Þú gætir þurft að greiða aðeins 25 ¢ á $ 1,00 af skuldakortinu
Áður en þú byrjar kreditkortaskuldbinding
Í fyrsta lagi, áður en við höldum áfram, gefðu mér til hamingju með ákvörðun þína um að leysa vandamál sem eflaust valda þér verulegt persónulegt streitu. Það er ekkert leyndarmál að þú verður að eyða kreditkortalánum þínum áður en þú getur fjárfest og byggt upp auð fyrir sjálfan þig og fjölskyldu þína, þar sem það er oft einn af, ef ekki, dýrasta skuldirnar sem þú getur orðið fyrir. Sérhver eyri af vaxtagjöldum sem flýtur út um dyrnar er eyri sem þú getur ekki notað til að vaxa persónulega eigu þína.
Í öðru lagi, láttu mig fullvissa þig um að hægt sé að lifa án greiðslukortaskulda. Reyndar er kreditkortaskuld einfaldlega ekki vandamál fyrir flesta bandaríska fjölskyldur; leyndarmál að enginn en hagfræðingar virðast vilja ræða. Til að vera nákvæmari, eiga u.þ.b. 1 af 2 bandarískum fjölskyldum hvorki kreditkortaskuld né nota kreditkort til að auðvelda og stíga og borga jafnvægi að fullu á hverjum einasta mánuði.
Þú getur tekið þátt í röðum þeirra. Það er ekki eðlilegt að eyða lífi þínu grafið undir þessari tegund byrðar.
Í þriðja lagi, áður en þú skoðar skuldaviðræður í kreditkorti, ætla ég að gera ráð fyrir að þú hafir reynt að nota tækni eins og snjóboltinn og snjókornið , sem getur hjálpað til við að draga úr jafnvægi og frelsa sjóðstreymi fljótt með því að forgangsraða endurgreiðsluáætluninni á vissan hátt .
Að lokum, þegar við kafa inn í þetta efni, þarftu að vera tilbúinn fyrir þann möguleika að greiðslukortafyrirtækið þitt mega ekki vera tilbúið að skemmta eða semja um greiðslukortaskuldbindingu. Ef þetta gerist er kominn tími til að íhuga alvarlega að ræða möguleika þína við gjaldþrotaskipta. Í sumum tilvikum er miklu auðveldara að endurreisa persónulega efnahagsreikninginn þinn eftir að hafa skuldir þínar sleppt af dómara, því fyrr því betra. Algeng mistök sem ég sé er velþegin einstaklingar sem tæma reikninga eins og 401 (k) eða Roth IRA í tilraun til að bjarga sér frá slíku örlög. Þetta getur verið ótrúlega heimskur þar sem þessi reikningur er oft út fyrir lánardrottna í gjaldþrotaskipti, sem þýðir að ef þú skilur þá ósnortinn, þá getur þú farið út úr courthouse skuldalausum með eftirlaunasjóðum þínum sem enn er að búa til arð, áhuga , og leigir .
Hvað er kreditkortaskuldbinding og af hverju myndi kreditkortafélag samþykkja eitt?
Kreditkortafyrirtæki, sem margir þeirra eru í eigu banka , hafa nokkra forgangsröðun. Í fyrsta lagi er að sjálfsögðu að skila hagnaði móðurfélags og hluthafa þess (þú gætir í raun verið hluthafi í gegnum verðbréfasjóði sem þú heldur á starfslokreikningi án þess þó að átta sig á því).
Þegar augljóst er að einhver geti ekki borgað jafnvægi hans, verður breyting á áherslum kreditkortafyrirtækisins sem getur haft áhrif á þig. Banka- eða kreditkortafyrirtækið verður aðeins að hafa í huga eitt og eitt: Að fá jafnvægi frá þér og mögulegt er og loka eða takmarka reikninginn þinn. Af hverju? Þetta gerir þeim kleift að koma í veg fyrir að allt upphæðin verði á rekstrarreikningi þeirra, sem myndi valda því að hlutabréf þeirra lækki, stjórnendur fá lægri bónus og jafnvel að greiða arðgreiðslur til hluthafa.
