Það er aldrei of seint fyrir Baby Boomers að endurskoða eftirlaunaáætlanir
Ef þú ert Baby Boomer í hámarki launin ár, að lesa fyrirsagnir um eftirlaunaáskoranir sem eru rétt handan við hornið geta virst svolítið yfirþyrmandi. En það eru nokkrar góðar fréttir! Samkvæmt nýlegri úttektarskýrslu frá Financial Finesse um fjárhagslega vellíðan á mismunandi kynslóðum, eru Baby Boomers í sterkustu heildarstöðu í samanburði við aðra aldurshópa.
Hins vegar, eins og stundum er að ræða með góðum fréttum, eru nokkrar slæmar fréttir til að setja þetta glimmer af von í sjónarhóli. Slæma fréttirnar eru þær að vaxandi fjöldi Boomers líður minna sjálfstraust að þeir séu á réttri braut fyrir starfslok. Þó að það sé aldrei of seint að skipuleggja, þá er raunin sú að Baby Boomers hafi ekki eins mikinn tíma og yngri kynslóðir til að loka eftirlaunaplássinu.
Ef þú ert Baby Boomer hugsa um eigin eftirlaunahorfur þínar eru hér nokkur mikilvæg skref sem þú getur tekið núna:
Búðu til persónuleg útgjöld með áætlun um eftirlaun í huga
Fjárhagsáætlun hefur slæmt orðspor vegna þess að flestir upplifa streitu og gremju meðan þeir berjast við að finna aðferð til að fylgjast stöðugt með útgjöldum. Ef þú ert barnabarn sem nær til eftirlauna, ættir þú að einbeita sér að því að búa til fyrirbyggjandi útgjaldaráætlun sem segir peningana þína hvar á að fara fyrirfram til að tryggja að útgjöld þín samræmist markmiðum lífsins.
Það eru margar ástæður fyrir því að þú þarft að búa til útgjaldaráætlun núna meira en nokkru sinni fyrr. Í fyrsta lagi munu útgjaldaráætlanir hjálpa þér að forðast að eyða meira en þú hefur komið inn og aukið heildarskuldir þínar. Baby Boomers, sem hafa áhyggjur af skuldbindingum sínum, eru ólíklegri til að tilkynna sjálfstraust á sjálfstæði þeirra og þessi áhyggjuefni eru ein ástæða þess að margir eru að fresta störfum.
Útgjöld til ráðstöfunar hjálpa einnig að losna við aukalega peninga til að greiða niður skuldir. Þeir geta einnig verið notaðir til að hjálpa til við að bera kennsl á auka sparnað sem getur hjálpað þér að hámarka skattahæfðar reikninga eins og 401ks, IRA og HSAs. Kannski stærsti kosturinn við að búa til fjárhagsáætlun eða útgjaldáætlun á seinni starfsstigi er vitund um hversu mikið tekjur þú þarft í raun að gera það sem þú vilt gera í eftirlaun. Útreikningar á eftirlaununum þínum eru í raun á áætluninni þar til þú tekur tíma til að skilja sannarlega hvar peningarnir þínar eru að fara. Tilvera meðvitaðir um núverandi útgjöld þín veitir nokkrar gagnlegar upplýsingar til að hjálpa þér að sjá hvernig áætlun um eftirlaunatekjur lítur virkilega út.
Forgangsraða fjárhagslegum markmiðum þínum
Lífið er það sem gerist við þig á meðan þú ert upptekinn með aðrar áætlanir. Í fjármálum okkar getur það verið auðvelt að fá annars hugar þegar mörg mörk eru að keppa um sömu takmarkaða auðlindir okkar tíma og peninga. Besta leiðin til að forgangsraða markmiðum þínum um fjárhagslega líf er að búa til áætlun og setja það skriflega. Ef þú ert giftur eða hefur maka á leiðinni til fjárhagslegs frelsis, setjið tíma til að ræða um skammtíma og langtíma markmið. Ef þú ert að reyna að ákveða hvort það er meira vit í að komast út úr skuldum, spara viðbótarfé til eftirlauna eða greiða fyrir langtímatryggingar, vertu viss um að grunnþörf þín sé tryggð áður en þú ákveður að setja eignir fyrir barnið þitt til hliðar eða barnabarns menntun.
