Ekki hámarka vinnuveitanda samsvörun þinnar
Ef þú ert svo lánsöm að vinna fyrir vinnuveitanda sem býður upp á 401k eða aðra eftirlaunaáætlun með samsvörunaráætlun , notaðu það! Þegar þú hefur staðið að áætluninni (það er, þegar þú hefur starfað hjá fyrirtækinu nógu lengi til að eiga alger rétt á einhverjum hluta reikningsverðs sem vinnuveitandinn hefur lagt fram fyrir þína hönd), þá er þessi vinnuveitandi samsvörun peninga en þitt, en aðeins ef þú hefur stuðlað að áætluninni sjálfur.
Það sem kemur að því er að vinnuveitandi samsvörun er ókeypis peninga og besta ávöxtunarkrafan sem þú munt líklega finna. Til dæmis, ef vinnuveitandi þinn bætir dollara fyrir dollara allt að 3% af launum þínum, þá ættir þú að leggja fram amk 3% af hverjum launum í áætluninni.
Með því að spara þér í raun 6% af launum þínum á hverju ári en sleppur aðeins 3%. Með því að ekki hámarka samsvörun vinnuveitandans er að fara frá peningum á borðinu sem hægt er að nota til að fjármagna fjárhagslegt öryggi og lífsstíl sem þú vilt í eftirlaun.
Taka lán frá starfslok reiknings þíns
Of margir meðhöndla vinnuveitanda eftirlaunaáætlun sína eins og sparisjóðsreikning ef áætlunin leyfir lánum sem er algengt. Lántökur frá sparnaðarlífi þínu geta verið dýrt mistök. Þegar þú borgar peningana til baka féllu peningarnir sem þú tókst út í fyrsta sæti tækifæri til að vaxa og samsett.
Þegar þú skilur öflugt áhrif samsettra vaxta, ættir þú einnig að þekkja kostnaðarkostnað sem truflar ferlið. Þó að þú getir borgað þér hagsmunina aftur, þá er það venjulega ekki það sem þú tapar.
Annar áhætta sem þú tekur þegar þú tekur lán frá starfslokum þínum kemur upp ef þú yfirgefur starf þitt áður en þú endurgreiðir lánið. Í sumum tilfellum getur lánið þá talist úthlutun ef það er ekki endurgreitt að fullu, sem þýðir að greiða skatta og hugsanlega stífur snemma afturköllunar refsingu.
Ekki fjölga fjárfestingum þínum.
Gamla orðatiltækið segir: "Ekki setja öll eggin þín í einum körfu." Það er góð ráð og næstum beinlínis við nálgun þína á fjárfestingarfé þínum en fólk fylgist oft ekki með því. Það er auðvelt að komast í fjárfestingar þínar þegar markaðurinn er góður og að elta þá stóru ávöxtun kann að virðast eins og góð hugmynd. Betri ávöxtun jafna betra hreiður egg. En án rétta fjölbreytni leggur þú þig í verulega meiri áhættu með aðeins möguleika á betri afkomu.
Skortur á rétta fjölbreytni er einkennandi hjá þeim fjárfestum sem fá vinnuveitanda sem hluti af ávinningi sínum eða bótum.
Þótt almennar reglur séu fyrirliggjandi um hvenær og hversu mikið af vinnuveitanda sem þú getur selt á tilteknum tíma, þá er það almennt slæmt að halda áfram að halda öllum hlutum sem gerir það kleift að verða stærri hluti af heildarfjölda fjárfestingasafnsins. Að lokum mun almennt fjölbreytt eignasafn hjálpa þér að draga úr áhættunni þinni og hámarka ávöxtun þína.
Ekki endurfjármagna eignasafn þitt
Þó að fjölbreytni fjárfestingareignar þinnar sé mikilvægt, þá er það ekki mikið gott ef þú endurreiknar ekki jafnframt eigu þína . Með tímanum mun eignasafn sem hófst sem 50% hlutabréfa og 50% skuldabréf líklega ekki vera það sama á nokkrum árum eða jafnvel mánuðum niður á línunni.
