Kostir og gallar af 5 mismunandi aðferðum við eftirlaunatekjur
Tryggja útkomuna
Ef þú vilt vera fær um að treysta á ákveðna niðurstöðu í starfslokinu getur þú fengið það, en það mun líklega kosta aðeins meira en stefnu sem fylgir með minni ábyrgð.
Að búa til ákveðna niðurstöðu þýðir aðeins að nota örugga fjárfestingar til að fjármagna eftirlaunaþörf þína. Þú gætir notað skuldabréfastig , sem þýðir að þú myndir kaupa skuldabréf sem myndi þroskast á því ári fyrir hvert starfslok. Þú myndi eyða bæði vexti og höfuðstól á árinu sem gjaldið gjalddaga.
Þessi nálgun hefur marga afbrigði. Til dæmis gætirðu notað nútíma afsláttarmiða skuldabréf sem greiða enga vexti til gjalddaga. Þú myndir kaupa þá á afslátt og fá allar vextir og skila höfuðstól þegar þeir þroskast. Þú gætir notað ríkissjóðsverðtryggð verðbréf eða jafnvel geisladiska fyrir sama niðurstöðu, eða þú gætir tryggt niðurstöðu með því að nota lífeyri.
Kostir þessarar aðferðar eru:
- Ákveðnar niðurstöður
- Lágt streita
- Lágt viðhald
Sumir gallar eru:
- Tekjur mega ekki vera verðbreyttar
- Minni sveigjanleiki
- Þú eyðir höfuðstól eins og örugg fjárfesting þroskast eða notar höfuðstól til kaupa á lífeyri svo að þessi stefna megi ekki fara eins mikið fyrir erfingja þína
- Það getur krafist meira fjármagns en aðrar aðferðir
Margir fjárfestingar sem eru tryggðar eru einnig minna fljótandi. Hvað gerist ef einn maki líður ungur, eða ef þú vilt splurge á frí í einu sinni í lífinu vegna lífshættulegra heilsufarssemda? Vertu meðvituð um að ákveðnar niðurstöður geta lokað fjármagni þínu, sem gerir það erfitt að breyta námskeiði eins og lífið gerist.
Samtals aftur
Með heildarhlutabréfaeign ertu að fjárfesta með því að fylgja fjölbreyttri nálgun með væntanlega langtíma arðsemi miðað við hlutfallslegt hlutabréfa í skuldabréf. Með því að nota sögulegan ávöxtun sem umboði geturðu sett væntingar um framtíðarávöxtun með eignasafni hlutabréfa og skuldabréfa.
Verðbréfaviðskipti hafa að meðaltali verið að meðaltali um 9 prósent sem mælt er með S & P 500. Skuldabréf eru að meðaltali um 8 prósent, mælt með Barclays US Bond Bond Index. Með því að nota hefðbundna eignaaðferð með úthlutun 60 prósentra hlutabréfa og 40 prósent skuldabréfa myndi leyfa þér að stilla væntingar um langtímaveltu ávöxtunarkröfu á 8,2 prósentum. Það leiðir til 7 prósent ávöxtunar að frádregnu áætluðum gjöldum sem ætti að hlaupa um 1,5 prósent á ári
Ef þú búist við að eigið fé þitt sé að meðaltali 7 prósent ávöxtun gætirðu áætlað að þú getir dregið 5 prósent á ári og haldið áfram að horfa á eignasafn þitt. Þú myndi draga 5 prósent af upphaflegu verðmæti verðbréfa á hverju ári, jafnvel þótt reikningurinn hafi ekki fengið 5 prósent á þessu ári.
Þú ættir að búast við mánaðarlegum, ársfjórðungslegum og árlegum sveiflum, þannig að það myndi vera tímar þar sem fjárfestingar þínar væru minna virði en árið áður. En þetta óstöðugleiki er hluti af áætluninni ef þú ert að fjárfesta á grundvelli langtíma væntanlegs arðs.
Ef eignasafnið uppfyllir markmiðaskila sinn í lengri tíma, þá ættir þú að byrja að draga úr minni.
