Samt sem áður, þegar það er þitt starf að ráðleggja fólki dag og dag á peningastjórnun , er það eðlilegt að þú sért heimspeki til að sækja um eigin fjármál.
Við spurðum nokkrar af helstu fjármálaeftirlöndum landsins um að draga úr umfjölluninni á eigin peningastefnu og við höfum nokkrar ábendingar til þess að beita þessum sérfræðingsvönnunum í eigin lífi.
Haltu í samræmi við útgjöld þína
Borða grænmetið þitt, fáðu einhverja hreyfingu, gerðu fjárhagsáætlun - það er ástæða þess að við heyrum þetta ráð aftur og aftur (og yfir). Rétt eins og að borða rétt og fara út í sófanum og flytja er fjárhagsáætlun nauðsynlegt vegna þess að þú getur ekki greint hvar þú þarft að gera breytingar á útgjöldum þínum ef þú veist ekki hvað þessi útgjöld eru. "Þegar það kemur að fjárhagsáætlun er eitt sem ég prédika samkvæmni-að velja aðferð sem virkar fyrir þig og standa við það," segir Davon Barrett, fjármálagreinari Francis Financial. Persónuleg meðferð hans inniheldur nákvæmlega eftirlit með útgjöldum hans , sem bæði gerir honum kleift að skera til baka og sjá þróun í tímanum. Hann notar ókeypis vefsíðuna / app Starfsfólk Capital til að flokka kostnað sinn og flytja þá þá út í Excel í lok hvers mánaðar svo hann geti spilað með því að bæta við hlutunum í mismunandi flokkum.
Barrett útskýrir að hann byrjaði að sjá hlutina betur þegar hann breytti því hvernig hann merkti kostnað. Hann byrjaði að merkja matarkostnað sem "veitingastað út" og þá áttaði sig á því að "borða út / hádegismat" og "veitingastað út / kvöldmat" vann miklu betra fyrir hann. Hann vissi að hádegismat væri tiltölulega kostnaður fyrir hann, þar sem hann er ekki brúnn poki, en að horfa á kvöldverð, sá hann að elda meira gæti skorið kostnað í sumum tilvikum.
"Ef það var Chipotle eða Shake Shack, þá var ég latur," segir hann.
Hvernig á að gera það: Mismunandi fjárhagsáætlanir virka fyrir mismunandi fólkið - það eru forrit eins og Mint, Skýrleiki Peningar og framangreint persónulegt höfuðborg (allt ókeypis), auk þjónustu eins og MoneyMinder ($ 9 á mánuði eða $ 97 á ári) og þú þarft fjárhagsáætlun $ 50 á ári eftir 34 daga ókeypis prufa). Hvort sem þú velur, merktu dagatalið þitt í að minnsta kosti einn dag í mánuði - til dæmis seinni laugardaginn - og haltu einhverjum tíma þann dag til að skoða kostnað þinn og skipuleggja fyrir næsta mánuði. Ef þú ert upptekinn, veit að eftir að þú hefur gengið á hlutum, mun 15 mínútur líklega vera nóg til að líta yfir útgjöld þín í mánuðinn, segir Barrett.
Haltu nægilega (en ekki of mikið) í sparnaðarreikningnum þínum
Þó að hafa sparpúði er mikilvægt, að hafa of mikið af öðrum getur meitt þig til lengri tíma litið. A NerdWallet rannsókn fann 63 prósent af millennials sagði að þeir voru að halda að minnsta kosti sumir af eftirlaunum sínum á sparisjóð. Spurningin: Venjulegur sparisjóður vextir sveima um 0,01 prósent og háir vaxtareikningar gefa um 1 prósent. Bæði eru verulega lægri en verðbólga, sem þýðir að þú ert að tapa peningum til lengri tíma litið.
Svo hvernig gera ráðgjafar jafnvægi á milli þess að halda nógu á hendi til að vera öruggur, en ekki svo mikið að það sé dregið af framtíðinni?
"Þegar ég byrjaði fyrst [í fjárhagsáætlun], hafði ég alls ekkert vistað," segir Barrett. "Ég hafði ekki sama hönd á persónulegum fjármálum mínum. Ég skil ekki þumalputtareglurnar." En þegar hann bjó til fyrstu fjárhagsáætlun sína fyrir viðskiptavini vissi hann að hann gæti ekki mælt með eitthvað sem hann gerði ekki sjálfur. Með því að horfa á mánaðarlega útgjöld hans og íhuga ferilstöðugleika hans, gerði Barrett ályktun að þrír mánuðir væru nóg fyrir eigin neyðarsjóði, þó að byggingin væri ekki tafarlaus. Hann gerði það í rúmlega tvö ár með því að setja nokkur hundruð dollara til hliðar í hverjum mánuði. "Ég lagði áherslu á þetta yfir skattskyldan fjárfestingu mína," sagði hann. "En ég var enn að fresta hluta af laununum fyrir 401 (k) framlög mín."
