Ef þú ert með söfnunareikning sem þú vilt sjá um, en hefur ekki efni á að greiða það að fullu, gætir þú verið að semja um hagkvæmari greiðslu með innheimtumanni. Jafnvel þótt þú getir ekki fengið söfnunina til að samþykkja að taka við lægri greiðslu, getur þú verið fær um að vinna úr fyrirkomulagi til að greiða niður skuldina í áföngum. Vitandi hvernig á að semja við innheimtumenn mun hjálpa þér að vinna úr greiðslulausn sem virkar í hag þinn og gæta innheimtu reikningsins til góðs.
1. Skilja hvernig skuldasöfnunarmenn vinna
Skuldasöfnun getur gerst jafnvel fjármálastefnu neytendur. A reikningur getur skilið huga þínum, þú gætir átt ágreining við kröfuhafa um hversu mikið þú skuldar í raun eða reikningsyfirlit geta misst í póstinum áður en þú veist alltaf að skuldurinn er til staðar. Stundum mynda skuldasöfnum bónuskuldbindingar og reyna að hræða neytendur í að borga þeim.
Sama hversu mikið þú vilt kannski að hunsa safnið , að gæta söfnunareikninga er venjulega betra fyrir þig og lánsfé þitt til lengri tíma litið. Þegar þú borgar, hættirðu að hringja símtöl og bréf til góðs, bæta kredit sögu þína og útrýma hættu á að vera lögsótt fyrir skuldina.
Eins og með hvaða samningaviðræður, að vita eins mikið og þú getur um hinn aðilann seturðu þig í betri stöðu til að fá það sem þú vilt út úr samningnum. Markmið skuldara er að gera eins mikið fé og hægt er að safna skuldinni og gera það á tvo vegu.
Skuldasöfnum getur bætt við gjöldum á skuldum eins og heimilt er samkvæmt lögum. Eða, skógargjaldsköpendur vinna sér inn hagnað á skuldum sem þeir hafa keypt fyrir aðeins smáaurarnir á dollara.
Safnara aðeins græða þegar neytendur greiða skuldina. Þeir geta ekki hagnýtt eignir eða tekið peninga úr bankareikningi neytenda nema þeir lögsækja og fá dómsúrskurður og leyfi til að greiða laun launenda .
2. Þekkðu réttindi þín
Áður en þú talar við skuldasöfnun, kynnst réttindum þínum . Annars eru skuldasöfnur sem eru snjallari og reyndari en þú getur auðveldlega nýtt þér.
Hér eru nokkur atriði sem þú ættir að vita:
- Skuldara geta aðeins hringt í þig á milli kl. 8 og kl. 21:00.
- Þeir geta ekki áreitt þig eða notað óheiðarlegt tungumál þegar þú talar við þig.
- Þeir geta ekki hótað að grípa til aðgerða sem eru ólögleg eða að þau ætla ekki að fylgja með.
- Skuldasöfnum getur aðeins haft samband við vinnuveitanda þína , fjölskyldu og vini til að hafa samband við upplýsingar um þig.
Skuldasöfnum getur reynt að safna frá þér með því að hringja í þig, senda bréf og skrá skuld á lánsskýrslu svo lengi sem skuldin er innan viðmiðunarfrests fyrir lánshæfismat. Þú getur hætt símtölum og bréfum með því að biðja skuldara að hætta að hafa samband við þig. Hins vegar getur þú yfirleitt ekki fjarlægt safn af lánshæfismatsskýrslunni nema það sé ónákvæmt eða lengra en reikningsskilatímabilið .
3. Vertu viss um að það er skuldir þínar
Ekki taka sem sjálfsögðu að skuldasöfnun sem hefur samband við þig er að sækjast eftir lögmætum skuldum. Skuldaraauðlindir hafa verið þekktir fyrir að stunda sviksamlega skuldir eða jafnvel reyna að safna skuldum sem þegar hafa verið greiddar.
Nálgast allar skuldasöfnum með heilbrigðum skammti af tortryggni.
