Hvernig á að finna frábæra sjálfstæða fjárhagslega ráðgjafa sem mun virka fyrir þig
Sérhver bætur líkan í fjármálaþjónustu iðnaður hefur einhverja felst galli. Skulum líta á hvernig þú borgar sjálfstæða fjárhagsráðgjafa , annaðhvort gjald-eingöngu eða gjald-undirstaða, og sjá hvort það gæti haft áhrif á ráðgjöf sem þeir gefa.
The Illusion of Unbiased Ráð með gjald-aðeins ráðgjafi
Fyrst af öllu, hvað þýðir gjald-aðeins ? Það þýðir að sjálfstætt fjármálaráðgjafi getur aðeins fengið bætur beint frá þér fyrir afhendingu þjónustu. Þeir tákna þig. Þeir geta gjaldfært þetta gjald sem flókið gjald fyrir verkefni, svo sem að búa til fjárhagsáætlun , klukkutímahlutfall, hlutfall af eignum sem þeir stjórna fyrir þína hönd eða sem árleg eða ársfjórðungslega viðhaldsgjald.
Algengasta gjaldgildið líkanið er það ráðgjafa sem greiðir hlutfall af eignum sem þeir stjórna. Skulum skoða tvær dæmi þar sem þetta gæti valdið hugsanlegum hagsmunaárekstra.
1. Ætti þú að borga veðinn þinn?
Ef þú dregur úr peningum úr reikningi sem ráðgjafi þinn fær um að borga veðinn þinn, munu þeir gera minna.
Þrátt fyrir þetta mun góður sjálfstæður fjármálaráðgjafi gera nákvæma greiningu og ef það er í hagsmunum þínum byggt á tekjum þínum, eignum, skatthlutum og markmiðum, munum við mæla með að þú leysir fjárfestingar til að borga veð þína án tillits til þess hvernig þau eru bætt.
Í blómaskeiði sterkrar ávöxtunar á markaði sá ég margar ráðgjafar mæla með því að viðskiptavinir þeirra greiddu ekki aðeins veð á húsnæðisláninu heldur tóku einnig til viðbótar eiginfjárleigufyrirtæki sérstaklega til að fjárfesta ávinningi.
Þetta er skelfilegt. Sérhver ráðgjafi sem ég sá að mæla með þessari stefnu fékk einhvern persónulegan efnahagslegan ávinning þegar viðskiptavinurinn fjárfesti fé sitt. Flestir þessara ráðgjafa, þó ekki æfa sig sem sjálfstæðir gjaldgjafar ráðgjafar; Þeir voru líklegri til að vera þeir sem fengu þóknun frá vörunni sem þeir voru að mæla með.
Afhverju væri ólíklegt að sjá gjaldgjafaráðgjafi mæla með þessari stefnu þrátt fyrir að það myndi gera þeim meiri peninga? Vegna þess að húfiin eru hærri ef þeir mæla eitthvað sem er ekki gott fyrir þig. Löglega eru þeir ábyrgir fyrir ráðgjöf sem þeir gefa og ráðið skal talið vera í bestu hagsmunum þínum. Sama reglur, því miður, ekki eins og enn eiga við um ráðgjafa.
2. Ætti þú að kaupa lífeyri?
Lífeyrir bjóða upp á einstaka ábyrgðir þegar þú ert að fara í eftirlaun. Fyrir þá sem ekki hafa tryggingatekjur af öðrum en almannatryggingum getur skipt um hluta af fjárfestingum þínum á lífeyri verið skynsamlegt.
Því miður eru flestir lífeyri enn ráðnar vörur, þannig að ég hef þurft að gera frekari rannsóknir til að leita að neinum álagsefnum (án álags þýðir að þeir greiða ekki þóknun og svo gjöldin innan vörunnar eru lægri) sem bjóða tryggð lögun fyrir viðskiptavini mína.
Einungis ráðgjafar sem hafa verið ráðgjafar í hópi hafa verið þekktir að hlutdrægni gagnvart lífeyrisgreinum, í sumum tilfellum af góðum ástæðum en í öðrum tilvikum tel ég að hlutdrægni komi vegna þess að ef viðskiptavinurinn drífur peningana sína úr stýrðum reikningi sem ráðgjafi greiðir gjald og setur það í lífeyri, ráðgjafi mun gera minna fé. Þessi hlutdrægni þarf að sigrast á. Undanfarin ár hafa mörg nýjar vörur, sem ekki eru álagðar, verið tiltækar og nýjar rannsóknir hafa staðfest notkun á lífeyri í viðeigandi magni, sem hluti af tekjutreifingu.
Í heildina held ég að sjálfstæðir gjaldþegnar ráðgjafar þurfi að fara í gegnum nokkrar endurmenntun og taka mið af því hvernig réttir lífeyriafurðir geta bætt við gildi í eftirlaunatímabilinu í lífi viðskiptavinarins.
Óháð fjárhagsráðgjafi sem starfar sem gjaldgjald, sem þýðir að þeir geta gjaldfært gjöld og safnað þóknun, myndi hafa viðbótar lífeyrisvörur í boði fyrir þá og myndu fá þóknun ef þú kaupir þær vörur.
