aðferð þú velur.
Það sem skiptir máli er að þú borgar skuldir og framfarir í þeim tilgangi. Að borga skuldir fær þig nær öðrum fjárhagslegum markmiðum þínum og peningarnir þínar verða loksins þínar eigin. Þú munt hafa hugarró að þú skuldir ekki lengur neinn.
Þú þarft ekki endilega að velja á milli tveggja aðferða. Þú getur prófað snjóboltaaðferðina, og ef þú finnur að það er ekki hvetjandi, skiptu yfir í snjóflóðaaðferðina. Áætlunin þín þarf ekki að vera sett í stein. Því mikilvægara er að þú leggir áherslu á að borga skuldina þína .
Ekki gleyma fjárhagsáætlun fyrir greiðslur
Eins og þú ættir að gera fjárhagsáætlun til að spara, þá ættir þú líka fjárhagsáætlun fyrir aukaútgjöld, sérstaklega ef þú ert vanur að borga lágmarkið.
Skerið kostnaðarhámarkið þitt og sjáðu hvort það eru einhverjar staðir sem þú getur tímabundið tekið frá . Kannski getur þú farið án þess að borða út í mánuð og nota $ 50 sem þú hefur úthlutað fyrir það gagnvart skuldum. Eða kannski geturðu sagt upp kapal og byrjað að senda $ 150 í átt að skuldum þínum.
Finndu út hversu mikið þú hefur efni á að borga, og vertu viss um að það sé reiknað með í kostnaðarhámarkinu þínu. Þú vilt ekki að fjárhagsáætlun sé aðeins fyrir lágmarksgreiðslur og síðan notaðu það sem eftir er í lok mánaðarins gagnvart skuldum þínum vegna þess að þú munt eyða þeim peningum. Reiknaðu aukagreiðslum fyrirfram svo að þú ert ekki freistast til að eyða þeim peningum á neitt annað.
Ef þú ert ekki ánægður með möguleika á að skera á suma hluti, mundu að þetta er tímabundið . Þú getur alltaf byrjað á hliðinni til að vinna sér inn meiri peninga á hliðinni ef þú vilt frekar halda útgjöldum þínum það sama og senda alla auka peningana sem þú gerir í átt að skuldum.
Hvað ef þú hefur engar auka peninga og skuldir þínar eru lömbandi? Hringdu kröfuhöfum þínum og spyrja þá hvort það sé einhver leið til að vinna úr lægri greiðslu til að byrja með, þangað til þú getur náð skriðþunga og hugsanlega fengið meira. Réttlátur vera varkár af skuldastýringu fyrirtæki bjóða þessa þjónustu gegn gjaldi.
Með smá skipulagi , kostgæfni og þrautseigju munt þú verða skuldlaus fljótlega.