Hvernig á að gera það: Ef þú átt í vandræðum með að vista, geta forrit hjálpað. Stafur (sem kostar 2,99 krónur á mánuði) greinir útgjaldarmynsturinn þinn, þá sokkar sokkar peninga í burtu fyrir þig þar til þú ert með smá púði. Qapital gerir þér kleift að setja ákveðna sparnaðarmörk fyrir neyðarástand (meðal annars) og tengist síðan á reikningana þína þannig að þegar þú segir að þú eyðir 5 $ á kaffi, færðu þá upphæð sem þú velur í sparnað samtímis. Þú getur einnig stillt sjálfvirka sparnaðartæki fyrir þegar þú færð greitt, tiltekna daga vikunnar eða margt annað. Eins og Barrett gerði þarftu að fjármagna reikning með samsvarandi dollurum - eins og 401 (k) - samtímis og sjálfkrafa, svo að þú missir ekki af því ókeypis peningum.
Fjárfestu óhefðbundið: Vona að það besta, undirbúið það versta
"Eftir að hafa gert þetta þrjú plús áratugi, get ég sagt þér mistökin ... eru þegar tilfinningar koma í veginn, og fólk fer í burtu frá því að halda áfram að fjárfesta [á markaðnum]," segir Jeff Erdmann, framkvæmdastjóri hjá Merrill Lynch. Hann bætir því við að hann úthlutar þriðjungi hlutabréfamarkaðs fjölskyldunnar í óbeinum fjárfestingum og vísitölum. "Ég sé það ekki að breytast í fyrirsjáanlegri framtíð," segir hann.
Hann og fjölskyldan hans stefna einnig um kostnað einn eða tveggja ára í neyðarsjóði til þess að tryggja að ef stórt eigið fé fellur, gætu þau notað þessi sparnað fé til að styðja við lífsstíl sína í stað þess að selja eignir.
Hvernig á að gera það: Nánari upplýsingar um það sem líklegt er að leiða þig getur hjálpað þér að vera rökrétt. "Ef við förum inn í ferlið skilningur og vitandi óstöðugleiki er að fara þarna, þá erum við á miklu betri stað til að ekki láta tilfinningar okkar taka yfir," segir Erdmann. Taktu þér tíma til að hugsa um tímaramma sem tengist fjárfestingum þínum. Gakktu úr skugga um að þú hafir nóg í lausafjáreignum svo að þú þurfir ekki að selja inn á markað til að fjármagna skammtímamarkmið eins og háskólakennslu á næsta ári. Að því er varðar eignir sem þú ætlar ekki að nota í fimm ár eða meira, endurvekja einu sinni eða tvisvar á ári. Og takmarkaðu hversu oft þú skráir þig inn á eignasafnið þitt, sérstaklega ef smá slæmar fréttir hafa tilhneigingu til að hvetja þig til að taka ákvörðun um útbrot.
Haltu áfram á sjálfvirkan hátt
Jafnvel kostirnir gera sjálfvirkan sparnað og fjárfestingu til þess að halda þeim á miða. Laila Pence, forseti Pence Wealth Management í Newport Beach í Kaliforníu, segir að hún hafi tekið tvö mikilvæg skref þegar hún var yngri. Hún gerði sjálfvirkan sparnað á eftirlaun (nýta sér vinnustaðina sem hún var boðin) og settu upp sjálfvirkt framlag af 10 prósentum af heimavistinni til annars reiknings fyrir skammtímamarkmið. Þetta hjálpaði henni að halda útgjöldum sínum í skefjum. Af hverju? Vegna þess að þegar peningarnir voru fluttar, sá hún það ekki. Og það hjálpaði henni að halda höndum sínum af. "Jafnvel núna geri ég það ennþá fyrir eignir mínar," segir hún.
Barrett samþykkir, að ef þú sérð launakostnaðinn þinn eftir að þessi framlög eru tekin út, "Þú verður að breyta venjum þínum," segir hann.
Hvernig á að gera það: Þú ættir að miða að því að setja 15 prósent af peningunum þínum í langan tíma og annað 5 prósent til skamms tíma. Ef þú ert skráður í starfslok á vinnustað skaltu athuga og sjá hversu nálægt framlag þitt (auk samsvarandi dollara) fær þig til þessara marka. Ef ekki, gerðu það sama með Roth IRA, hefðbundnum IRA, SEP eða öðrum áætlun sem þú hefur sett upp fyrir sjálfan þig. (Ekki hafa einn? Opnun einn er bara spurning um að fylla út eyðublaðið eða tvö, þá fjármagna það með sjálfvirkum millifærslum frá athugun.) Hvað varðar 5 prósent? Það er peningar sem þú munt vilja flytja út úr því að haka og í sparnað, þannig að það verður þarna þegar þú þarft það.
Með Hayden Field