Ef þú lýsir yfir gjaldþroti er mögulegt að öll greiðslukortaviðskipti verði þurrkast út vegna þess að kreditkortalán eru nánast alltaf ótryggð. Þetta þýðir að það er ekki stutt af sérstökum eignum eða stafli af eignum sem kreditkortafyrirtækið getur grítt ef vanefndir eru.
Allir lánveitendur þurfa að halda áfram er ótryggð loforð um að þú muni endurgreiða skuldina. Andstæða þessu við eitthvað eins og veð á heimili þínu, sem tryggt er með fasteignum. Ef þú tekst ekki að greiða það veð getur bankinn grípt húsið, sett það upp fyrir sölu eða uppboð og batna sumum, ef ekki öllum, af fjármunum sínum.
Skortur á einhverskonar einstökum kringumstæðum gæti gjaldþrotaskipti verið versta tilfelli fyrir kreditkortafyrirtækið vegna þess að það er að missa allt sem það hefur framlengt þig. Þetta þýðir að þeir geta oft verið sannfærðir um samningaviðræður um allt að 75% af skuldastöðu og fyrirgefið það sem þú skuldar í von um að fá eitthvað aftur.
Þegar þú hefur ímyndað þér að það sé lítið að engu líklegt að þú getir endurgreiðt skuldbindinguna á kreditkortinu, mun kreditkortaskuldbinding þín líklega þurfa að hefja nokkrar símtöl í kreditkortafyrirtækið þitt, og jafnvel nokkrar skriflegar bréf.
Hvernig virkar kreditkortasamningur við vinnu?
Ef þú hefur þegar misst af nokkrum greiðslum og átta sig á því að það er ekki stærðfræðilega líklegt að þú getir endurgreiðt kreditkortalánið þitt, þá getur það verið að lánshæfiseinkunn þín hafi verið högg þegar. Ef þú vilt reyna að vinna samning í einkaeigu við kreditkortafyrirtækið áður en þú ýtir á kjarnorkuhnappinn (gjaldþrot) hefst ferlið þegar þú hringir eða skrifar til þeirra. Þetta er líklega að vera pirrandi reynsla sem krefst langvarandi samtala við marga einstaklinga yfir daga eða vikur.
Venjulega ertu að fara að vilja útskýra að 1) þú ert að íhuga gjaldþrot en vilt ekki þurfa að skrá og 2) þú ert að vonast til að vinna út skuldaviðskipti á kreditkorti til að tryggja að kreditkortafyrirtækið fær peninga sína til baka jafnvel þótt það sé ekki fullt magn, sem er betra en ekkert.
Ef kreditkortafyrirtækið er tilbúið að skemmta hugmyndinni um uppgjör skulda eru líkurnar á því að þeir vilja vilja einn af eftirfarandi fyrirkomulagi.
- Lánshlutfall skuldauppgjörs - Þetta er líklega auðveldast að semja þar sem mikið af fyrirtækjum mun vera reiðubúinn að ganga í burtu með peningahlaupi og draga úr tapi þeirra. Ef þú hefur fengið bónus í vinnunni, arfleifð eða er reiðubúinn til að raða sparnaði þinn, býðurðu upp á eingreiðslu í skiptum fyrir fyrirgefningu allra eftirlauna. Það besta sem þú getur sennilega von á er 25 ¢ á dollara - td ef þú skuldar $ 5.000 og greiðir $ 1.250. Jafnvel þá, það er ekki að fara að vera algengt ástand. Sum fyrirtæki geta óskað eftir 40 ¢ á gengi Bandaríkjadals, en aðrir gætu viljað jafnvel meira.
