Skilja og stjórna áhættu
Hvað þýðir það að Cosign?
A cosigner er einhver sem hjálpar lántakanda að fá samþykki .
Sumir lántakendur geta ekki fengið samþykki á eigin spýtur: Þeir hafa ekki nægar tekjur til að ná láninu eða lánshæfismatið getur verið of lágt (hvort sem það er vegna vandamála í fortíðinni eða einfaldlega skort á lántökusögu) .
Þegar þú cosign samþykkir þú að taka lánið með lántakanda: þú verður 100% ábyrgur fyrir skuldina. Ef lántaki er ófær um að greiða lán, mun lánveitandi búast við því að greiða. Það felur í sér allar og allar mánaðarlegar greiðslur vegna þess að skuldirnir eru að fullu greiddar, auk síðari eða refsingargjalda. Þú ert búist við að fá greiðslur í tíma.
Til að taka á móti, muntu undirrita lánssamninginn með lántakanda eða samþykkja skilmála á netinu.
Áhætta Cosigne
Það er frábært að hjálpa einhver að fá lán, en það er nauðsynlegt að skilja áhættuna áður en það gerist. Það er ástæða þess að lánveitandi vill cosigner: lánveitandinn er ekki viss um að aðal lántakandi geti endurgreiðt í fullu og í tíma.
Ef faglegur lánveitandi er ekki öruggur í lántakanda gætirðu betra ástæðu til að taka þessa áhættu.
Skemmdir á lánsfé þitt: Ef lánið er ekki endurgreitt eins og það er samið, mun lánsfé þitt þjást ásamt lánsfé aðal lántaka. Greiðslur fyrir seint og sakna greiðslur munu birtast á lánshæfismatsskýrslum þínum og lánshæfiseinkunnir þínar munu falla.
Þetta gerir það erfiðara fyrir þig að fá lán, og það geta verið aðrar afleiðingar (eins og hærri tryggingagjöld ).
Fékk peninga? Þú hefur samþykkt að ná til lánveitingarinnar, þannig að lánveitendur muni búast við að þú fáir nauðsynlegar greiðslur - auk þess sem þú greiðir seint gjöld ofan á þeim mánaðarlegum greiðslum. Það skiptir ekki máli hvort lántakandi hefur meira fé en þú gerir - lánveitandinn er að fara að safna þar sem mögulegt er og þú samþykkir að setja þig inn í blanda þegar þú cosign. Það skiptir ekki máli hvers vegna lántakandi er ekki að borga: þeir gætu misst vinnu, farið í burtu, orðið óvirk eða einfaldlega hverfa. Þú munt fá símtöl og bréf frá lánveitendum (og að lokum skuldasöfnum) og þú gætir jafnvel haft lagalegan dóm á móti þér.
Löggjafarvald: Ef þú greiðir ekki greiðslur, geta lánveitendur sótt mál gegn þér . Þessar tilraunir til að safna munu einnig birtast í skýrslum um lánshæfismat og gera frekari skemmdir. Ennfremur geta lánveitendur verið að gagni launin þín og taka eignir af bankareikningi þínum ef þú ert ekki tilbúinn að greiða. Þetta er ekki hætta á að taka létt.
Minni getu til að taka lán: Þegar þú notar lán, sjáðu aðrir lánveitendur að þú hefur samþykkt að tryggja lán einhvers. Þess vegna gerum við ráð fyrir að þú munt vera sá sem gerir greiðslur.
Þetta dregur úr magni af mánaðarlegum tekjum þínum sem hægt er að greiða fyrir nýjum lánum. Þó að þú sért ekki lántakandi - og jafnvel þótt þú þurfir aldrei að greiða eina útborgun á lánunum sem þú sérð fyrir - er það erfiðara fyrir þig að eiga rétt á þeim lánum sem þú þarft. Þetta getur komið í veg fyrir að þú kaupir heimili eða bifreið.
Ekki auðvelt út: Þegar þú hefur cosigned, hefur þú gengið í langtíma samband. Lánveitendur eru tregir til að láta þig af láni - afhverju myndu þeir, þegar þeir hafa tvö (eða fleiri) fólk til að safna í stað þess að bara einn? Það er hægt að fjarlægja þig frá láni í sumum tilvikum, en þetta virkar ekki alltaf eins og þú vilt vonast.
Allt áhættan, ekkert af þeim ávinningi
Þegar þú cosign, verður þú ábyrgur fyrir skuldina - það er það. Þú átt ekki hvað sem er að kaupa, og þú hefur ekki rétt á eigninni bara vegna þess að þú hefur cosigned.
Ef lántaki hættir að greiða gæti það verið (í réttu ástandi) bundin lögfræðileg málsmeðferð sem þú getur fylgst með til að endurheimta eitthvað af því sem þú hefur misst, en ekki fá vonir þínar - og tíminn og orkan sem þú eyðir verður farinn til góða. Ef þú ert ekki í að taka áhættu skaltu forðast að vera í sambandi.
Þegar það er skynsamlegt að Cosign fyrir einhvern annan (Kannski)
Það er erfitt að halda því fram að cosigning skilji aldrei. Það er áhættusamt, en þú þarft bara að meta áhættuna og ákveða hvað á að gera.
