Fjárfestingarhlutinn
Með breytilegum lífeyri færðu að velja hvernig peningarnir verða fjárfestar. Ávöxtunin er breytileg eftir því hvaða fjárfestingar þú velur.
Þess vegna er það kallað breytileg lífeyri. Til samanburðar, með fasta lífeyri sem þú velur ekki fjárfestingar; Í staðinn fjárfestir vátryggingafélagið fé þitt og veitir þér ákveðna tryggingu, eins og hvernig geisladiskur virkar.
Þú velur fjárfestingar í breytilegum lífeyri úr fyrirfram völdum lista yfir fjármuni (þessi sjóðir eru kallaðir undirreikningar inni í breytilegum lífeyri) sem geta verið allt frá árásargjarnum sjóðum til íhaldssamtra skuldabréfa. Val á undirreikningi getur falið í sér verðbréfasjóðir, alþjóðlega hlutabréfasjóðir, lífeyrissjóðir, ýmis konar skuldabréfasjóðir, góðmálmar, jafnvægisvalkostir og peningamarkaðir. Flestar breytilegir lífeyri hafa einnig líkanasöfn sem þú getur valið úr.
Þú ert yfirleitt fær um að setja upp fjárfestingar þínar í breytilegum lífeyri, þannig að þær endurreikna sjálfkrafa á fyrirfram ákveðinni áætlun (eins og árlega eða ársfjórðungslega), eða þú getur skráð þig inn á reikninginn þinn á netinu og færðu fjárfestingar eins og þú vilt.
Eitt af því sem rekja má til breytilegs lífeyri er að þar sem þú getur valið eigin fjárfestingar gætir þú hugsanlega náð hærri langtímaávöxtun en það sem fastur lífeyri myndi borga. Þessi eiginleiki getur aukið eldsvoða - vegna þess að hærri gjöld í mörgum slíkum samningum eru oft breytilegir lífeyri fjárfestingar verri en eignasafn vísitala
Tryggingarhlutinn
Þar sem breytileg lífeyri er samningur við vátryggingafélag, þarf að vera einhvers konar tryggingafyrirtæki. Flestir lífeyri samningar tryggja að upphæðin sem þú fjárfestir greiðir út sem bætur vegna dauða. Það þýðir að ef fjárfestingar þínar verða fyrir tapi, og þú yfirgefur, fær nafnþeginn þinn upprunalega upphæðina sem þú fjárfestir (að frádregnum úttektum sem þú hefur tekið). Þessi dánarbætur gerir lífeyri kleift að teljast tryggingasamningur.
Þar sem það er hæft sem vátryggingarsamningur, eru allir fjárfestingartekjur skattfrestaðar. Þú færð ekki 1099 skattyfirlýsingu á hverju ári á vöxtum, arði og hagnaði af breytilegum lífeyri. Þess í stað greiðir þú skatta á þeim tíma sem þú tekur afturköllun, og hagnaður telst afturkölluð fyrst. Ef þú dregur úr fé áður en þú færð aldur 59 1/2 getur 10% snemma uppsagnarskattur sótt um endurgreiðslu sem rekja má til fjárfestingartekna.
Fjárfestar í háum skattafestum með langan tíma (20 ára eða lengur) geta fengið góðan skattaskiptingu, sérstaklega ef þeir nota breytilegan lífeyri til að halda fastafjárfestingum sem venjulega mynda skattskyldar vaxtatekjur á hverju ári.
Áratugum skattfrestun á fjárfestingartekjum sem safnast inn í breytilegum lífeyri getur skilið þeim sem eru í háum skattafestingum núna, sérstaklega ef þeir búast við að þeir verði í lægri skattahópi seinna í eftirlaun.
Flestir fólkið mun hins vegar ekki njóta góðs af skatthlutfalli breytilegs lífeyri vegna þess að að lokum er ekki hægt að skattleggja fjármagnstekjur á lífeyrisskuldbindingunni á hagstæðari gjaldeyrisskatthlutfallinu.
Valfrjáls hagur fyrir kaup
Flest vátryggingafélög bjóða upp á viðbótarbótatryggingar sem þú getur keypt, svo sem bætur til dánarbóta, sem geta veitt bætur fyrir erfingja þína og bætur á hagsbóta , sem geta veitt tryggingu um hversu mikið tekjur þú getur afturkallað stefnu síðar. Margir breytilegir lífeyri bjóða einnig upp á valinn meðferð við úttekt á langtímakostnaði. Þessir ökumenn hafa oft tilheyrandi kostnað - þannig að þú ert að borga til að bæta við viðkomandi ávinningi til lífeyrissamningsins.
Er breytileg lífeyri rétt fyrir þig?
Fjárfestingar skulu keyptir sem hluti af áætlun.
Ef þú skilur hvað tilgangur lífeyri er innan áætlunar þinnar, þá getur það verið klárt kaup. Ef þér líður eins og þú ert að ýta á að kaupa einn, og sá sem selur það til þín, gerði ekki heildræna áætlun, vertu varkár.