- Endurgreiðsluáætlun byggð á tekjum og kostnaði - Næst besti kosturinn getur kreditkortafyrirtækið verið reiðubúinn til að frysta núverandi skuldastöðu og vinna út einhvers konar skipulögð endurgreiðsluáætlun við lægri vexti. Með þessum hætti, á nokkrum árum, getur þú borgað jafnvægið án þess að hafa áhyggjur af 15%, 20% eða hærri vaxtakostnaði.
- Bráðabirgðasamningur - Aðallega algengt í hlutum eins og lánveitingar lánveitenda, er hægt að nota ofbeldisfyrirkomulag með góðum árangri í samnýttum greiðslukortaskuldbindingu. Í meginatriðum þýðir þetta að reikningsjöfnuður þinn mun vera frystur, vextirnir lækkaðir á fyrirfram samþykktu gengi án seinna gjalda eða viðurlög og engar greiðslur verða gjaldskyldir fyrir tiltekinn tíma. Þetta mun gefa þér nægilegt andrúmsloft til að safna fé til að endurgreiða jafnvægið þitt að fullu án þess að falla lengra og að baki vegna ofbeldis blandunar.
Helstu gallar við greiðslukortaviðskipti
Mjög fáir hlutir í lífinu koma án galli og samningur um greiðslukortafjárskuldbindingu er engin undantekning. Hafðu í huga að:
- Um leið og þú tilkynnir greiðslukortafyrirtækinu þínu að þú hafir fjárhagslegan málefni, þá er aðgang þinn að kreditkortinu nánast örugglega að skera burt, reikningurinn frosinn og framtíðar gjöld hafnað.
- Allir fyrirgefnar skuldir skulda skuldabréfa eru að fara að meðhöndla sem skattskyldar tekjur í þeim tilgangi að sambandsríki, ríki og staðbundin tekjuskattur. Til dæmis ef heildarvirkt skatthlutfall þitt er 25% og þú hefur $ 10.000 í kreditkortaskuldum sem fyrirgefið er, þá mun skatthlutfallið þitt vera $ 2.500 hærra en það hefði annars verið fyrir það skattár sem fyrirgefningin átti sér stað . Ef heildarskuldin sem fyrirgefið er, er $ 600 eða meira, er lánveitandi að gefa þér Form 1099-C, Afnám skulda til að nota í persónulegum skattframtali þínu. Ekki reyna að koma í veg fyrir að þetta gerist þar sem útlánastofnunin mun tilkynna um það af lánveitanda.
- Það fer eftir því hvernig tiltekið er hvernig það gengur út, en það getur leitt til verulega lægra lánshæfiseinkna. Þetta getur tímabundið lækkað aðgang þinn að fjármagni frá öðrum lántökumennum eins og þú sérð nú sem stærri áhætta. Aðrir lánveitendur geta rukkað hærri vexti til að bæta fyrir aukna sjálfgefið líkur þínar. Í sumum ríkjum gæti tryggingarkostnaður þinn fyrir hluti eins og bifreiðatryggingar hækkað. Auðvitað er lengd og alvarleiki þessara niðurstaðna mun verra með gjaldþrotaskipti, svo það getur samt verið þess virði að fara í gegnum uppgjörið. Hins vegar skaltu hafa í huga að það er ekki allt cupcakes og regnboga.
Niðurstaðan er sú að greiðslukortasamningur um kreditkort getur verið árangursrík leið fyrir þig til að koma í veg fyrir gjaldþrotaskipti, kreditkortafyrirtækið til að endurheimta peninga sína og báðir aðilar byrja að endurreisa tjónin sem gerðar eru í viðkomandi efnahagsreikningi og tekjum Yfirlýsing frá Debacle. Líklegast er stærsta hlutinn sem hindrar þig frá því að íhuga það, ef þú ert sannarlega örvæntingarfullur til að ná stjórn á fjármálum þínum, er stolt. Það er ekki þess virði. Íhuga að sjúga það upp, taka tímabundna sársauka og byrja að fá fjárhagslegt líf þitt aftur á réttan kjöl.