Þú hefur rétt til að biðja skuldara að sanna að skuldin sé þín og að þau hafi heimild til að safna því. Þetta ferli er þekkt sem skuldgildingu . Þú hefur 30 daga frá upphaflegu sambandi við innheimtuaðila til að biðja um skriflega að skuldirinn hafi sent þér sönnunargögn um skuldina. Þegar safnari hefur fengið beiðni um skuldgildingu getur hann ekki haldið áfram að safna frá þér fyrr en þeir hafa sent sönnunina sem þú baðst um.
Þegar safnari sendir sönnunina og þú ert ánægður er skuldurinn lögmætur, þú getur haldið áfram með afganginn af samningaviðræðum. Annars, ef safnari sendir ekki nægjanlegt sönnun, sendu safnara slitið og óskað bréf þar sem þeir biðja um að hætta að hafa samband við þig og deila skuldunum við lánastofnanirnar.
4. Fáðu einhverja skuldsetningu
Það eru nokkur atriði sem geta starfað í hag þegar þú ert að semja við skuldasöfnun. Í fyrsta lagi, ef skuldasöfnun hefur lægri möguleika á að vinna málsókn gegn þér, gætu þeir líklegri til að taka þátt í greiðslu.
Lög um takmarkanir hafa áhrif á tímabilið sem skuldir eru löglega framfylgjanlegir. Þegar lögin hafa liðið mun skuldasöfnunin verða erfiðara að fá dómstóla til að þvinga þig til að greiða skuldina ef þú notar gildistíma sem varnarmál fyrir dómi. Réttlátur vera viss um að þú hafir ekki tilviljun að endurræsa lög um takmarkanir með því að viðurkenna skuldina eða gera hluta greiðslu. Lög um takmarkanir eru mismunandi eftir ríki og tegund skulda og hefjast með síðasta virkni þinni á reikningnum.
Annað tímabil sem getur starfað í hag þinn er tímabundin lánshæfismat. Þetta tímabil hefur áhrif á hvort skuld skuli skráð á lánshæfismatsskýrsluna. Ef skuldur hefur fallið af lánshæfismatsskýrslunni, eða er áætlað að falla burt fljótlega, þá er minna hvatning fyrir þig að greiða það - það hefur ekki lengur áhrif á lánsfé þitt. Þú getur hins vegar fundið áherslu á að greiða af skuldinni vegna siðferðilegrar skuldbindingar, að hætta að innheimtumaður skuldbindur sig til að hafa samband við þig um skuldina til góðs eða að útrýma hættu á að vera lögsótt. Notkun útrunninna lánshæfiseinkunnamanna sem skiptimynt getur hvatt skuldara til að vinna með kostnaðarhámarkið.
Almennt, því eldri skuldir, því líklegra er að þú getir sannfært skuldara að taka við minna en fullri greiðslu. Rannsaka og staðfesta bæði lög um takmörkun og lánshæfismatstímabil áður en þú byrjar að semja við skuldara.
5. Finndu út hvað þú getur valið að borga
Borga innheimtu er mikilvægt, sérstaklega ef það er að halda þér frá því að bæta kreditin þín eða fá samþykki fyrir önnur kreditkort og lán. Áður en þú býður upp á greiðslubyrði til skuldara skaltu íhuga aðrar fjárhagslegar skuldbindingar þínar. Kíktu á fjárhagsáætlun þína - tekjur þínar og gjöld - til að reikna út hvað þú hefur efni á að greiða í átt að skuldinni. Íhuga hvort þú getir borgað allt í einu eingreiðslu eða brjótið það í nokkrar greiðslur. Hafðu í huga að innheimtuaðilar vilja safna eins mikið og þeir geta eins fljótt og þeir geta, þannig að dreifing greiðslna þín yfir meira en nokkra mánuði mun ekki vera kostur.
Þú getur til dæmis boðið að greiða eingreiðslu um $ 3000 á $ 5.000 skuld. Þú munt biðja um að greiðslumiðill heiðra greiðslu þína sem fullnægjandi skuldbinding, sem þýðir að safnari hættir eftir $ 2.000. Eða gætir þú boðið að gera fjórar mánaðarlegar greiðslur á $ 1.250 til að greiða niður skuldina alveg. Gakktu úr skugga um að þú hefur efni á að borga það sem þú hefur boðið. Þegar skuldari hefur tekið við, getur þú aðeins fengið litla glugga til að greiða. Þetta ferli er þekkt sem skuldaviðskipti .
