Rannsóknir bjóða upp á nýjar upplýsingar um bestu eignarúthlutun fyrir starfslok.
Að öðrum kosti mun sumar bækur og ráðgjafar mæla með því að þú ættir að nota peningana þína til að kaupa tryggingatekjur með strax lífeyris í stað þess að fylgjast með eignarúthlutunarformi.
Nýjar fræðilegar rannsóknir styðja viðmiðunarmöguleika fyrir starfslok sem gefur þér það besta af báðum heima.
A Úthlutun úthlutunar líkan sem notar lífeyri
Ibbotson, fyrirtæki sem er leiðandi í rannsóknasviðinu um fjárfestingarúthlutun, hefur sett saman hvítpappír sem ályktar að þú getir hámarkað líftíma tekjurnar með því að skipta um hluta af skuldabréfaútgáfu þinni með breytilegum lífeyri sem býður upp á tryggt lágmarksdráttarbifreiðar ( GMWB) .
Viðbótarupplýsingar rannsóknir sem gerðar eru af frægum fræðimönnum, svo sem Wade Pfau, Moshe Milevsky og Michael Finke, sýna að með því að nota aðrar tegundir lífeyrisgreiðslna, eins og lífeyrisskuldbætur og frestaðar tekjutekjur geta dregið úr heildarkostnaði vegna eftirlauna.
Markmiðið: að hámarka líftíma tekjur
Þessi rannsókn endurspeglar nýja hugsunarhætti; að hanna starfslíkan til eftirlauna sem hefur meginmarkmið að hámarka líftíma tekjur og draga úr hættu á að hlaupa út af peningum.
Þetta hljómar eins og nákvæmlega hvað hver eftirlifandi vill.
Svo hvernig búnar þú til eigin hámarks líftíma tekjuframleiðslu? Þú byrjar með hefðbundinni eignaúthlutunaraðferð um hversu mikið ætti að vera í hlutabréfum á móti skuldabréfum og þá gerir þú nokkrar breytingar.
Aðlögunin á úthlutuninni felur í sér að taka hluta af eignasafni þínu og fjárfesta í breytilegum lífeyri með tryggðri lágmarksávinningsbótum, frestað lífeyri með skilgreindri útborgun sem hefst seinna, eða ef þú ert að hætta núna og strax lífeyri sem byrjar að launatekjur núna.
Hér fyrir neðan eru nokkrar sýnishorn úr eftirlaunatekjum með því að nota blanda af hefðbundnum eignum með lífeyri af einhverju tagi.
Eignatryggingartímabil til að hámarka líftíma tekna
- Íhaldssamt
Í stað þess að hafa eignasafn sem var 20% hlutabréfa, 80% skuldabréf, mynduðu búa til eignasafn sem var 20% hlutabréfa, 60% skuldabréf og 20% tryggð tekjur af lífeyri. - Miðlungs
Í stað þess að hafa eignasafni sem var 40% hlutabréfa, 60% skuldabréf, mynduðu búa til eignasafn sem var 40% hlutabréfa, 45% skuldabréf og 15% lífeyri eða til að búa til viðbótar tryggðar tekjur, þá myndi þú úthluta 40% hlutabréfum, 25 % skuldabréf og 35% tryggð tekjur af lífeyri. - Árásargjarn
Í stað þess að hafa eignasafni sem var 60% hlutabréfa, 40% skuldabréf, mynduðu búa til eignasafn sem var 60% hlutabréfa, 30% skuldabréf og 10% í lífeyri sem myndi veita tryggð tekjur.
Af hverju leiðir nýja áætlunin um úthlutun eignaáætlunar til betri árangurs?
Þessi úthlutun eigna úthlutunar virkar vegna þess að það dregur úr líkum á að þú munir rísa úr peningum og dregur einnig úr líkum á því að þú verður að draga úr tekjum vegna slæmrar markaðsframmistöðu.
Þegar þú notar breytilega lífeyri, inni í breytilegum lífeyri ertu að úthluta hærra hlutfalli af hlutabréfum en þú myndir vera ef þú notaðir ekki lífeyri.
Þú getur vel þegið það vegna þess að magn tekna sem þú getur afturkallað er tryggt.
Þegar þú notar frestað lífeyri eða strax lífeyri veit þú hvað framtíðartekjur þínar verða, óháð árangri markaða. Þú getur fjárfest öðrum sjóðum betur með því að vita að hluti af tekjum þínum er öruggur.
Úthluta hlutabréfum / skuldabréfum hlutabréfsins
Þegar þú hefur reiknað út hversu mikið þú átt að úthluta til vöru sem tryggir líftíma, þá ákveður þú hvernig á að fjárfesta í hlutabréfum og skuldabréfum í eigu þinni. Hér eru nokkrar hugmyndir, með hverja hugmynd að fá aðeins meira árásargjarn.
- Þú gætir stigið skuldabréfin þín og keypt arðgreiðslur, eða notað arðstekjuskatt til að úthluta hlutabréfum.
- Þú getur notað starfslokasjóð sem sjálfkrafa úthlutar yfir hlutabréf og skuldabréf fyrir þig og sendir þér mánaðarlega athuga.
- Þú gætir lagið í sumum hávaxta fjárfestingum með hefðbundnum hlutabréfum / skuldabréfum til að hámarka núverandi tekjur.
Leiðbeiningar um starfslok eignarréttinda til að hafa í huga
- Því styttri lífslíkan þín, því meira sem þú vilt að velja fjárfestingar og aðferðir sem hámarka núverandi tekjur.
- Því lengur sem lífslíkan þín er, því meira sem þú vilt að velja aðferðir sem hámarka líftíma tekjur, sem geta þýtt að þeir framleiði minni tekjur núna, en búast má við að tekjur haldi áfram með verðbólgu.
- Þú getur breytt stefnumótum til að mæta þörfum lífsstíl. Til dæmis gætirðu viljað hámarka núverandi tekjur fyrir fyrstu tíu ára starfslok þín meðan þú ert heilbrigður, með vísvitandi áætlun um að taka minna tekjur seinna þegar þú hægir á.
Þessar úthlutunarákvarðanir eru best gerðar eftir að hafa sett saman alhliða eftirlaunaáætlun. Þú hættir aðeins einu sinni. Vinna með faglegri starfslok sérfræðingur getur verið gagnlegt þegar mikilvægt er að taka ákvarðanir um starfslok.