Kostir þessarar aðferðar eru:
- Þessi stefna hefur sögulega unnið ef þú hélt áfram með aga áætlun
- Sveigjanleiki - þú getur breytt úttektum þínum eða eytt einhverjum skólastjóra ef þörf krefur
- Krefst minni fjármagns ef vænt ávöxtun þín er hærri en það væri að nota tryggt niðurstöðuaðferð
Sumir gallar eru:
- Það er engin trygging fyrir því að þessi nálgun skili væntanlegum ávöxtun þinni
- Þú gætir þurft að forðast verðbólgu hækkar eða draga úr úttektum
- Krefst meiri stjórnunar en nokkrar aðrar aðferðir
Aðeins áhugi
Margir telja að áætlun um eftirlaunatekjur ætti að leiða til þess að lifa af þeim áhugum sem fjárfestingar þeirra mynda, en þetta getur verið erfitt í lítilli vaxtaumhverfi.
Ef geisladiskur er að borga aðeins 2 til 3 prósent gætirðu séð tekjur þínar úr eignarskorti frá $ 6.000 á ári niður í $ 2.000 á ári ef þú átt 100.000 $ fjárfest.
Lægri áhættugrunnvextir eru meðal annars geisladiska, ríkisskuldabréf, tvöfalt A-hlutfall eða hærri skuldabréf fyrirtækja og sveitarfélaga, og arðgreiðslur með bláum flísum.
Ef þú yfirgefur lægri áhættu vaxtaberandi fjárfestingar fyrir hærri ávöxtunar fjárfestingar , þá rekur þú þá áhættu að arðinn minnki. Þetta myndi þegar í stað leiða til lækkunar á höfuðstól tekjuframleiðslu fjárfestingarinnar og það getur gerst skyndilega og gefur þér lítið tíma til að skipuleggja.
Kostir þessarar aðferðar eru:
- Forstöðumaður er ósnortinn ef öruggar fjárfestingar eru notaðar
- Gæti myndað hærri upphafsávöxtun en aðrar aðferðir
Sumir gallar eru:
- Tekjurnar sem berast geta verið mismunandi
- Krefst þekkingar á undirliggjandi verðbréfum og þeim þáttum sem hafa áhrif á fjárhæð tekna sem þeir greiða út
- Forstjóri getur sveiflast eftir tegund fjárfestinga sem valin eru
Tímasetning
Þessi aðferð felur í sér að velja fjárfestingar á grundvelli tímabils þegar þú þarft þá. Það er stundum kallað ásakandi nálgun.
Lág áhættu fjárfestingar eru notuð til peninga sem þú gætir þurft á fyrstu fimm ára starfslokinu. Nokkuð meiri áhætta er hægt að taka með fjárfestingum sem þú þarft í ár sex til 10 og áhættufjárfestingar eru aðeins notaðar fyrir þann hluta eignarinnar sem þú myndir ekki sjá fyrir þangað til árin 11 og víðar.
Kostir þessarar aðferðar eru:
- Fjárfestingar eru í samræmi við það starf sem þeir ætla að gera
- Það er sálfræðilega ánægjulegt. Þú veist að þú þarft ekki meiri áhættufjárfestingar hvenær sem er fljótlega svo að óstöðugleiki gæti truflað þig minna
Sumir gallar eru:
- Það er engin trygging fyrir því að hærri áhættufjárfestingin muni ná nauðsynlegum ávöxtun yfir tilgreindan frest
- Þú verður að ákveða hvenær á að selja hærri áhættufjárfestingar og endurnýja skammtímasamþættir þínar þar sem sá hluti er notaður
Kombílaaðferðin
Þú valdir beitt frá þessum öðrum valkostum ef þú notar greiða nálgun. Þú gætir notað höfuðstólinn og áhugann af öruggum fjárfestingum fyrstu 10 árin, sem væri sambland af "Ábyrgð útkomunnar" og "Tímasetning." Þá myndi þú fjárfesta í lengri tíma peningum í "Samtals arðsemi." Ef vextir hækka á einhverjum tímapunkti í framtíðinni gætir þú skipt yfir í geisladiska og ríkisskuldabréf og lifið af áhuga.
Öll þessi aðferðir vinna, en vertu viss um að þú skiljir þann sem þú hefur valið og verið reiðubúinn til að halda áfram með það. Það hjálpar einnig að hafa fyrirfram ákveðnar viðmiðunarreglur varðandi hvaða aðstæður myndi leiða til breytinga.