The Wrong Færa gæti kostað þig þúsund
1. Vita Vesting Stundaskrá og stöðu
Ef þú tekur þátt í 401 (k) eða svipuðum starfslokum vinnuveitanda getur þú fengið rétt til þess að fá vinnuveitanda samsvörun eða einhvers annars konar vinnuveitanda í starfslok reiknings þíns. Þessar vinnuveitendur eru almennt nefndir "frjáls" peningar og geta haft veruleg áhrif á stærð starfslok reiknings þíns. Þó að peningarnir sem þú gafst þér í gegnum launatöku frádráttar er alltaf 100% tryggð , sem þýðir að það er alltaf löglega þitt (hvort sem þú ert launþegi hjá fyrirtækinu eða ekki), þá hefur fyrirtæki þitt samsvörun yfirleitt tryggingaráætlun sem ákvarðar hversu mikið vinnuveitandinn þinn Framlög eru löglega þitt og hvenær. Þessar uppgjörstímabil eru venjulega áætluð á nokkrum árum. Ef þú ert með vinnuveitanda samsvörun skaltu athuga áætlanir um eftirlaunaáætlun eða spyrja mannauðsdeildina þína þegar þú verður 100% tryggð.
Stundum að bíða eftir nokkra mánuði eða ár getur verið mikill munur á því hversu mikið af þeim "ókeypis" peningum sem þú munt fá að taka með þér þegar þú ferð. Á hinn bóginn skilur vinnuveitandi þinn áður en hann er að fullu búinn að þýða að þú munt tapa hluta, ef ekki allir, framlag vinnuveitandans og allir tekjur af þeim peningum.
Við skulum skoða dæmi.
Segjum að samkvæmt skilmálum vinnuveitanda sést þú 20% á ári í fimm ár. Þú hefur verið hjá vinnuveitanda þínum í mánuðinn feiminn í fjögur ár, svo þú ert 60% eignarréttur. Segjum að þú hafir unnið 40.000 $ á ári og greitt 15% af launum þínum, eða $ 6.000 á ári, til 401 (k) áætlunarinnar. Segjum einnig að vinnuveitandinn okkar samsvari 100% af framlagi þínu, eða annar $ 6,000 á ári. Ef þú ferð núna, færðu 60% af vinnuveitanda þínum á undanförnum árum eða $ 14.400 ($ 6.000 / yr x 4 ár = $ 24.000 x 60%). Ef þú gistir í annan mánuð vilt þú borga 20% meira og fá viðbótar $ 4.800 af vinnuveitanda samsvörun. Ef þú gistir í 13 mánuði, þá færðu 9.600 $ í vinnuveitandasamkeppni í fjórum árum sem þú hefur þegar verið þar, auk $ 6,000 samsvörunar fyrir fimmta ár þitt, fyrir samtals 15.600 $ í vinnuveitanda samsvörun - og það gerir það ekki Taka ekki tillit til tekna af þeim peningum á þeim tíma sem það hefur verið fjárfest. Jafnvel ef samsvörun vinnuveitandans er minna en 100%, geturðu samt séð hvernig þú gætir gengið í burtu frá stórum klumpur af ókeypis peningum með því að taka ekki vandlega ákvörðun um brottför þinn.
2. Vita starfslok reikningsvalkostanna
Þegar þú hefur tekið ákvörðun um að breyta störfum og skipta um vinnuveitendur eru mikilvægustu fjárhagslegar spurningar sem þú verður að takast á við hvað er að gera með 401 (k) eða öðrum vinnuveitanda eftirlaunaáætlun peninga.
Allt of margir endar með að greiða út eftirlaun eftirlaun þegar þeir skipta um störf og nota peningana fyrir eitthvað annað. Ekki aðeins er þetta einn af bestu 6 áætlunum okkar um eftirlaunaáætlun að koma í veg fyrir, en það er alveg að forðast. Þegar það kemur að 401 (k) þínum, hafa flestir í meginatriðum fjögur valkosti þegar þeir fara frá vinnuveitanda sínum, sem eru:
- Cash Out
- Leyfi peningunum í áætluninni
- Ræddu þig inn í nýja áætlun þín fyrir nýja vinnuveitanda
- Veltu fyrir IRA eða öðrum
Skulum líta á hvað hver af þessum valkostum þýðir fyrir þig.
Handbært fé frá 401 (k)
Til að skilja skilmála þessa sameiginlegu mistök, notum við tölur til að sýna. Segjum að þú hafir $ 50.000 í 401 (k) áætluninni þinni. Í stað þess að setja upp beina rollover í aðra áætlun, hefur þú peningana sem eru greidd beint til þín. Stjórnandi áætlunarinnar tekur sjálfkrafa 20% út fyrir skatta, eins og krafist er samkvæmt lögum, svo í staðinn færðu 40.000 kr.
Þegar skattatímar rúlla um getur þú verið undrandi að læra að ef þú var yngri en 59½ þegar þú greiddir út, þá verður þú að greiða 10% refsingu á upphaflegu (fyrir skatta) heildina eða í þessu dæmi , annað $ 5.000. Nú hefur peningarnir þínar lækkað úr $ 50.000 til $ 35.000.
