Nákvæm eða mistök?
Greiðslur seinna birtast í lánshæfiseinkunnunum þínum þegar lánveitendur tilkynna að þú greiddir seint.
Það getur gerst á einum af tveimur vegu:
- Þú greiddir í raun seint, og lánveitandi er að segja sannleikann.
- Þú greiddi aldrei seint, og lánveitandi eða lánsfé skrifaði mistök að bæta við greiðslunni í skýrsluna.
Ef skýrslan er nákvæm , verður það erfiðara og tímafrekt að fá greiðsluna fjarlægð úr skýrslum þínum - og það gæti ekki einu sinni verið mögulegt.
Ef seinkunin er mistök , ætti það að vera tiltölulega auðvelt að laga villuna : Skráðu ágreining sem útskýrir að það sé mistök og krefjast þess að greiðslan sé fjarlægð. Notaðu hraðboði (eins og FedEx eða UPS) eða sendu bréfið af USPS með skilagjaldbeiðni. Lánveitendur þurfa að leiðrétta villur, og ef það er ekki gert, er brot á sambandsreikningi laga um lánshæfismat (FCRA). Festa villuna getur tekið nokkrar vikur, en þú getur verið að hraða ferlinu með því að nota hraðvirka endurskoðun . Að borga fyrir hraðari festa gerist venjulega aðeins skynsamlegt ef þú ert í miðri kaup á heimili eða annarri mikilvægu viðskiptum.
Hvernig á að fá seinna greiðslur fjarlægðar
Ef seinkunin er nákvæm, getur þú samt beðið lánveitendur til að fjarlægja greiðsluna úr lánshæfismatsskýrslum þínum. Þeir þurfa ekki að gera það, en þeir kunna að vera tilbúnir til að mæta beiðni þinni, sérstaklega ef eitt eða fleiri af eftirfarandi eiga við:
- Þú hefur lögmæta ástæðu til þess að greiða seint (sjúkrahús, hörmung, bankatruflanir).
- Þú getur boðið þeim eitthvað í staðinn.
- Þú greiðir annaðhvort reikningana þína á réttum tíma (eða þú hefur verið að borga í tíma nýlega).
Auk þess að þættirnir hér að framan fáðu betri árangur ef þú spyrð vel. Mundu að þú ert að spyrja aðra manneskju til að hjálpa þér með eitthvað sem tæknilega er ekki krafist. Þetta er stressandi og mikilvægt ástand fyrir þig, sem gerir það sérstaklega krefjandi, en líkurnar þínar eru alltaf betra ef þú getur rólega útskýrt málið þitt og beðið um aðstoð.
Réttlátur spyrja: Einfaldasta nálgunin er einfaldlega að biðja lánveitanda þína um að taka seint greiðslu af lánsskýrslunni. Það ætti að fjarlægja upplýsingarnar frá upptökum þess að það muni ekki koma aftur síðar. Það eru tvær leiðir til að gera þessa beiðni:
- Hringdu í lánveitanda þína í símanum og biðja um að greiðslan sé eytt. Fyrsta manneskjan sem þú talar líklega mun ekki geta hjálpað þér. Beinlínis biðja um að stækka málið og tala við framkvæmdastjóra eða deild sem getur samþykkt beiðnina þína. Þegar þú hefur þá í símanum skaltu gera mál þitt kurteislega.
- Skrifaðu bréf og biðja um flutning. Oft þekktur sem bréf til viðskiptavildar gerir þessi beiðni þér kleift að útskýra hvers vegna greiðslu skuli fjarlægð og það er auðvelt að setja inn sönnun sem styður mál þitt. Því meira sönnun, því betra.
Samningaviðræður: Þú gætir líka haft árangur ef þú býður lánveitandanum eitthvað sem þú vilt. Til dæmis, ef þú ert á bak við greiðslur gætir þú lagt til að borga allt sem þú skuldar strax (hugsanlega þ.mt refsingargjöld) í skiptum fyrir að fá seint greiðslur fjarlægðar. Að öðrum kosti gætirðu boðið upp á sjálfvirkar greiðslur til að tryggja að greiðslur komi fram á réttum tíma í framtíðinni. Fáðu samninga skriflega áður en þú sendir stórar greiðslur til lánveitanda þinnar.
Borgaðu það: Annar einfaldur valkostur er að bara fá caught upp (eða borga skuldina sem þú skuldar). Hins vegar er seint greiðsla í lánsfé þínum áfram í sjö ár, sem gerir það erfiðara að fá samþykki fyrir bestu lánin og tryggingarverð. Eftir þann tíma mun greiðslan "lækka" lánshæfismatsskýrslur þínar - þau verða ekki lengur sýnd öðrum og þau verða ekki hluti af lánsfé þínum.
Ef það er eini kosturinn sem þú hefur, þá er betra að fá nokkrar seint greiðslur (sem þú náði loksins með) en ákæra.
Fáðu lögfræðilega aðstoð: Sumar aðstæður eru svo flóknar að þú þarft faglega hjálp. Staðbundin lögfræðingur getur skoðað mál þitt og boðið upp á leiðbeiningar um viðbótarvalkostir sem kunna að vera aðgengilegar samkvæmt sambands- og ríkislögum.
Ef þú getur ekki náð árangri
Reyndu aftur: Upphafleg beiðni þín gæti ekki verið árangursrík. Það er allt í lagi - spyrja nokkrum sinnum vegna þess að þú gætir haft meiri heppni með öðru fólki. Að lokum gætir þú ekki verið fær um að fá þær greiðslur fjarlægðar, og þú verður bara að búa hjá þeim.