Ef hlutabréf eiga sér stað í verulegum vexti mun hlutabréfaeignin vaxa á meðan hlutabréfaeign þín getur aðeins vaxið lítillega.
Þessi mismunur gæti breytt eigu þinni í 70% blöndu af hlutabréfum og 30% skuldabréfum. Það er gott að blandan sé viðeigandi fyrir aldur þinn og áhættuþol. En ef 50/50 jafnvægi er það sem við á, þá mun þessi eigu nú vera veruleg meira áhættusamt en það ætti að vera.
Innborgun úr áætlun þinni
Þegar þú yfirgefur vinnuveitanda sem þú átt á eftirlaunagreiðslu hefur þú nokkra val um hvað á að gera við reikninginn þinn. Í fyrsta lagi geturðu skilið það í áætluninni, sem er ekki hræðilegt val ef þú hefur ekki aðra starfslokareikning (eins og IRA) sem þú getur rúllað í sjóðum. Í öðru lagi, gerðu vörsluaðili að yfirmanni yfirfærslu (einnig þekktur sem IRA rollover) til annars hæft starfslok reiknings eins og IRA eða áætlun nýrrar vinnuveitanda.
Í þriðja lagi er hægt að greiða út. Þetta er þar sem mistökin byrja. Margir ákveða að greiða út vinnuveitandann eftirlaunaáætlun þegar þeir yfirgefa félagið. Sumir eru reiðuféir með það að markmiði að endurfjárfesta peningana í aðra reikning, en það er ein gríðarlegur munur á því að greiða út og rúlla yfir . Þegar þú greiðir peninga úr eftirlaunaáætlun fyrir 59 ára aldur er ekki aðeins tekjuskattur á öllu verðinu, heldur einnig til refsingar fyrir upphaflega afturköllun. Þetta getur verið dýrt að færa. Fyrir suma, þetta þýðir næstum að skera reikningsgildi í helmingi!
Þegar þú byrjar vörsluaðila til vörsluaðila, getur þú hins vegar rúllað yfir allt reikningsgildi í aðra hæfa reikning án þess að greiða skatta eða gjöld. Svo þegar þú yfirgefur vinnuveitanda ættir þú helst að íhuga að rúlla peningunum yfir í IRA. Þetta útilokar ekki aðeins núverandi skatta eða viðurlög, en það opnar einnig fjárfestingarkostnaðinn (401k áætlanir hafa yfirleitt takmarkaða fjárfestingarvalkosti) og líklega lækkar fjárfestingargjöldin (401k áætlanir hafa tilhneigingu til að hafa hátt gjald).
Verða lama af vali
Eftirlaunaáætlun er fullt af spurningum. "Hversu mikið fé þarf ég að spara?" "Hversu mikið fé þarf ég í eftirlaun?" "Hvaða fjárfestingar eru réttar fyrir mig?" Þó að eftirlaunaáætlun sé full af mikilvægum kostum til að gera, leyfðu þér ekki að vera óvart í aðgerðaleysi.
Forðast og aðgerðaleysi er kannski stærsta mistökin sem þú getur gert þegar þú ætlar að hætta störfum þínum. Svo taka hluti eitt skref í einu. Þar sem tíminn (og vinur þess sem blandar saman áhuga) er verðmætasta eignin þín, það mikilvægasta sem þarf að gera er að byrja að spara og fjárfesta í starfslok reikning, hvort sem það er vinnuveitandi áætlun eða IRA.
Þá, þegar hreiður eggið þitt er að vaxa og þú færð nær starfslok skaltu íhuga að vinna með gjaldfærðri vottuð fjárhagsáætlun (CFP) til að ræða starfslok áætlun þína og valkostina sem eru best fyrir þig.