Fá shortchanged á tryggingar þínar? Það kann að vera vegna sérstakra marka.
Margir fara eftir tryggingarskuldbindingum shortchanged, en þetta er hægt að forðast með því að skilja hvað ég á að búast fyrir fyrirfram. Eitt af mikilvægu misskilningi sem veldur því að fólk líði óánægður með kröfuútborgun er þegar þeir telja að þeir verði greiddir fyrir eitthvað, en þá fæ ekki greitt að fullu.
Ástæðan er oft ekki vitandi takmörk trygginga.
Með því að læra um hvað sérstökum takmörkunum er og hvernig þær geta haft áhrif á þig getur þú tekið betri ákvarðanir um hvort þú þarft áritun að bæta við eða ef þú þarft að finna betri tryggingarstefnu fyrir þörfum þínum.
Hvað er sérstakt takmörk á ábyrgð á tryggingum?
Sérstakar takmörk á ábyrgð á vátryggingarskírteini þínu er takmörkun innan stefnu orðalagsins þar sem tilgreint er hversu mikið hámarkið verður greitt fyrir tiltekna fyrirfram ákveðna hluti. Það má ekki rugla saman við innihald og persónulegan eignarmörk á vátryggingarskírteini þínu eða vátryggðs verðmæti húsnæðisins sem er alltaf mun hærra.
Sérstakar takmörk dæmi: Vátryggingarskírteini þín hefur mörk fyrir peninga eða peninga
Hér er dæmi um sérstakar takmarkanir á vátryggingarstefnu og hvernig það getur haft áhrif á kröfu:
Ömmu Maríu var rænt og þjófarnir tóku ekki aðeins öll skartgripir sínar og silfurbúnað en léku einnig með $ 1.500 í peningum sem ömmu hennar var að vista undir dýnu sinni í rigningardag.
Þegar ömmu hennar gerði tryggingarkröfuna veitti hún öllum þeim sönnunargögnum sem hún þurfti að leggja 1.500 dollara undir dýnu; safnað saman skartgripasamningum sem námu $ 16.000; og veitti silfurbúnaðinn smáatriði sem bætt var við $ 6.000. Hún veitti henni kröfu um aðlögunartæki fyrir sönnun sína um form og skráningu og fannst þess fullviss að hún myndi greiða 23,500 $ þar sem hún var raunveruleg tap hennar .
Amma María krafðist 23,500 dollara fyrir þjófnaðinn, en tryggingafélagið greiddi hana aðeins $ 4.200! Hvað gerðist?
Þrátt fyrir alla nákvæmlega pappírsvinnuna og sönnun á verðmæti þeirra atriða sem voru stolið, fékk Marma ömmu aðeins 200 $ fyrir peninginn, 2.500 $ fyrir silfurbúnaðinn og 1.500 $ fyrir skartgripi: samtals 4.200 $. Ástæðan fyrir því að hún fékk þetta upphæð er vegna þess að þetta voru hámarksfjárhæðirnar sem greiddar voru eins og lýst er í smáritinu "Sérstakar skuldbindingar" á vátryggingarsamningi hennar. Það var engin misgjörð, aðeins mjög dýrt misskilningur á því hvað tryggingin nær til.
Af hverju gætirðu ekki fengið fulla greidda fyrir þjófnað af peningum og öðrum hlutum á vátryggingunni þinni
Vegna sérstakra marka tryggingar á peningum og sú staðreynd að María, ömmu, hefði ekki áætlað skartgripi og silfurfatnað á knapa eða sérstaka áritun , var ömmu María nú laus við þúsundir dollara vegna mismunsins á verðmæti sem var stolið, og hámark greiða vegna sérstakra marka.
Vátryggingafélagið greiðir aðeins fyrir sérstökum takmörkum í samningnum
Fjölskyldan var í uppnámi vegna þess að hún fannst stutt og óskaði eftir tryggingu en upplýsingarnar voru allt í sérstökum takmörkum. Ömmu Maríu gerði ekki neitt rangt, og hún hafði allar upplýsingar til að sanna hversu mikið hún missti.
