Í laga um lánshæfismat (FCRA) þarf fyrirtæki að hafa ásættanlega ástæðu til að fá aðgang að lánshæfismatsskýrslunni. Viðunandi ástæður eru ma:
- Að veita lán. Ef þú hefur sótt um greiðslukort, lán eða aðra þjónustu sem byggir á lánum hefur fyrirtækið leyfi til að fá aðgang að lánsskýrslunni til að ákvarða hvort þú uppfyllir skilyrði.
- Safna skuldum. Skuldasöfnum getur notað lánshæfismatsskýrsluna til að fá upplýsingar, eins og heimilisfang eða vinnustað, sem myndi hjálpa þeim að safna skuldum.
- Undirrita tryggingar. Sumir tryggingafyrirtæki nota lánshæfismat þitt til að meta líkurnar á því að þú skráir kröfu.
- Atvinna. Núverandi og væntanlegir vinnuveitendur geta athugað lánshæfismatsskýrsluna þína áður en þú ráðnir þér fyrir ákveðnar stöður, sérstaklega fjármálastjórn og stjórnendur á efri stigi.
- Sum ríkisstofnanir geta athugað lánshæfismatsskýrsluna áður en tiltekin leyfi eru gefin út.
- Lögmæt viðskipti.
Stofnanir sem fá aðgang að lánshæfismatsskýrslunni í skaðabótum eða þeim sem nota það ólöglega eru í bága við bandalagslög. Þú gætir verið fær um að lögsækja fyrirtæki sem brýtur gegn réttindum þínum.
Tvenns konar kreditfyrirspurnir
Sumar fyrirspurnir um lánshæfismatsskýrslu þína eru ekki innifalin í lánsfé. Fyrirspurnir sem eru gerðar vegna umsóknar sem þú gerðir til lánsfé eru þau sem hafa áhrif á einkunnina þína.
Þessar sjálfboðavinnu eða "erfiðar" fyrirspurnir eru eina kreditfyrirspurnirnar sem teljast til lánshæfismatsins.
Þegar þú skoðar lánshæfismatsskýrsluna gætir þú tekið eftir því að nokkrir fyrirspurnir birtast frá fyrirtækjum sem þú sóttir ekki um lánsfé. Önnur fyrirtæki gætu athugað lánshæfismatsskýrslu þína vegna þess að þeir vilja bjóða þér vörur og þjónustu.
Til dæmis, kröfuhafar sem senda "fyrirfram samþykkt" kreditkort tilboð hafa oft athugað kredit skýrslu þína fyrst til að sjá hvort þú uppfyllir grundvallarviðmiðanir fyrir kreditkortið.
Kredit fyrirspurnir eru einnig gerðar af hugsanlegum vinnuveitendum, fyrirtækjum sem þú hefur nú þegar lánstraust við og sjálfan þig. Ekkert af þessum "mjúkum" fyrirspurnum telst til kreditkorta.
Útgáfan af lánshæfismatsskýrslunni sem þú sérð inniheldur allar fyrirspurnir í lánsskýrslunni innan 24 mánaða. (Eldri fyrirspurnir falla niður eftir 24 mánuði.) Þegar lánveitendur og kröfuhafar líta á lánshæfismatsskýrsluna þína birtast aðeins erfiðar fyrirspurnir.
Hvernig fyrirspurnir hafa áhrif á stig þitt
Fyrirspurnir um lánshæfismatsskýrsluna þína eru ein af þeim leiðum sem lánshæfismatsfyrirtæki mæla áhættuna af því að þú munt vanræða við nýjar skuldbindingar. Of margir fyrirspurnir gætu þýtt að þú ert að taka of mikið af skuldum eða að þú sért í einhverjum fjárhagslegum vandræðum og ert að leita að kredit til að hjálpa þér. Nokkrar fyrirspurnir geta dregið úr lánsfé.
Það fer eftir því hversu mikið af upplýsingum þú hefur á lánshæfismatsskýrslunni, en frekari fyrirspurn gæti ekki haft áhrif á lánshæfismatið þitt. Hins vegar, ef þú ert með stuttan kredit sögu með aðeins nokkrum reikningum, gæti frekari fyrirspurn valdið því að stigið þitt taki eftir nokkrum stigum.
Fyrirspurnir um lánshæfiseinkunn verða áfram í skýrslunni í tvö ár, en aðeins þau sem gerðar eru á síðasta ári eru innifalin í útreikningi útlána. Nýjustu fyrirspurnirnar hafa mest áhrif á stig þitt.
Fyrirspurnir og hlutfall innkaupa
Þegar þú ert að versla fyrir veð eða farartæki lán, vilt þú fá besta gengið - og þú ættir. Þú gætir haft áhyggjur af því að hafa lánshæfiseinkunn þína með því að nokkur lánveitendur gætu skaðað lánsfé.
Góðu fréttirnar eru þær að flestar lánshæfiseinkunnir eru meðhöndlaðar allar veð- og sjálfkrafa fyrirspurnir sem eina fyrirspurn, svo lengi sem fyrirspurnirnar eru gerðar innan ákveðins tíma. Fyrir nýjustu útgáfuna af FICO stiginu er þetta tímabil 45 dagar.