Því miður eru engar fjárstuðningsdeildir þarna úti fyrir eigin starfslok. Að sýna ástvinum þínum slóðina á sannri fjárhagslegu sjálfstæði gæti verið einn af minnstu gjöfum sem þú gefur fólki sem skiptir mestu máli.
Meta heilsutryggingarvalkostir þínar
Heilbrigðisþjónustukostnaður er einn af stærstu áætlunum um eftirlaunaárangur og þetta verður í raun hugur þegar starfslok þín nær. Frá fjárhagsáætlun eru heilsufarslegir kostnaður verulegur hluti af fjárhagsáætluninni á starfslokum okkar.
Ef þú átt eftirlaun sjúkratryggingar skaltu fara á undan og byrja að skoða valkosti þína og kostnaðinn sem tengist því. Þú ættir einnig að heimsækja heilsugæslu.gov síðuna ef þú verður að hætta eftir 65 ára aldur þegar Medicare hæfir sigur. Ef þú ert í háu frádráttaráætlun með HSA valkosti skaltu nýta þér möguleika þína til að setja til hliðar allt að $ 3.350 fyrir einstaka umfjöllun eða $ 6.750 fyrir fjölskyldu umfjöllun (auk $ 1.000 fyrir bæði 55 ára eða eldri) af dollurum fyrir skatta á heilsu sparisjóðsreikningi til að hjálpa til við að ná til framtíðar kostnaðar.
Áform um hugsanlega langtímakostnað
Langtíma umönnun kostnaður getur verið veruleg holræsi á starfslok hreiður þinn. Þú getur gert frábært starf sem safnar nógu eftirlaunaeignum til að hætta störfum aðeins til að sjá það hverfa hratt eftir aðeins nokkra ára langtímakostnað. Spyrðu vini eða fjölskyldumeðlima hvað reynslu þeirra hefur verið annt um ástvini sem þarfnast langtímaþjónustu og þú munt fljótlega skilja þetta er raunveruleg ógn. Reyndar hefur verið áætlað að um 70% 65 ára gamall muni þurfa einhvers konar langtíma umönnun. Alzheimer Association hefur gert ráð fyrir að kostnaður við vitglöp muni hækka úr rúmlega 220 milljörðum króna á síðasta ári í meira en 1 milljarða Bandaríkjadala árið 2050.
Þegar þú hugsar um hvernig hægt er að greiða fyrir langtímaumönnun, ættir þú að vera meðvitaðir um að Medicare nær ekki til langtímakostnaðar. Almennt, Medicaid krefst þess að þú eyðir niður nánast öllum eignum þínum til að hæfa og það er fimm ára líta til baka tímabil á eignum sem voru hæfileikaríkur til annarra.
Valkostir þínar eru að greiða úr vasa með niðurgangi þínu með eftirlaunum, eyða niður eignum til þess að geta átt rétt á Medicaid eða kaupa langtímatryggingar til að verja gegn þessum hugsanlegu áhættu. Þú getur lært meira um tryggingar vegna langtíma umönnunar með því að nota auðlindir og upplýsingar sem finnast á lifehappens.org eða longtermcare.gov.
Hér eru nokkrar leiðbeiningar til að hjálpa þér að velja besta leiðin til að greiða fyrir framtíðar langtímaumönnun sem tengist kostnaði:
- Ef þú gerir ráð fyrir að eignir þínar séu eftir á bilinu 200 til 200 milljónir Bandaríkjadala í eignum gætirðu viljað íhuga að kaupa langtímaskuldatryggingar.
- Kannaðu hvort ríkið þitt býður upp á langtímaumönnun samstarfsverkefni. Þessar áætlanir leyfa þér að halda viðbótarupphæð eigna sem eru jafngildir raunverulegu tryggingakerfinu sem keypt er í gegnum langtímaverndarverndaráætlunina og þú verður ennþá hæfur til Medicaid ef þú nýtir alla kosti.
