Lærðu kosti og galla af lántökum frá 401 (k)

Að taka lán gæti þýtt tvísköttun á vexti

Það eru kostir og gallar að taka lán úr 401 (k) áætlun þinni. Þú getur aðeins fengið lán frá áætlun þinni ef þú ert nú starfandi hjá fyrirtækinu sem býður upp á áætlunina, og jafnvel þó ekki öll fyrirtæki áætlanir leyfa lán. Þannig verður þú að athuga reglurnar um áætlunina þína til að sjá hvort lán er leyfileg með því að lesa skjölin þín eða tala við starfsmannamál eða áætlun umboðsmann. Ef þú getur fengið lán frá 401 (k) áætluninni skaltu íhuga kostir og gallar áður en þú ákveður að taka lánið.

Kostirnir

• Engin lán umsókn nauðsynleg.
• Engin lágmarkskröfur eru krafist.
• Þú endurgreiðir lánið með sjálfvirkum greiðslumáta frá hámarki í allt að fimm ár.

Gallarnir

• Tvöföld skattlagning á vaxtagildinu. Þú borgar nú áhuga á 401 (k) áætluninni með peningum eftir skatta. Ef þú hefur ekki lánað peningana, þá myndi það eiga sér stað skattavextir innan áætlunarinnar og það myndi aðeins skattleggja einu sinni - þegar þú tekur það út. Með því að lána það út þarftu nú að vinna sér inn peningana, borga skatta á það og setja þá áhugann aftur í áætlunina. Þegar þú afturkallir það seinna greiðir þú tekjuskatt á það aftur. Þetta eyðileggur tilganginn að hafa skattfrestaðan reikning.
• Ef þú skilur vinnuveitanda þína áður en lánið er endurgreitt getur það verið að meðhöndla allt útistandandi jafnvægi sem skattskyldan dreifingu til þín nema að fullu endurgreiðist innan tiltekins tíma.
• 401 (k) peninga er varið gegn kröfuhöfum og gjaldþroti. Ef þú lánar peninga úr áætluninni til að greiða skuldir og halda áfram í fjárhagslegum vandræðum og endar með gjaldþrotaskipti, munt þú hafa notað peninga til að greiða skuldir, þegar í raun hefði þessi pening verið varin fyrir starfslok þitt.

Ástæður fólks lána Taktu 401 (k) lán

Fólk láni peninga úr 401 (k) af eftirfarandi ástæðum. Ég held ekki að þeir séu góðar ástæður:

• Til að fjármagna viðskiptahóf.
• Til að hjálpa fullorðnum börnum.
• Til að kaupa bíl.
• Að greiða af öðrum skuldum.

Að mestu leyti held ég að lána peninga úr 401 (k) áætluninni fyrir þessi atriði er slæm hugmynd.

Þú ert að meiða framtíðar sparnað þinn. Hugsaðu um 70 eða 80 ára gamall þinn ... og hugsaðu tvisvar áður en þú notar upp hreiðureggið.

Hver ætti að taka peninga úr 401 (K) áætluninni?

Þar sem 401 (k) áætlunarfé er varið gegn lánardrottnum, viltu hugsa mjög vel áður en þú lánar það út og tortímir þeim vernd. Þú ættir að kanna alla aðra valkosti áður en þú ákveður 401 (k) lán.

Ef þú stjórnar peningum vel og finnst að starf þitt sé öruggt gæti 401 (k) lán verið viðunandi valkostur fyrir þig. Ég hef séð CPA endurtekið lánað og endurgreiðið peninga úr 401 (k) áætlun sinni til að fjármagna kaupin á öðrum fyrirtækjum. Þetta virkaði vel fyrir hann. Hann skildi endurgreiðsluákvæði, fylgt öllum reglunum og best af öllu, setjið alltaf peningana aftur inn í áætlun sína á réttum tíma.

Hver ætti ekki að taka peninga úr 401 (K) áætluninni?

Ef þú hefur skuldir, gæti lán frá 401 (k) áætluninni til að borga það verið versta lausnin. Af hverju?

Vegna þess að ef þú færð ekki fjármál þín í röð og skuldir þínar halda áfram, þá ertu ekki raunverulega betri. Ástæða þess að ef þú skilur peningana í 401 (k) áætluninni er það varið gegn kröfuhöfum og gjaldþroti. Ef þú skiptir um vinnuveitendur eða missir starf þitt og getur ekki endurgreitt lánið, getur þú nú skuldað peningum til IRS fyrir tekjuskatt og viðurlög.

Segðu til dæmis að Chris hafi 25.000 $ af kreditkortaskuldum og 50.000 $ í 401 (k) áætlun sinni.

Hann lánar 25.000 $ til að greiða af skuldum sínum. Hann safnar viðbótarskuldum og lýkur síðar gjaldþrotaskipti. Ef hefði skilið 25.000 $ í 401 (k) áætluninni væri það verndað eign og gjaldþrotaskipti gætu ekki snert það. Þar sem hann dró úr því og greiddi af skuldum, nú er hann ekki aðeins gjaldþrota, verður hann að halda áfram að endurgreiða $ 25.000 í 401 (k) áætlun sína frekar en að fá gjaldþrot að útrýma þeim skuldum.

Ef hann hefði lagt fram gjaldþrot í stað þess að lána peningana úr 401 (k) áætluninni, myndi hann koma út úr gjaldþroti með $ 50.000 enn í áætlun sinni um 401 (k), sem er mikil byrjun að endurbyggja fjárhagslega framtíð sína. Eftir gjaldþrot, ef hann endurgreiðir ekki 401 (k) lánið verður hann talinn skattskyldur dreifing og hann mun skulda skatta á $ 25.000.

Ekki er hægt að útrýma skattaskuldum vegna gjaldþrotaskipta.

Áður en þú lánar peninga úr 401 (k) áætlun þinni um að greiða af skuldum neytenda skaltu íhuga alla möguleika til að útrýma skuldum, þ.mt gjaldþrot. Ef þú velur að taka lán frá áætlun þinni, gerðu það aðeins með hreinum skuldbindingum um að fá og halda fjármálum þínum í röð.

Val á lántökum frá 401 (K)

Sumir 401 (k) áætlanir leyfa úttektir á hörmungum fyrir hluti eins og óvænt lækniskostnað eða til að koma í veg fyrir eviction. Ef þú tekur erfiðleikar afturköllun muntu greiða skatta af því magni sem þú tekur á sig á árinu sem þú dregur úr því.

Ef þú ert í skuldum skaltu íhuga að vinna með kröfuhafa til að koma á endurgreiðsluáætlun eða ræða við gjaldþrotaskipta um möguleika á að nota gjaldþrot til að þurrka út skuldir þínar meðan þú varðveitir 401 (k) og aðrar eftirlaunagreiðslur.