Þar sem fjárfesting byrjar með vistun, lítum við á þennan mikilvæga spurningu
Áður en við byrjum, þó er mikilvægt að þú skiljir muninn á vistun og fjárfestingu.
Til að læra meira um þetta og hvernig þú ættir að nálgast báðir skaltu lesa Saving vs Investing - finna réttu jafnvægi .
Fjórir spurningar til að hjálpa þér að ákvarða hversu mikið þú ættir að spara
Byrjaðu fyrst með að spyrja sjálfan þig fjóra spurninga og skrifaðu síðan svörin þín:
- Hversu mikið óbeinar tekjur viltu á hverju ári frá fjárfestingum þínum? Þessi tala ætti að innihalda ekki aðeins kaupverð þess sem þú vilt (td verð á nýju húsi), heldur viðhald og viðhald, eins og heilbrigður (upphitun, loftkæling , tryggingar, grasið, osfrv.).
- Hversu mikið sveiflur (sem þýðir að horfa á reikningsgildi þín sveiflast) ertu tilbúinn að taka? Því hraðar sem þú vilt fá auðugur, því stærri sem sveiflur í gildi, bæði á upphlið og hæðir. Þú gætir til dæmis þurft að horfa á reikninginn þinn með 50 prósentum eða hækka um 100 prósent fyrir árásargjarn aðferðir sem geta haft áhrif á markmið þitt fyrr.
- Á hvaða aldri verður þú að fá aðgang að peningunum? Þetta er mikilvægt vegna þess að stórar kostir skattfrjálsa og skattaðra reikninga verða ekki til staðar ef þú vilt afturkalla peningana áður en þú ert 59 1/2 ára eða annars verður þú neydd til að greiða verulegar viðurlög til IRS (nema þú uppfyllir skilyrði fyrir einn af átta vegu til að forðast 10 prósent snemma afturköllun viðurlög .
- Að hve miklu leyti ertu reiðubúinn að fórna núverandi lífskjörum þínum fyrir auðlindir þínar?
Lítum nú á hvernig þessi þættir vinna saman til að svara spurningunni: Hversu mikið ætti ég að spara?
Hversu mikið fé vilt þú af fjárfestingum þínum hverju ári?
Hversu mikið fé myndi það taka fyrir þig að lifa eins og þú vilt? Vildi það taka $ 50.000 á ári? $ 150.000? Kannski $ 500.000. Afturkalla allar tekjur sem þú hefur frá vinnu þinni (ef þú vilt ekki vinna, slepptu þessu skrefi) og öðrum tekjum sem þú gætir haft. Skiptu síðan myndinni með .04 til að komast að því hvaða eignir það myndi taka til að styðja við það árstekjur. (Hvers vegna .04, spyrðu? Margir fjárhagsáætlanir reikna út að fjárfestir geti sagt upp 4 prósent af peningum sínum á hverju ári og reikningurinn myndi samt sem áður búa til nóg með tímanum til að viðhalda núverandi gildi sínu eftir að hafa breyst fyrir verðbólgu .)
Dæmi gæti hjálpað. Segjum að þú viljir gera $ 80.000 á ári til að lifa eins og þú vilt. Þú vilt aðeins vinna í hlutastarfi og reikna þú getur gert $ 20.000 á ári. Þú átt von á að safna $ 15.000 á ári í almannatryggingum. Þú myndir taka $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000. Þá $ 45.000 deilt með .04 = $ 1.125.000. Það er sú upphæð sem þyrfti til að vinna sér inn hinn $ 65.000 frá fjárfestingum þínum og aldrei hlaupa út af peningum.
Nú þarftu að reikna út hversu fljótt þú vilt peningana. Segjum að þú sért 35 ára og þú vilt hætta störfum á 65. Það gefur þér 30 ár. Notaðu eitthvað af þúsundum sparifjárreikninga á netinu (skoðaðu þetta frá bankahlutfalli, til dæmis: Sparisjóður), þú getur slegið inn tölurnar og fundið út hvað það myndi taka í skilmálar af mánaðarlegum sparnaði til að ná markmiðinu þínu. Miðað við að þú getir fengið 8 prósent af fjárfestingum þínum, myndi það þurfa $ 754,85 að leggja til hliðar í hverjum mánuði þangað til þú lét af störfum. (Ef þú byrjaðir á 25, í staðinn myndi það aðeins taka 322,26 $ á mánuði vegna kraftar efnasamsetningar . Ef þú byrjaðir klukkan 18, myndi það aðeins taka $ 181,09 á mánuði.)
Ef þú vilt ekki fara eftir fjölskyldu þinni, vinum eða góðgerðarstarfsemi ( góðgerðarþátttrygging getur verið góð kostur fyrir fjárfesta) eru sparnaðar tölurnar mun lægri vegna þess að þetta líkan gerir ráð fyrir að þú geymir $ 1.125.000 sjóðsins í eilífu.
