Lánslínur eru notaðir af einstaklingum, fyrirtækjum, ríkisstjórnum og öðrum stofnunum. Alltaf þegar sveigjanleiki er mikilvægur - hæfni til fljótt að taka lán óþekkt eða ófyrirsjáanlegt magn af peningum - þessi tegund lán getur verið gagnlegt.
Hvernig virka lánshæfiseinkunnir?
Lánslína er tegund láns, en það er öðruvísi en undirstöðu heima og sjálfvirk lán. Ef þú þekkir kreditkort, skilur þú nú þegar helstu eiginleika flestra lánalína.
Læst þegar þægilegt: Þegar þú hefur samþykkt það getur þú lánað almennt þegar þú þarft, og þú þarft ekki að taka peningana strax eftir samþykki.
Lækka aðeins eins mikið og þú þarft: Lánslínur hafa hámarks lántakmarkanir. Svo lengi sem þú hefur ekki enn lánað hámarkið getur þú haldið áfram að fá peninga - þú þarft ekki að taka hámarksfjölda samþykktra fjárhæða í einum eingreiðslu. Ef lánshæfiseinkunnin þín er enn opinn getur þú lánað lítið magn í dag og láni meira í næsta mánuði ef þörf krefur.
Teikning og endurgreiðslutími: Með flestum lánalínum þarftu að gera lágmarksgreiðslur eftir að þú byrjar að taka lán. En þú getur samt lánað og endurgreitt ítrekað meðan þú ert í "teikningartímabilinu" (sem gæti varað í tíu ár eða svo).
Að lokum þurfa sumir lánslínur (td eigið fé í heimahúsum) að hætta að taka lán og endurgreiða skuldir þínar með venjulegum afborgunargreiðslum sem útrýma skuldunum á nokkrum árum. Kreditkort hafa ekki teiknings- og endurgreiðslutímabil - þú getur lánað og endurgreiðt stöðugt.
Dæmi um lánalínur
Það eru nokkrir mismunandi gerðir af lánalínum.
Kreditkort eru líklega algengasta dæmiið. Þú byrjar með núllvægi og eyðir aðeins með kortinu þegar þú þarft. Þú greiðir vexti af því sem þú ert að taka lán og þú getur alltaf borgað lánið og byrjað að taka lán aftur innan sama mánaðar.
Heimilishaldslínur lána (HELOCs) leyfa húseigendum að fá peninga með eigin fé á heimilum sínum . Lánveitendur takmarka yfirleitt upphæðina sem þú getur lánað til 80 prósent (eða minna) af verðmæti heimilisins þíns.
Viðskiptamarkaðir lána veita starfsfé til lítilla fyrirtækja. Vegna þess að viðskipti þarfnast breytinga stöðugt er ekki hagnýt að sækja um nýtt lán með sérhverri breytingu á árstíð eða nýjum viðskiptavini. Lánslína gerir lántöku sveigjanleg fyrir fyrirtæki.
Aðrar tegundir lána lína eru til. Í hvert sinn sem lántakendur þurfa sveigjanlegan hátt til að fá aðgang að peningum, eru bankarnir uppi fyrir áskorunina.
Bera saman og móti
Andstæða lánslínu með venjulegu láni eins og sjálfvirkt lán eða heimalán. Með þessum lánum, lánarðu aðeins einu sinni - þegar lánið er samþykkt - og þú færð alla peningana sem lánið þitt leyfir þér fyrir framan. Það er engin kostur að koma aftur fyrir meiri peninga (þú verður að sækja um nýtt lán, greiða lokakostnað og bíða eftir samþykki).
Standard lán koma yfirleitt með íbúð mánaðarlega greiðslu sem dregur úr jafnvægi með tímanum.
Það er auðvelt þegar þú veist nákvæmlega hversu mikið lánið verður, hversu mikið vextir eru innheimtir og þegar lánið þarf að greiða. En lánshæfismat leyfir endurteknum lántökum og endurgreiðslu, þannig að greiðslur virka ekki eins vel (þangað til þú kemur inn í endurgreiðslutímabilið).
Nota lánslínu
Lánslínur eru aðlaðandi vegna þess að þær eru sveigjanlegar. Þú þarft ekki að sækja um nýtt lán í hvert sinn sem þú þarft peninga. Ef þú býst við að taka lán til margra tímabila á árinu, gæti lánshæfiseiningin verið auðveldasta valkosturinn. Þessi lán eru best fyrir sjóðstreymisstjórnun þegar útgjöld eru ófyrirsjáanleg. Þeir geta jafnvel verið tengdir við að skoða reikninga til að koma í veg fyrir frádráttarkostnað .
Hvernig á að eyða: Þú færð oft eftirlitsbók eða greiðslukort sem dregur úr laug þinni á lausu fé.
Stjórna vaxtagjöldum: Vaxtagjöld byrja að safnast þegar þú hefur byrjað að taka lán.
