The lífeyri iðnaður hefur unnið slæmt orðspor þeirra með óreglulegum söluaðferðir, ásamt öfgafullum flóknum vörum eins og breytileg og verðtryggð lífeyri. Vonandi mun það breytast í framtíðinni og ég held að það sé jafn mikilvægt fyrir iðnaðinn að vera fyrirfram og gagnsæ um hvernig söluaðili fær greitt og hversu mikið.
Árgjöld umboðsmenn eru byggðar í stefnu
Með öllum líftryggingum og lífeyrisvörum er þóknunin sem greidd er til sölumiðilsins reyndar innbyggður í stefnu. Lífeyrir eru gefin út af líftryggingafélögum, þannig að ef þú setur 100.000 $ inn í lífeyri þá munt þú sjá 100.000 $ á yfirlýsingunni og 100.000 $ munu fara að vinna fyrir þig.
En við skulum gera þetta eins skýrt og mögulegt er, umboðsmaðurinn fær greitt. Ekki láta þá komast í burtu með merkilegu orðaleikjum með því að segja svona hugrænar móðgandi setningar eins og "ég hef aldrei greitt gjald." Það er algjörlega fáránlegt, og í sumum hinum raunverulega heimskringlum, yrði það kallað alger lygi.
Samsvörun milli mikillar framkvæmdastjórnarinnar og miklar uppgjöfargjöld
Einföld þumalputtaregla til að muna um þóknunartekjur er að því lengur sem uppgjöfin eru greidd, því hærri sem þóknunin er greidd til umboðsmannsins. Til dæmis greiðir verðtryggður lífeyri með 10 ára afhendingu ákæra tímabil hærri þóknun en verðtryggð lífeyri með 5 ára afhendingu.
Þessi regla gildir um borð og fjallar fyrst og fremst um frestað lífeyrisréttindi eins og breytu, verðtryggð eða fast gjald. Eitt frestað lífeyri sem það gildir ekki um er langlíft lífeyri (aka fresta tekjum lífeyri - DIA). Óháð því hversu lengi þú velur að fresta upphaf tekjuskattsins frá DIA er þóknunin sem greidd er til umboðsmannsins það sama.
Fastir lífeyri Hafa lægri þóknun samanborið Variable eða Verðtryggð lífeyri
Hin þumalputtareglan sem gildir um lífeyri er sú að flóknari lífeyri er, því hærra sem þóknunin er til umboðsmannsins. Einföld iðgjöld (SPIA) og lífeyrisgreiðslur (frestað tekjuskuldbindingar - DIA) eru einföld vörur og greiða lágt þóknun. Variable Annuities (VAs) og Fast Index Annuities (FIAs) eru flókin í hönnun og greiða háum þóknun.
Það er ekki á óvart að yfir 75% af 200 þúsund milljarða lífeyrisgjöldum sem seld eru á hverju ári eru flókin hár þóknun breytileg og verðtryggð lífeyri tegundir. Það er óheppilegt, en mér finnst að það muni verða neytandi í veg fyrir einfaldleika þar sem eftirspurnin heldur áfram að vaxa fyrir samningsbundið tryggð lífeyrissparnaðaráhættu.
Að greiða hámarksviðskipti mega aðeins njóta góðs af því að kaupa umboðsmann þinn bíl
Útgjöld framkvæmdastjórnar til umboðsmanna og ráðgjafa fer eftir nokkrar breytur eins og hvar þeir vinna og ef vinnuveitandi þeirra vinnur fyrir skera af þóknuninni. Án þess að fara í smáatriði flutningsbónusar, overrides og annars konar bóta, skulum við ná framboðinu á 5 vinsælustu tegundir lífeyri.
Variable Annuities (VAs) Hafa bratta umboð
Dæmigert uppgjörskostnaður er 5 til 9 ár, þannig að eðlilegt þóknun getur verið 4% í 7%. Útborganir eru einnig háð tilteknum flytjanda.
Fastir greiðslubréf (FIAs) hafa einnig brött verkefni
Jafnvel þó að verðtryggð lífeyrisgreiðslur séu eins stutt og 4 ára uppgjöfartímabil eru flestir FIAs seldir með 10 ára afhendingu. Við skulum bara segja að umboðin séu há, sem útskýrir hvers vegna hver Tom, Dick og Harry umboðsmaður gerist bara að leiða velta sína með 10 ára FIA. 10 ára FIA hefur yfirleitt þóknun frá 6% í 8%. Sumir FIAs hafa 15 ára uppgjöfargjald, þannig að þú getur aðeins ímyndað þér hversu mikið þóknunin er.
Einföld iðgjöld til skamms tíma (SPIA) Hafa lágt umboð
Þessar einföldu teknaafurðir hafa engar hreyfanlegar hlutar og greiða lægsta þóknun til umboðsmannsins.
Venjulega eru þóknunin á SPIA breytileg frá 1% í 3%.
Langlífi lífeyri (DIAs) Hafa lágt umboð
Þessar frestaðar tekjutengdar skuldir eru einfaldar framtíðaraðferðir, sem líklega líta á SPIA í uppbyggingu. Umboð á DIA-bili frá 2% til 4%.
Fastir vextir (MYGAS) Hafa lágt umboð
Þessar CD tegundir annuities hafa enga gjald og hafa uppgjöf gjöld sem eru almennt eins stutt og 3 ár og allt að 10 ár. Umboð eru á bilinu 1% í 3% eftir stefnu.
Svo í næsta skipti sem annuity umboðsmaður segir að þeir ákæra ekkert gjald, stöðva þá miðjan setningu og segja þeim að hætta að spila orðaleikir. Lífeyrir greiða þóknun, en það er nettó viðskipti við þig. Þetta eru staðreyndirnar. Gakktu úr skugga um að þú fáir bestu kostir, sama hvað framkvæmdastjórnin er.