Þetta er auðvelt ferli þegar þú veist hvernig það virkar!
Margir eru ekki meðvitaðir um að þeir geta sameinað flestar reikninga eftirlauna sína í eina IRA. (Eiginkona geta ekki sameinað starfslok reikninga sína saman.)
Ef þú ert með 401 (k) áætlun sem þú þarft að flytja til IRA hér eru fjórar skref að taka.
1. Veldu fjármálafyrirtækið sem þú munt vinna með
Þú vilja vilja til velja einn fyrirtæki sem mun þjóna sem vörsluaðili fyrir eftirlauna reikning þinn (s). Ef þú stjórnar eigin fjárfestingum gætirðu valið Vanguard, Fidelity eða Charles Schwab. Ef þú vinnur með fjármálaeftirlitinu munu þeir hafa verðbréfafyrirtæki eða vörsluaðila sem þeir nota og opna reikningana sem þú þarfnast þar.
Sumir telja ranglega að þeir þurfi að dreifa peningum sínum yfir mörgum fyrirtækjum til að vera fjölbreytt. Þetta er ekki satt. Þú getur opnað reikning hjá einu fyrirtæki og innan þess reiknings dreifa peningunum þínum yfir margar mismunandi tegundir fjárfestinga.
Notkun vel þekkt vörsluaðili hjálpar þér að vernda reikningana þína gegn fjölmörgum svikum og að hafa peningana þína með einu fyrirtæki gerir þér kleift að stjórna eftirlaunum þínum og starfslokum.
2. Lærðu hvaða tegund af eftirlaunareikningi er hægt að sameina
Algengustu tegundir reikninga eftirlaun geta verið fluttar inn í eina IRA reikning og einn Roth IRA reikning.
Til dæmis, þegar þú hefur skilið vinnuveitanda þína getur þú flutt 401 (k) til IRA (þetta er kallað rollover ).
Þegar þú færir peninga frá 401 (k) til IRA með IRA rollover eru engar skattar vegna, því það er talið bein flytja frá einum tegund af starfslokareikningi til annars. Í nýju IRA þínu greiðir þú aðeins skatta þegar þú tekur úttektir.
Ef þú ert á aldrinum 55 til 59 1/2, vertu viss um að þú skiljir 401 (k) starfslok aldursreglurnar áður en þú ákveður að færa peninga úr 401 (k) áætlun.
401k () s, 403 (b) s, SEP reikningar, einfaldar reikningar, KEOGHs, einstaklingar 401 (k) s og sumar 457 áætlanir geta allir verið fluttar í eina IRA reikning. Að hafa allt á einum reikningi gerir það auðvelt að uppfæra og breyta rétthöfum , stjórna fjárfestingum og taka úttektir. Þegar þú nærð 70 ára aldur ertu skylt að taka lágmarks útheimtargjald og þetta getur verið erfitt að stjórna ef reikningarnir eru útbreiddar.
Ef þú ert með skattaframlag í 401 (k) áætlun þinni eða öðrum eftirlaunareikningum geta þær venjulega verið fluttar inn í Roth IRA reikning.
Í sumum tilvikum er hægt að slá inn starfslok með þremur reikningum eða minna: einn IRA, einn Roth IRA, og einn venjulegur miðlari / sparnaður / verðbréfasjóður reikningur sem er ekki sérstakur tegund starfslokareiknings.
3. Stofna IRA rollover reikning
Fyrst verður þú að hafa IRA reikning opnuð og reikningsnúmer. Þú getur opnað reikning með völdum fjármálastofnun þinni án þess að setja peninga inn; bara láta þá vita að þú verður að flytja 401 (k) eða annan starfslok reikning inn í þessa IRA.
Næst skaltu hafa samband við gamla vinnuveitandann eða eftirlaunaáætlun stjórnanda (skoðaðu yfirlýsingu þína um starfslok reikningsins til að finna upplýsingar um tengilið) og láta þá vita að þú vildi eins og til að rollover 401 (k) peningana þína á IRA reikninginn þinn.
Flest af þeim tíma sem þeir munu senda þér pappírsvinnu sem þú verður að ljúka. Sum fyrirtæki vilja vinna rollover í gegnum síma ef þú gefur þeim nýjum vörsluaðilum upplýsingar og IRA reikningnum þínum.
Margir eftirlaunaáætlanir krefjast þess að pósturinn sé sendur til þín, og það mun vera undir þér komið að fljótt fá það í nýja IRA vörsluaðilann þinn. The IRA rollover verður að vera lokið innan 60 daga tímaramma eða það verður talin skattskyldur dreifing.
Sumir eftirlaun áætlanir munu víra fjármagn eða senda þeim beint til þín nýja IRA vörsluaðili. Spyrðu hvort þeir bjóða upp á þennan möguleika, og ef þeir gera það mæli ég með að þú látir þá senda fé beint.
4. Veldu fjárfestingar í IRA þínum
Þegar peningarnir eru sameinuð í eina reikning geturðu valið hvaða tegundir fjárfestinga tilheyra þeim reikningi. Gerðu fjárfestingaráætlun og vertu viss um að þær fjárfestingar sem þú velur passa við væntanlegar úttektir sem þú þarft að taka.
Til dæmis, ef þú veist að þú þarft að taka 20.000 $ út á næsta ári, viltu ekki að $ 20.000 fjárfesti í eitthvað árásargjarnt, áhættusamt eða óstöðugt, eins og hlutabréfasjóður. Þú vilt það í einhverjum öruggum svo að þú þurfir ekki að hafa áhyggjur af því að hluti af reikningnum þínum sé virði minna en $ 20.000 þegar þú þarfnast hennar.