Skoðaðu fjárfestingarfé þitt reglulega til að staðfesta að það sé rétt fjölbreytt
The "setja það og gleyma því" nálgun að fjárfesta fyrir eftirlaun getur ekki meiða þig eins mikið á fyrstu stigum feril þinnar. Hins vegar, eins og eftirlaun nálgast tíminn þinn styttir og þú munt ekki hafa eins mikinn tíma til að batna frá stórt tap. Í nýlegri kynningarrannsóknarskýrslu frá Financial Finesse kom í ljós að tæplega þriðjungur allra Boomers höfðu 15% eða meira af eignasafni þeirra í einum lager. Baby Boomers tilkynnti einnig stærsta lækkunin á að endurreikna fjárfestingarreikninga sína á hverjum kynslóð á ári til árs.
Íhugaðu að fjölbreytta fjárfestingar eftirlauna þína ef þú hefur nú meira en 10-15% í hverjum hlutabréfum. Einstök fyrirtæki í félaginu hafa umtalsverðan möguleika en það getur einnig lækkað verulega eða farið í núll og aldrei náðst. Þetta er sérstaklega áhættusamt fyrir vinnuveitanda, þar sem þú gætir verið úr vinnu á sama tíma og sparnaðar þínar eru decimated.
Eftir að þú hefur farið yfir einstaklingsáhrif fyrirtækisins skaltu hugsa um stóra mynd og ganga úr skugga um að heildareignasafnsins sé úthlutað á viðeigandi hátt milli mismunandi tegundir eignaflokka eins og hlutabréf, skuldabréf, fasteignir og reiðufé. Eitt af einföldustu leiðunum til að auka fjölbreytni í starfslokum fjárfestingarinnar er með því að nota jafnvægi sjóðsins eða stefnumótunarsjóðs. Þú getur líka búið til eigin eignamiðlunarsamsetningu með því að nota þessar leiðbeiningar og endurræsa reglulega.
Áætlaðu hversu mikið fé þú vilt á eftirlaunum þínum
Að keyra grunntökupróf að minnsta kosti einu sinni á ári er besta starfshætti fjárhagsáætlunarinnar. Svo hvers vegna er það að svo margir Baby Boomers hafi ekki enn gert sér grein fyrir því að taka tíma til að reikna út hvort þau séu á réttri braut til að mæta markmiðum sínum um framtíðartekjur um allt starfslok?
Það eru margar ástæður fyrir því að fólk taki ekki tíma til að keyra grunn starfslok reiknivél. Sumar algengar ástæður eru ótta við að komast að því að þeir eru ekki á réttri braut, óvissa um hvaða verkfæri til að nota til að meta árangur þeirra og almennt skort á trausti sem þeir spara nógu mikið.
Hversu miklar tekjur þarftu virkilega á eftirlaunum?
Besta aðferðin er að byrja að sjá hvort þú ætlar einfaldlega að reyna að viðhalda núverandi lífskjörum þínum eða búast við því að þurfa meira eða minna. Ef þú hefur 5 ár eða minna þar til þú vilt eftirlaunaaldri ættir þú að ljúka raunverulegu fjárhagsáætlun fyrir starfslok. Hér er grunn sniðmát sem þú getur notað til að byrja.
Annars er almennt leiðbeinandi að upphaflega miða við 70 til 90% tekjuskiptingarhlutfall. Þú getur alltaf breytt þessu upp eða niður eftir því sem þú vilt eftirlaunaþjálfun. Mikilvægast er að gera er að meta hvort þú munt geta búið til nægar tekjur af öllum hugsanlegum auðlindum til að ná tilfinningu fyrir fjárhagslegu sjálfstæði. Eins og þessi grein bendir á eru fjölmargir reiknivélar þarna úti og líklegt er að starfslok þín sé í vinnunni, jafnvel með reiknivél.
Ef þú hefur ekki keyrt eigin eftirlaunaáætlun skaltu taka virkan tíma og taka starfslok áætlanagerð þína til næsta stigs.