6. Vita hvernig greiðslan þín hefur áhrif á þig
Vertu meðvituð um hvað tilboðið þýðir fyrir þig. Greiðsla þín verður tilkynnt til lánastofnana ef skuldurinn er enn innan tímamarka fyrir lánshæfismat - sem er sjö ár fyrir flestar skuldir. Að borga að fullu lítur venjulega betur út en skuldir þínar eru settar upp en greiðsla lítur betur út en ekki greiðslu.
Allir greiðslur af skuldum munu endurræsa lög um takmarkanir á skuldinum sem gefur skuldasöfnum meiri tíma til að lögsækja þig. Mikilvægt er að þú getir samið um hvað muni fullnægja skuldunum og útrýma hættu á að vera lögsótt í framtíðinni.
Uppgjör skulda getur haft skattaleg áhrif. Ef meira en 600 $ af skuldum þínum er aflýst þarf safnari að tilkynna upphæðin að IRS. Þú verður sendur 1099-C eyðublað til að fela í sér afborgaðan skuld sem tekjur á næsta skattframtali.
7. Vertu tilbúinn fyrir tilboðsgjafa
Byrjaðu samningaviðræðurnar með því að bjóða upp á greiðsluna svolítið lægra en það sem þú vilt raunverulega borga. Skuldasöfnunin mun líklega bregðast við upphæð hærri en tilboð þitt eða getur jafnvel krafist þess að þú greiðir fulla upphæðina. Markmiðið er að lokum fá skuldasöfnunina til að samþykkja upphæð á eða minna en það sem þú hefur ákveðið að þú hefur efni á að borga.
8. Standið jörðu þína
Skuldasöfnum notar allar upplýsingar sem þeir geta fengið um þig til að safna skuldunum frá þér - svo vertu varkár um það sem þú gefur upp í samtölum þínum. Vertu í stjórn á tilfinningum þínum, sama hvað og tala aðeins um tilboð þitt. Forðastu að ræða tekjur þínar eða aðrar fjárhagslegar skuldbindingar nema þú sért viss um að gefa út þessar upplýsingar muni njóta góðs af viðræðum þínum.
Vertu meðvitaður um að innheimtuaðilar hafi aðgang að lánsskýrslunni og notaðu upplýsingarnar í henni - eins og nýjar lán eða tímabær greiðslur á öðrum reikningum þínum - til að ýta þér inn í að borga meira en þú hefur boðið. Vertu í stjórn á samtalinu og standa fast í því sem þú ert tilbúin og fær um að borga. Ekki láta safnara bölva þig inn í að láta aðrar fjárhagslegar skuldbindingar þínar renna.
Þú gætir þurft að fara nokkrar umferðir við skuldara áður en þú hefur náð samkomulagi. Ekki vera hissa ef þú endar að tala við nokkra mismunandi fólk í safninu. Haltu athugasemdum af öllum samskiptum þínum við innheimtuaðila, athugaðu hverjir þú talaðir við og upplýsingar um samtalið.
9. Fáðu samninginn við ritun
Þegar þú og skuldarinn hefur komið til greiðsluupphæð sem virkar fyrir þig bæði, færðu samninginn skriflega. Þetta er sérstaklega nauðsynlegt ef þú hefur unnið út greiðslufyrirkomulag eða uppgjörsupphæð. Ekki greiða fyrr en þú hefur skriflega samkomulag frá skuldara.
Halda afrit af samningnum og sönnun á greiðslum sem þú gerir bara ef það er alltaf spurning um hvort þú uppfyllir skuldina.
Fyrir sumir, það er auðveldara að skrifa athugun fyrir fulla upphæð og gera með skuldinni alveg. En ef þú ert að leita að spara peninga á skuldina eða þú getur einfaldlega ekki efni á að borga það að fullu, er samningaviðræður um minni greiðslu virði. Þú getur gert þetta á eigin spýtur, jafnvel þó þú þurfir að slá inn bréf til að hefja samningaviðræðurnar. Það er ódýrara en að ráða skuldalækkunarfyrirtæki til að semja um þig.