Þú hefur efni á áhættunni: Ef þú hefur efni á að taka áhættuna og þú vilt bara gera það, þá gæti það verið vitað að cosign. Þetta gæti verið raunin ef þú hefur nóg af aukafjárstreymi og umtalsverðar eignir í boði til að greiða lán ef lántakandi þinn vanskil. Þú vilt líka að ganga úr skugga um að þú sért góður fyrir hugsanlega lántöku sem gæti verið í framtíðinni þinni - þú þarft nóg af tekjum og eignum til að hæfa. Mundu að þú gætir þurft að hafa áhættuna núna, en þú þarft einnig að geta tekið á móti tapi á óþekktum tíma í framtíðinni eins og heilbrigður.
Þú ert í það saman: ef þú ert sannarlega lánaður með einhverjum gæti það verið meira vit í cosign. Til dæmis gætir þú verið að kaupa bíl sem verður hluti af heimilinu þínu og maka þínum þarf smá uppörvun til að fá samþykki. Það gæti verið betra að vera meðeigandi bílsins og sækja um lánið í sameiningu.
Þú vilt hjálpa (og það eru engar aðrar valkostir): Í sumum tilfellum viltu bara hjálpa öðrum, komdu með það. Aftur ertu að taka verulegan áhættu þegar þú ferðast, en þú gætir verið reiðubúin að taka þessa áhættu. Stundum virkar það vel - en þú þarft að vera tilbúinn fyrir það að fara illa.
Val til Cosigning
Áður en þú cosign skaltu meta kosti. Fáðu skapandi og reikna út hvað mun ná hvað allir þurfa - meðan þú heldur öllum á öruggan hátt. Nokkrar hugmyndir til að hefjast handa eru hér að neðan.
Hjálp við niðurlagningu : Í staðinn fyrir cosigning þannig að lántakandi þinn hafi efni á láninu, hjálpaðu með greiðslu í staðinn. Stærri niðurfærsla gæti leitt til lægri krafta mánaðarlegra greiðslna - sem gerir það auðveldara fyrir lántakendur að hækka með takmarkaða tekjum. Augljóslega þarftu að hafa umtalsverðan pening á hendi og þú þarft að hafa samskipti um hvernig á að takast á við þessa niðurfærslu (er það gjöf eða þarftu að setja upp lánssamning?).
Útlán : Talandi um einkalán, þú getur lánað peningana sjálfan ef það er mikil hætta á vanskilum (miðað við að þú hefur efni á að tapa peningunum). Gakktu úr skugga um að þú skiljir skýrt um væntingar og fær samninginn skriflega. Einkalán - þar sem þú ert bankinn - er annar frábær leið til að hjálpa einhverjum . Hins vegar geta þessi lán gert hlutina óþægilega og eyðileggja sambönd, og það gæti verið erfiðara fyrir lántakanda að byggja upp lán með þessum lánum.
Ef þú Cosign fyrir einhver
Ef þú ákveður að cosigning skilji fyrir þér, stjórna áhættunni til að vernda þig og samband þitt. Ekki vera hissa ef þú þarft að borga: Federal Trade Commission (FTC) tilkynnti einu sinni að allt að 75% cosigners verði beðnir um að greiða fyrir einhvern annan.
Samskipti: Samskipti eru sátt. Vertu í nánu sambandi við aðal lántakanda og hvetja til samskipta snemma og oft.
Fáðu upplýsingar: Gakktu úr skugga um að þú hafir aðgang að lánsupplýsingum og greiðsluferli. Biðja um að lánveitandi tilkynni þér um seinan greiðslur - bréf er frábært, en skráir þig fyrir texta eða tölvupóst tilkynningar ef hægt er .
Halda núverandi: Ef þú kemst að því að greiðslur fást saknað skaltu reyna að halda láninu til að koma í veg fyrir skemmdir á lánsfé þínu (með því að greiða sjálfan þig). Þetta er ekki það sem þú vilt gera, en það er það sem þú hefur samþykkt. Auðvitað viltu líka finna út hvað er að gerast með lántakanda og fá þá aftur á réttan kjöl.
Stjórna áhættunni: Þegar markmiðið er einfaldlega að hjálpa einhver að byggja upp inneign, stjórna áhættunni með því að halda láninu lítið og skammtíma. Ef það er lán sem þú getur auðveldlega borgað, hefurðu minna að hafa áhyggjur af. Og lán sem er gjaldt innan eins árs eða svo þýðir að þú getur eytt minni tíma og orku að halda utan um lánið.
Fá út: Sum lán leyfa cosigner að gefa út eftir að ákveðnum skilyrðum er fullnægt (til dæmis ef lántaki greiðir tímaskipti í tiltekinn tíma). Nýttu þér þetta tækifæri eins fljótt og auðið er. Jafnvel þótt þú búist við að lántakandi haldi áfram að borga, þá er það þess virði að fá lánið til að frelsa tekjur þínar og þú veist aldrei hvað óvart kemur í lífinu.