The meiða hættir ekki hér. Þú getur mjög vel verið í hærri skattahópi en 20% sem áætlun stjórnandi þinn hafnaði frá fé þínum. Ef svo er, verður þú að koma upp með muninn koma skatta tíma. Ef þú ert í 31% skattahópnum þarftu til dæmis að huga upp mismuninn á milli 20% og 31%, sem er viðbótar 11% eða $ 5.500. Ef þú hefur ekki fyrirhugað um þessa viðbótarskattafé, og margir gera það ekki, gætir þú þurft að taka lán til að koma upp viðbótarskattar. Til viðbótar við þetta strax peningamál, mun upphaflega $ 50.000 þín í eftirlaun sparnað nú vera niður í $ 29.500. Reiknaðu nú ríkisfjármálum þínum og staðbundnum sköttum á $ 50.000 og dragðu frá því $ 29.500 sem eftir er og þú getur verið undir $ 5.000 eða svo, eftir því hvar þú býrð. Ouch! Í raun myndi þú ganga í burtu með aðeins helmingur upprunalegu fjárfestingarinnar og hafa alvarlega shortchanged starfslok þitt.
Leyfi peningunum í áætlun fyrrum vinnuveitanda þinnar
Svo þú veist að þú vilt ekki peninga út úr áætluninni þegar þú ferð, en þarftu að gera neitt? Svarið er ekki endilega. Ef þú hefur að minnsta kosti $ 5.000 í 401 (k) áætluninni, bjóða flestir vinnuveitendur þér möguleika á að yfirgefa fé þitt í gamla áætlun þinni. Svo lengi sem þú ert ánægður með frammistöðu fjárfestinga og stjórnsýslu áætlunarinnar getur þetta verið góður kostur, sérstaklega ef nýr vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401 (k) áætlun. En þú vilt samt að íhuga síðari valkostinn (við munum segja þér af hverju).
Skipuleggja nýja vinnuveitanda 401 (k)
Skoðaðu nýja vinnuveitandann þinn til að sjá hvort þeir bjóða upp á 401 (k) eða aðra hæfa áætlun og þegar þú færð rétt til að taka þátt. Flest vinnuveitandi eftirlaun áætlanir munu samþykkja rollovers frá öðrum hæfum vinnuveitanda áætlanir. Reyndar er að samþykkja viðbótarféin til hagsbóta þar sem það er strax meiri peninga til að greiða stjórnsýsluverð. Ættir þú að velja þennan leið og það er biðtími fyrir þátttöku í áætluninni fyrir nýja vinnuveitandann skaltu íhuga að yfirgefa fé þitt í áætlun gamla vinnuveitanda þangað til þú færð rétt samkvæmt nýju áætluninni. Mikilvægasta umfjöllunin með rollover er að tryggja að viðskiptin séu sannarlega rollover (eða skiptastjóri yfirmanni). Til að gera þetta skaltu ganga úr skugga um að allar rollover athuganir séu skrifaðar út beint til nýja áætlunarstjóra, ekki til þín. Ef eftirlitið er skrifað beint til þín mun áætlunarstjórinn þinn draga 20% fyrir skatta og þú verður að koma upp á 20% mismuninn til þess að gera fullkomið rollover og forðast skatta. Þó að í þessari atburðarás færðu 20% til baka þegar þú skráir tekjuskatt þinn í lok ársins, svo lengi sem þú rúllaði yfir 100% af fjármunum innan 60 daga, en hvers vegna neyðist til að koma upp með stór summa og leyfa Uncle Sam að nota peningana þína án vaxtar í millitíðinni?
Þó að veltu eignatengdir eignir í áætlun nýja vinnuveitandans er fullkomlega ásættanlegt, þá gæti það ekki verið besti kosturinn fyrir þig. Skulum líta á síðasta valkostinn fyrir 401 (k) fjármagn til að finna út af hverju.
Veltu fyrir IRA
Ef þú getur ekki eða vill ekki yfirgefa peningana þína í 401 (k) áætlun þinni og vinnuveitandinn þinn býður ekki upp á áætlun getur þú farið í næstum hvaða banka eða fjármálastofnun og opnað rollover einstaklings eftirlaun reikningur (IRA) til þess að rollover fé þitt. Margir starfsmenn sjást þennan möguleika af því að þeir eru jafnljósir til að halda áfram að halda eftirlaunum sínum í einhvers konar vinnuveitandaáætlun, en hér er sannfærandi ástæða fyrir því að þú gætir ekki viljað. Flestar atvinnuleysistryggingaráætlanir hafa takmarkaðan fjárfestingarkostnað í því skyni að halda kostnaði niður, en einnig hafa hátt stjórnsýsluverð sem skera inn í reikningsgildið. Með því að velja um rollover IRA opnarðu ekki aðeins fjárfestingarkostnað þinn í nánast öllum fjárfestingum frá einstökum hlutabréfum og skuldabréfum til verðbréfasjóða og ETFs, en þú getur forðast dýrari gjöld. Nú er það eftirlaunaverndarvinnu!
Aðalatriðið
Ef þú skilur vinnuveitandann í nýtt tækifæri getur það haft meiri fjárhagslegar afleiðingar en áður var talið. En með því að skoða allar afleiðingar sem ræddar eru hér getur þú skynsamlega metið áhrifin sem breyta störfum gætu haft á sparnaðaraldri og taka upplýsta ákvörðunina.