Endurnýja inneignina þína: Sérstaklega með seint greiðslur í skýrslum þínum, þú þarft að leggja vinnu í að endurreisa lánsfé þitt. Það mikilvægasta sem þú getur gert er að forðast frekari seint greiðslur - fáðu greiðslur þínar á réttum tíma. Sendu þau í nokkra daga snemma og skráðu þig á rafræna greiðslur (að minnsta kosti fyrir lágmarksgreiðsluna) til að koma í veg fyrir vandamál. Að bæta við nýjum afborgunarlánum og endurgreiða á réttum tíma gæti einnig hjálpað, en aðeins lánað ef það er skynsamlegt að taka lán - ekki bara gera það til að reyna að spila lánakerfið.
Lántaka með slæmt lánshæfiseinkunn: Skora þín mun vera lægri ef þessar seinkunarfærslur standa í kringum, en það þýðir ekki að þú getir ekki lánað. Lykillinn er að koma í veg fyrir rándalandi lánveitendur (svo sem lánveitendur lánardrottna ) sem greiða hátt gjöld og vexti.
- FHA lán geta veitt fjármögnun til að kaupa heimili , jafnvel þótt þú hafir ekki fullkomið lánsfé. Þú getur ekki haft neinar seinkanir á síðustu 12 mánuðum á lánshæfismatsskýrslunum (24 mánuðir eru betri), en nokkur atriði í fjarlægu fortíðinni ættu ekki að afla lánsumsóknar þinnar.
- Handvirkt vottorð gerir lánveitendum kleift að samþykkja lán sem ekki yrðu samþykktar annars staðar. Í stað þess að hafa forritið sparkað út af tölvu (vegna seinna greiðslna) getur þú haft raunverulegan mann að endurskoða ástandið . Viðbótarupplýsingar, eins og aðstæðar aðstæður og sú staðreynd að þú borgar leigu- og gagnsemi reikningana þína á réttum tíma, gæti skipt máli og leitt til samþykkis.
- A cosigner getur hjálpað þér að fá samþykki fyrir lán til lána og námslána. A cosigner sækir um lán hjá þér og lofar að greiða greiðslur ef þú tekst ekki að greiða á réttum tíma. Lánveitendur munu líta á lánshæfismat og tekjur af cosigner og meta lánabeiðnina miðað við möguleika cosigners þíns á endurgreiðslu lánsins. Nánari upplýsingar er að sjá hvernig hreinsun virkar .
Gera seint greiðslubyrði?
Greiðslusaga þín er mikilvægasta stykki af FICO lánshæfismatinu þínu, með 35 prósentu vog . Jafnvel þótt lánshæfismatsskýrslur þínar séu í góðu formi getur ein seinkun skemmt lánshæfiseinkunnina þína og þessi "lates" munu vera í lánshæfismatsskýrslum í allt að sjö ár nema þú gerir eitthvað um þau.
Mikil áhrif: Lánveitendur meta lánshæfiseinkunn þína til að samþykkja eða hafna umsóknum um lán, en lánshæfiseinkunn þín kemur einnig upp á öðrum sviðum. Sterk trúnaður getur gert það auðveldara að fá vinnu, kaupa hagstæð tryggingar og leigja heimili eða íbúð.
Hversu mörg stig? Áhrif ein seinkunarefna fer eftir nokkrum þáttum, þar á meðal hvort lánveitendur þínir skila lánshæfiseinkunnum eða ekki.
- Hversu seint? Greiðslur sem eru innan við 30 daga seint eru ólíklegar til að birtast í skýrslunni um lánsfé. Eftir það greiðast greiðslur (30 dagar, 60 dagar, 90 dagar og svo framvegis, þar til lánveitandi kallar það að fullu gjaldtöku). Að borga 90 daga seint hefur alvarlegri áhrif en að borga 30 daga seint. Að borga nokkra daga seint gæti ekki haft áhrif á lánsfé þitt, en þú verður sennilega að greiða lánveitanda til lánveitanda þína og hætta að hafa reikninginn þinn lokaður.
- Hversu oft? Ein eða tveir seint greiðslur munu vissulega skaða lánsfé þitt, en tjónið er takmörkuð ef þú forðast að vana það. Ef þú greiðir oft seint eða þú hefur seint greiðslur á mörgum lánum er áhrifin meiri.
- Hversu nýleg? Seinkun hefur strax áhrif á lánshæfismatið þitt vegna þess að skorar eru hönnuð til að spá fyrir um framtíðina og þú hefur bætt við nýjum upplýsingum við stigatöluna. Samt getur það verið gagnlegt að fjarlægja seint greiðslur sem eru nokkrir ára þar sem neikvæð atriði í lánsfé þínum vega niður stigatölur þínar.
Equifax, einn af þremur stærstu lánshæfismatsstofnunum, segir frá því að neytandi með góða lánsfé gæti séð 100 punkta lækkun í fyrsta skipti sem þeir greiða 30 daga seint (skorið fellur úr 780 til 680). Ef þú hefur nú þegar skorað 680 og einn eða tvo seint greiðslur gæti skorin þín lækkað um 70 stig ef þú bætir við 30 daga síðari greiðslu. Byggt á þessum tölum, er hægt að eyða nokkrum símtölum og bókstöfum með því að eyða greiðslu sem olli því 100 punkta.