Aðstæður þínar eru stærstu þátturinn
Sumir vilja gefa þér þumalputtareglur við að vista fyrir eftirlaun, svo sem "þú þarft að spara 10% af tekjum þínum". Þetta er kallað 10% sparnaðarreglan . Eftir að slík regla er betri en ekki að vista alls, en ein regla gildir ekki um alla.
Því meira sem þú gerir, því meira sem þú þarft að spara til að viðhalda lífskjörum þínum í eftirlaun. Hinn mikli tekjutaki getur þurft að spara 20% eða 30% af því sem þeir gera.
Ég veit að þú vilt auðvelda svar um hversu mikið þú átt að spara fyrir starfslok og ég vildi að svarið væri eins auðvelt og "spara $ 436 á mánuði". Það virkar bara ekki þannig. Eins og að byggja hús, verður þú að gera áætlanir og ákveða hvaða aðgerðir þú vilt. Þá getur þú ákveðið hversu mikið það kostar og hversu lengi það muni taka.
Eins og með svo margt, hversu mikið þú þarft að vista fer eftir þörfum þínum. Notaðu eftirfarandi þætti til að reikna út persónulega svarið þitt:
- Óskað eftir útgjöldum í eftirlaun
- Aldur í dag
- Spáð eftirlaunaaldur
- Hversu mikið hefur þú þegar vistað
Skulum skoða hvert og eitt þessara atriða til að sjá hvernig þau hafa áhrif á hversu mikið þarf sparnað.
Óskað eftirlaunaútgjöld
Því stærri lífsstíl sem þú vilt hafa í eftirlaun, því meira sem þú þarft að spara. Ef þú byrjar ung og lét af störfum síðar, með því að halda því fram að þú haldir stöðugt í hverjum mánuði getur þú náð árangri með lífsstílum.
Hversu mikið er nóg? Það fer eftir ýmsu!
Til að fá gróft hugmynd um hversu mikið þú þarft, getur þú gert ráð fyrir að þú þarft að minnsta kosti $ 100.000 fyrir hvert $ 5.000 á ári eftirlaunatekjur sem þarf að koma frá sparnaði. Það þýðir að ef þú vilt $ 50.000 af tekjum (auk þess sem þú getur fengið frá almannatryggingum og / eða eftirlaunum) þarftu að minnsta kosti $ 1.000.000 vistað.
Sumir sjá hugsanlega milljón dollara verðmiði fyrir starfslok og verða óvart með hugmyndina um að reyna að verða milljónamæringur og þá bjarga þeir ekki yfirleitt. Þetta er ekki gott. Ekki láta þetta gerast. Vinna til að gera smá viðráðanlegar breytingar sem hjálpa þér að spara meira . Sérhver hluti telur.
Og mundu, margir finna sanngjarnar leiðir til að lifa á minna á eftirlaun . Ef þú ert með almannatryggingu og lífeyris getur þú ekki þurft neitt nálægt milljón.
Núverandi aldur
Því meiri tíma sem þú hefur áður en þú átt eftirlaunaaldri, því minna sem þú þarft að spara hverjum mánuði til að ná markmiðum þínum. Ef þú hefur minni tíma þarftu að spara meira.
Að auki, ef þú hefur meiri tíma, getur þú úthlutað stærri hluta fjárfestinga þína til hærri áhættuþátta sem hafa möguleika á (en ekki vissu) að fá hærri ávöxtun. Ef þú ert með minni tíma, svo sem að vera innan fimm ára eftirlauna, þarftu meira úthlutað til öruggari fjárfestingar þannig að stórt niðursveifla á markaðnum skerði ekki eftirlaunaáætlanir þínar.
Ef þú heldur að þú viljir hætta störfum snemma , þá verður þú að íhuga áhrif þess að hafa fleiri ára í eftirlaun. Þú munt einnig vilja reikna út kostnað vegna heilsugæslu sem þú munt upplifa þar til þú nærð 65 ára aldri (sem er þegar Medicare hefst).
Jafnvel eftir að Medicare hefst, munt þú enn hafa tryggingargjöld og samhliða greiðslur. Margir menn sem eru vanir að hafa heilsugæslu niðurgreiðslu af vinnuveitanda þeirra eru óvæntir hissa á kostnaði sem þeir þurfa að byggja upp í fjárhagsáætlun sinni þegar þeir hætta störfum.
Ef þú ert að byrja seint þegar þú sparar fyrir eftirlaun, gætir þú þurft að gera nokkrar stórar breytingar. Íhuga strax downsizing lífsstíl þinn (minni heimili og bíll, minna ferðast og versla) svo þú getur sparað meira. Eða þú getur áætlað að vinna lengur.
Spáð eftirlaunaaldur
Þegar hugmyndin um eftirlaun byrjaði fyrst, lifðu fólk ekki eins lengi og þeir gera í dag. Með betri heilsugæslu, ef þú hættir á 62, gætir þú verið að eyða 25-35 ára í eftirlaun. Það mun þurfa krefjandi hreiður egg. Ef þú hefur ekki byrjað að byggja upp hreiðurinn þinn skaltu íhuga að vinna lengur.
Margir munu verða betur að vinna lengur, að minnsta kosti til 70 ára aldurs. Með því að vinna fyrr en 70 geturðu frestað upphaf tryggingagjalda þinnar og fengið stærri tryggðartekjur af almannatryggingum á aldrinum 70 ára.
Það er mikið sem fer í ákvörðun um hvenær á að hætta störfum . Ef þú hefur ákveðinn aldur í huga skaltu hefja áætlun um eftirlaun eins fljótt og auðið er. Rannsóknir hafa sýnt þeim sem byrja að skipuleggja að minnsta kosti fimm ár í burtu frá eftirlaunum eru mun hamingjusamari og hafa sléttari umskipti í starfslok.
Núverandi sparnaður
Ef þú eignir peninga eða þegar þú ert með ágætis upphæð sem vistuð er í 401 (k) eða IRA þínu, getur þú fengið góða byrjun á því að spara fyrir starfslok þegar.
Ef þú ert með heimili eða fyrirtæki, vertu varkár um það hversu mikið af þeim eignum sem þú telur vera í boði fyrir starfslok. Til dæmis, ef þú ætlar að lækka heimili þitt skaltu hugsa um hvað er raunhæft. Ef þú hefur enga veð og selt húsið fyrir $ 500.000, þá þyrfti þú enn að búa til stað. Ef þú keyptir eftirlitsverönd heim til $ 350.000, þá á núverandi heimaviðmiði þínu gætir þú talið 150.000 $ af því sem sparnaðarlífeyrir en ekki allt það. Seinna í lífinu gætirðu einnig notað öfugt húsnæðislána til að losna við afganginn sem eftir er.
Fyrir þá sem eru með núverandi sparnað eru nokkur grófar útreikningar til að fá hugmynd um hversu nærri þú ert að uppfylla viðkomandi eftirlaunamarkmið.
Ef þú byrjar frá grunni, vilt þú spara eins mikið og mögulegt er, eða hugsa um nokkrar óhefðbundnar aðferðir við eftirlaun sparnað, svo leigja út herbergi á heimili þínu, búa í RV lífsstíl eða hætta erlendis .