Það er þess vegna sem þú munt sjá að margir fjárhagslegir skipuleggjendur meta líftíma þína. Þeir munu í raun hanna forrit svo að peningarnir þínar renni út á, td 85 eða 90 ára.
Þú getur náð markmiðinu miklu hraðar með því að vista meira í hverjum mánuði. Hvort sem þú getur náð því fer eftir því hversu mikið þú ert tilbúin að fórna. Jafnvel auka $ 300 á mánuði getur þýtt að koma á markmiðum þínum um sparnað , eða jafnvel áratugi, fyrr en þú gætir annars. Er það þess virði að aka notaður bíl eða ekki panta annað en vatn á veitingastöðum? Það fer eftir forgangsröðunum þínum og enginn getur svarað þessari spurningu fyrir þig. Ég fjallaði þetta um 25.000 krónur af rósum.
Fyrir nokkrum árum gerði ég athugasemd um ástandið í Detroit. Í ljósi mikillar atvinnuleysis, fátækra atvinnuhorfa og óhagstæðra lýðfræðinga á svæðinu var ég spurður hvað ég myndi gera ef fjölskyldan mín væri í borginni. Svar mitt: Færa. Ég myndi pakka öllu sem við áttum, finna hagstæðari efnahagsástand og flytja þar. Líkurnar á því að grípa eitthvað (í þessu tilfelli, hátt borga starf og góða skóla fyrir krakkana ) væri miklu betri með því að steypa línu mína í tjörn með fullt af fiski.
Handfylli af fólki svaraði eindregið með því að ég var algjörlega ófullnægjandi til að benda til þess að fjölskyldur myndu uppræta sig. Ég er ekki viss um hvernig á að segja þetta kurteislega, þannig að ég mun bara setja það út: Ef þú ert ekki tilbúin til að óþægja þig fyrir tækifæri á betra lífi lærir þú betur að vera ánægður með fátækt. Það er allt sem þú munt aldrei hafa.
Í eigin lífi mínu var þetta ákvörðun sem ég gerði snemma. Ólíkt næstum öllum vinum mínum, neitaði ég að kaupa bíl fyrr en ég var meira en 23 ára gamall vegna þess að sem unglingur sást ég að þeir áttu mikla áframhaldandi kostnað í formi gas, tryggingar og fleira. Það tók aga (og vissulega var ekki alltaf skemmtilegt), en þegar ég gerði loks með fyrsta bílnum mínum eftir að hafa lokið háskóla var það fallegt Jaguar sem ég fékk á ótrúlega góðu verði. Á þeim tíma hafði ég enga skulda, skatta mínir voru greiddar og ég hafði byggt upp veruleg fjárfestingarfé þökk sé að vinna í gegnum skólann. Sparnaður minn og fjárfesting hafði greitt af, þrátt fyrir að þurfa að setja mig í gegnum háskóla. Vinir mínir skortu þolinmæði, vildu augljós fullnæging og keyptu bílana sína á 16 með lánum í bílum sem greiddu vexti.
Þumalputtareglan er hægt að draga saman sem því meira sem þú ert tilbúin að gefast upp í dag, því hraðar sem þú getur náð til sparnað og verðmætamarkmið . Ein viðvörun: Ekki taka þetta til mikils. Eins og frægur hagfræðingur John Maynard Keynes benti á: "Til lengri tíma litið erum við öll dauðir." Peningar eru eingöngu til að gera þér kleift að fá góða lífsstíl sem þú vilt og opna dyrnar fyrir tækifæri fyrir fjölskylduna þína. Eins og faðir minn sagði mér áður en hann og móðir mín yfirgáfu mig á háskólasvæðinu öllum þessum árum, áttu aldrei viðskipti með tækifæri eða reynslu af peningum vegna þess að það verður lélegt samkomulag. Ég vissulega lifði ekki eins og pauper (langt frá því). Flest af þessu var mögulegt vegna þess að snemma aga mín leyfði mér að koma í veg fyrir mikla vaxtagjöld sem flestir Bandaríkjamenn greiða á heimilum sínum, kreditkortum, bílum, námslán , gjaldskrá fyrir vörugeymslur og fleira.
Þú getur notað sömu reiknivélina frá og með í greininni til að auka sparnaðinn sem þú ert tilbúinn að setja í hverjum mánuði. Það mun búa til nýtt svar sem sýnir þér hversu fljótt þú munt ná markmiðinu þínu. Þegar um er að ræða fyrrverandi dæmi okkar gæti 25 ára gamallinn sem var reiðubúinn að sparka í aukalega 300 $ á mánuði getað sagt upp störfum á 57 ára og 10 mánuðum, eða næstum 7 árum og 2 mánuðum fyrr en áætlað var . Er það þess virði fyrir þig? Er að gefa upp $ 300 á mánuði virði auka 7+ ára starfslok? Aftur, aðeins þú getur svarað þeirri spurningu.
Nánari upplýsingar um Saving Money
Nánari upplýsingar um hvernig þú getur byrjað að spara peninga skaltu lesa The Complete Beginner's Guide til að spara peninga .