Það eru góðar fréttir ef þú notar ekki kreditlínuna þína (eða ef þú borgar skuldina þína fljótt). Þetta er annar kostur á staðalánum: Þú getur borgað skuldina þína í dag og láni aftur eftir nokkra mánuði ef þörf krefur.
Notaðu skynsamlega: Línulínur eru best notaðir sem öryggisnet til að koma í veg fyrir sjóðstreymisvandamál - þau eru ekki það besta tól til daglegra nota eða til lengri tíma litið. Þú gætir þurft að greiða gjald í hvert skipti sem þú dregur á lánsfé þitt og þú gætir fundið að vextirnir eru hærri en þú vilt borga fyrir sveigjanlegra lána (eins og venjulegt veð eða sjálfvirkt lán með fasta mánaðarlegar greiðslur).
Hvernig á að fá lánslínu
Til að fá lánsfé þarftu að sækja um það, eins og þú vilt sækja um annað lán. Lánveitendur ákveða hvort eigi að samþykkja umsóknina þína (og hversu mikið það er að bjóða) á grundvelli venjulegs útlánaviðmiðana:
- Lánasaga þín (fyrir flestir neytendur eru lánshæfismat þitt notað )
- Tekjur þínar eru til staðar til að endurgreiða lánið
- Allar eignir sem þú veitir veði
Tryggingar eru eignir sem þú notar til að tryggja lánið . Ef þú tekst ekki að endurgreiða lánið samkvæmt skilmálum lánveitandans getur lánveitandinn tekið eignina, selt það og notað söluaukninguna til að fá peningana sína til baka. Það er ekki óalgengt að nota heimili þitt sem tryggingar fyrir eigið fé á heimamarkaði .
Lántaka gegn heimilum gerir þér kleift að fá samþykki fyrir stórum lánum til aðlaðandi vaxta. Hins vegar er veruleg áhætta: Þú gætir tapað heimili þínu í foreclosure ef þú getur ekki gert greiðslur.
Viðskiptareigendur gætu komist að því að lánveitendur krefjast trygginga - einkum persónulegar eignir eins og heimilin sem þú býrð í - til að fá lánshæfismat. Það er betra að nota viðskipti eignir eins og eignir, búnaður eða ökutæki, en mörg fyrirtæki hafa ekki þessar tegundir eigna. Lærðu meira um gerð og forðast persónulegar ábyrgðir .
Þú gætir þurft að nota peninga sem tryggingar í stað þess að skuldbinda líkamlega eignir eins og heimili eða bílinn þinn. Peningar í sparisjóðum og innstæðubréfum geta tryggt lánið ef þú lánar frá sama banka sem hefur sparnað þinn. Þú munt halda áfram að eiga áhuga á þessum reikningum og, meira um vert, forðast að setja húsið þitt á línunni. Þetta er sérstaklega gagnlegt ef þú átt núll lánshæfiseinkunn í lengri tíma, svo það virkar best fyrir sjaldgæft lántökur. Ef þú ert að borga vexti á lánsfé þínum, þá ert þú líklega að borga meira en þú færð á sparnað.
Einnig er hægt að fá ótryggð lán (lán er ótryggð þegar þú notar ekki tryggingar). Hins vegar er það erfiðara að fá samþykki og þú munt lána við hærri vexti vegna þess að bankinn tekur meiri áhættu þegar þú færð ótryggð lán . Aftur er kreditkortið klassískt dæmi: Þeir hafa oft hátt verð en þú þarft ekki tryggingar.
Óvart frá lánveitanda þínum
Því miður getur þú ekki alltaf verið háð því að lánshæfiseinkunn þín sé þar þegar þú þarft það. Bankar áskilja sér venjulega rétt til að hætta við lánshæfiseinkunnina þína eða lækka lántakmörkunum hvenær sem er (og það mun líklega ekki gerast þegar það er þægilegt fyrir þig). Þar af leiðandi eru lánalínur erfiðar: Þú vilt að þeir séu "bara í tilfelli" en þú þarft að vera tilbúinn fyrir þá möguleika að bankinn þinn muni draga stinga á slæmum tíma.
Til að tryggja öryggi er best að halda neyðaráskilur í boði (reiðufé á bankareikningi er alltaf vel í neyðartilvikum). Lánslínan þín getur hjálpað þér að koma í veg fyrir sjóðstreymi eða kreditkortaskuld, en þú þarft að breyta námskeiði ef lánveitandi ákveður að gera breytingar.
Annað mál með lánalínum er að þeir hafa venjulega breytilega vexti. Þú gætir held að það sé á viðráðanlegu verði að nota lánslínuna, en vextir sem þú greiðir á skuldum geta breyst í framtíðinni. Ef vextir hækka fljótt, geturðu séð skyndilega aukningu vaxtakostnaðar , sem gerir áætlaðan notkun þína á fjármunum minna áberandi.