Kostir og gallar af því að leyfa lánveitanda að tapa peningum á heimili þínu
Hvort sem þú ættir að gera stutta sölu eða láta heimili fara í foreclosure fer eftir nokkrum þáttum. Þó að fyrir suma húseigendur er auðveldara að kasta upp hendur sínar og láta bankann taka heimilið, það gæti ekki verið vitur hlutur að gera. Óháð því hvaða nálgun þú velur skaltu alltaf fá lagalega og skattalega ráðgjöf áður en þú tekur ákvörðun um stuttan sölu eða foreclosure.
Stuttar söluhagur
Hér eru nokkrar kostir við að gera stuttan sölu:
- Þú ert í stjórn á sölu, ekki bankanum.
- Þú getur sofið betur að vita hver er að kaupa heimili þitt.
- Þú verður að hlífa þér félagslega stigma "F" orðsins, foreclosure.
- Andstætt vinsælum trú geturðu oft haldið núverandi greiðslum þínum og sótt um skammvinnan sölu.
Heimilislausn þín verður meðhöndluð eins og önnur heimili sölu, með virðingu og reisn.
Afskriftir vegna útilokunar
Hér eru nokkrar kostir fyrir að velja að gera foreclosure:
- Það er strax lausn.
- Þú getur hætt að gera greiðslur og búa á heimilinu þar til þú færð sparkað út.
- Fyrir suma er það hefnd; þú gætir fundið betur í upphafi að segja bankanum hvar á að fara þegar það hafnaði lánbreytingunni þinni.
- Ef eitthvað brýtur eða bilanir, þarftu ekki að laga það.
- Þú getur farið heima að baki og einfaldlega að ganga í burtu.
Kaup eftir stutt sölu
2016 viðmiðunarreglur Fannie Mae leyfa þér að sækja um veð fjórum árum eftir skammt sölu með 10 prósent niðurfærslu.
Ef þú seldi heimili þitt sem skammvinnan sölu vegna vanþroskaðra aðstæðna getur þú nýtt fyrir Fannie Mae-backed veð eftir tvö ár með viðeigandi skjölum um aðstæður. Þú getur einnig fengið FHA lán eitt ár eftir stuttan sölu.
Hafðu í huga að leiðbeiningar Fannie Mae og FHA eru ekki trygging fyrir því að þú getir keypt heimili eftir leiðbeinandi tímaramma.
Bankar hafa endanlegt orð og innihalda oft yfirlit sem geta breytt viðmiðunarreglum ríkisstjórnarinnar. Spyrðu lánaskrifstofuna þína til að skýra áður en þú treystir á sambandsleiðbeiningum.
Kaup eftir foreclosure
Ef foreclosure þín var vegna extenuating aðstæður getur þú verið hæfur til að kaupa annað heimili á þremur árum. Annars er venjulegt biðtíminn sjö ár, segir Fannie Mae í nýjustu leiðbeiningunum. Líkt og stuttum viðmiðunarreglum um sölu, leyfir FHA þeim sem útiloka á heimilum sínum að nýta sér húsnæðislán eftir 12 mánuði.
Áhrif á lánsfé
Stuttur sölu má telja vera frádráttarmerki á lánsfé þrátt fyrir að lánastofnanir nota ekki orðið "stutt sölu" á lánshæfismatsskýrslunni . Lánshæfismatsskýrslan þín kann að lesa "greitt að fullu fyrir minna en samið" eða "uppgjör fyrir minna" meðal annarra flokka. Vissar HAFA viðmiðunarreglur leyfa "engin högg að lánsfé" og geta komið fram sem greidd að fullu. Það fer eftir kredit sögu þinni, Myfico.com býður upp á tvö dæmi þar sem lánshæfiseinkunn gæti lækkað verulega eftir foreclosure. Almennt er fyrirvari áfram á lánshæfismatsskýrslunni í sjö ár.
Skortur á skorti
Dómar eru oft samið milli seljanda og styttra lánveitanda.
Í sumum ríkjum, eins og Kaliforníu, ef heimili er persónuleg búsetu og fjármögnuð með kaupum peninga, þá er engin skortur á skorti .
Bankar eru yfirleitt ófúsir til að semja um skort á dómi við húseiganda eftir foreclosure. Í Kaliforníu, til dæmis, samkvæmt California Association fasteignasala, má skila dómi varðandi lán með miklum peningum ef lánveitandi útilokar með dómsúrskurði á móti vörsluaðili eða ef annað lánið er mikið fé lán og salan fer fram sem sölustjóri.
Lán umsókn spurningar
Lán forrit þurfa yfirleitt ekki að vera með upplýsingar um skammtímasölu. Þú getur tilkynnt að þú selt heimili þitt. Þú ert hins vegar skylt að svara spurningunni: "Hefur þú einhvern tíma haft eign sem hefur verið útilokuð eða gefið í staðinn fyrir það á undanförnum sjö árum." Ef lánveitandi sér að þú hafir haft foreclosure, getur lán þín verið hafnað.
Lengd tíma til að flytja
Ef þú hefur fengið fyrirmælisumsókn lögð inn getur þú verið fær um að fresta þessari aðgerð meðan bankinn telur stuttan sölu. Biðtíðin fyrir stutt söluákvæði getur verið frá tveimur til þremur mánuðum eða lengur. Í foreclosure, ef lánshæfismaður hefur ekki áður gert ráðstafanir, getur lánveitandinn viljað að þú sleppir strax eigninni og getur byrjað eviction málsmeðferð ef þú seinkar.
Skattlagning Áhyggjuefni
Persónuleg búsetu er undanþegin lánveitingarveðlánum á sambandsríki svo lengi sem ríkisstjórnin heldur áfram að framlengja þessa undanþágu. Sum ríki skattleggja þig enn, nema þú uppfyllir skilyrði fyrir undanþágu. Fjárfestir er ekki undanþeginn skuldbindingum við veð , með fyrirvara um tiltekin skilyrði. Fyrir eigendur sem útiloka heimili sín, senda sumir lánveitendur strax út 1099s, þar sem greint er frá fjárhæð léttir sem bætur til eiganda, jafnvel þótt eigandi sé undanþeginn.
Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.