Enn og aftur, óháð því hvernig þau eru bætt, er góður sjálfstæður fjármálaráðgjafi að kynna þér lausnir sem uppfylla markmið og markmið. Til að vera góður neytandi þarftu að vera meðvituð um hvernig þau eru bætt og hvernig það getur haft áhrif á tilmæli þeirra.
Þú þarft einnig að spyrja sterkar spurningar og leita að einföldum svörum. Ef einhver lætur í ljós hugsanlega hagsmunaárekstra á framhlið, einföld leið, þá er það gott tákn.
Hvað um átök við klukkutíma líkanið af endurgjaldi?
Að greiða fjárhagslega ráðgjafa þinn á klukkutíma fresti getur virkað vel - ef þú verður í raun að fylgja í gegnum þau ráð sem þeir veita. Tímabundin ráðgjafar sem ég hef talað við hafa lýst yfir því að þeir gefi viðskiptavinum sínum lista yfir aðgerðir til að taka, og þegar þeir hittast með þeim aftur, fór viðskiptavinurinn ekki í gegnum neinar ráðleggingar.
Í fortíðinni hef ég boðið klukkutímaþjónustu, og hefur upplifað þetta sjálfur. Ég hef fylgst með fólki að gera dýrmætar mistök með peningunum sínum sem gætu komið í veg fyrir ef þeir höfðu meira samhengi við hæft sjálfstætt fjárhagsráðgjafa, en í staðinn leitaði þeir aðeins að ráðum einu sinni í smá stund og mikið var saknað.
Engu að síður, held ég að borga ráðgjafa þinn á klukkutíma fresti í sumum tilvikum er vit. Tímabundin áætlanagerð getur verið frábært ef þú þarft aðstoð við tiltekna spurningu eða greiningu eða jafnvel betra ef þú skilgreinir nánari sambönd og ert reiðubúinn til að greiða fyrir þær klukkustundir sem nauðsynlegar eru fyrir ráðgjafann til að skila heildrænni ráðgjöf.
Hvað um átök við framkvæmdastjórnina?
Borga ráðgjafarþóknun þín eða með miðlari-söluaðila eða víngerð virðist mér enn vera líkanið sem í eðli sínu kynnir hagsmunaárekstra. Ég starfaði sem fjármálaráðgjafi fyrir einn af stærstu verðbréfafyrirtækjum landsins og frá reynslu minni var lítið í þeirri menningu sem hvatti þig til að gera sjálfstæða greiningu og rétt fyrir viðskiptavininn. Það var allt um sölu.
Þegar ég ferðast til ráðstefna, skortir þekkingarskilningur sumra þessara ráðgjafa / miðlara, sumir sem jafnvel æfa sig sem sjálfstæðir gjaldgjafar ráðgjafar, undrast mig. Eins og ég fékk verðbréfaleyfi og voru send út til að selja. Ólíkt mér, fóru sumir af þeim aldrei frekar frammi fyrir þeim.
Þar að auki held ég að það séu frábærir ráðgjafar í öllum bótum, og ég hef hitt marga. Að finna þá er áskorunin.
Að finna mikla sjálfstæða fjárhagsráðgjafa
Byrjun með sjálfstæðri fjárhagsaðgjafi sem starfar sem RIA, eða skráður fjárfestingarráðgjafi, getur hjálpað til við að útrýma hugsanlegum hagsmunaárekstrum, en auðvitað ekki öllum þeim. Raunveru áherslan ætti að vera að finna hæft, reyndur, fróður ráðgjafi sem annt um þig og hver mun ekki útiloka þig á óþarfa áhættu.
Hvernig finnur þú slíkan ráðgjafa? Hér eru nokkrar af þeim hlutum sem ég leita að:
- Gerðu þau að skipuleggja eða bara selja vöru?
- Innleiða þeir skattlagningu í ráðgjöf þeirra?
- Hafa þeir hugsjón nálgun að fjárfesta eða bara slepptu viðskiptavinum sínum í sjálfvirk forrit sem fyrirtæki þeirra veitir?
- Skilja þeir blæbrigði almannatrygginga sem krafa aðferðir?
- Skilja þeir að fjárfesta í starfslokum dreifingartíma lífsins er algjörlega ólíkur kúluleikur en að fjárfesta í uppsöfnun?
Það sem þú þarft að gera er að taka tíma þegar þú ráðnir fjárhagslega ráðgjafa. Ef þú ert að vinna með framúrskarandi og fróður sjálfstæða ráðgjafi skiptir það ekki máli hvernig þú borgar þau. Ef þú ert að vinna með siðlausum eða óreyndum ráðgjafa skiptir það ekki máli hvernig þú borgar þau heldur. Þarftu fjárhagslega ráðgjafa?
Ég myndi líka mæla með því að þú lesir Hver er að horfa á peningana þína: The 17 Paladin meginreglur um að velja fjárhagslega ráðgjafa af Jack Waymire.