Það skiptir bara ekki máli. Vátryggingafélagið hefði aldrei greitt þessar fjárhæðir vegna þess að þeir stefnu sem þeir keyptu náði ekki til þess. Vátryggingafélagið greiðir aðeins það sem þau hafa samþykkt að greiða innan samningsins.
Þetta gæti allir verið leyst fyrirfram ef þeir köfluðu út sérstökum takmörkum vátrygginga þegar þeir keyptu stefnuna eða endurskoðuðu upplýsingar um endurnýjun með tryggingarfulltrúa sínum til að komast að því að bæta vátryggingamönnum eða fá betri umfjöllun á betri stefnuformi.
"Special Limits of Liability" húfa hversu mikið fé þú getur fengið greitt í kröfu
Hvort sem þú ert með Leigutryggingartrygging, Tryggingar Home Insurance eða Íbúðalánasjóður eru alltaf mörk falin innan stefnu orðalagsins sem mun takmarka hversu mikið fé þú færð greitt í kröfu. Margir líta á vátryggðan bústað, eða persónuleg eign fjárhæð tryggingar og íhuga magnið sem skráð er á yfirlýsingunni sem heildarfjárhæðin sem þeir fá að greiða í kröfu, en þetta er gríðarstór misskilningur.
Sérhver stefna hefur sérstaka stefnumörkunarmörk og sá tími sem flestir gera grein fyrir að það er á meðan á kröfu stendur.
Af hverju eru sérstakar takmarkanir á tilteknum atriðum á vátryggingarstefnu heima?
Að veita sérstakar takmarkanir á vátryggingarskírteinum tryggja að kostnaður við tryggingar sé á viðráðanlegu verði fyrir almenning.
Sérstakar takmarkanir takmarka venjulega hluti til verðmæti sem "meðaltal" manneskjan myndi hafa þannig að umtalsverður umfjöllun sé fyrir hendi en þetta tengist lífsstíl hvers og eins.
Það er einnig mikilvægt að hafa í huga að sérstakar takmarkanir á tilteknum hlutum voru upphaflega byggðar á þeim tíma þegar lífsstíl var öðruvísi og gildi voru mismunandi og þótt nokkrir takmörk séu uppfærðar taka þær ekki mið af lífsstílum í dag, sérstaklega á sviði tækni fólk sem er freelancers eða sjálfstætt starfandi.
Gott dæmi um gamaldags stefnumörkunarmörk gæti verið stefna sem takmarkar hámarksfjárhæð sem greiðist til $ 200 eða $ 500. Maður þarf ekki að vera ríkur til að fá nokkur hundruð dollara í peningum, ímyndaðu þér ef þú notar þetta til heimilis með nokkrum einstaklingum sem búa í því. Ljóst er að mörkin geta ekki verið fullnægjandi. Að mestu leyti er gert ráð fyrir að fólk sé að nota banka til að geyma "mikið magn af peningum" - spurningin er hversu mikið er mikið af peningum? Vátryggingarskírteini eru skipulögð til að takast á við meðaltal þarfir. Ef þú ert út af þeirri meðaltali forsendu þá þarftu að endurskoða takmörk þín.
Til að skilja þetta betra, skulum kíkja á grunn lista yfir tiltekin takmörk sem finnast í venjulegum vátryggingarskírteinum.
Hvar finnur þú sérstakar takmarkanir á vátryggingarskírteini þínu?
Áður en við förum yfir það sem sérstökum takmörkunum er, getur það hjálpað til við að vita hvar þú getur fundið þau á eigin spýtur. Nota dæmi um HO-3 stefnu frá vátryggingastofnuninni, undir fyrirsögninni "Umfang C: persónuleg eign". Tryggingar þínar heima, leiguhúsnæðis eða leigutaka munu fylgja svipuðum sniði og innihalda sérstök mörk í sama kafla.
Sérhver tryggingafélag er öðruvísi. Sum fyrirtæki bjóða upp á leiðir til að ná hærri sérstökum takmörkum með því að bjóða upp á stefnumótandi form eða áritanir. Þessar upplýsingar má nota sem leiðarvísir til að ræða áhyggjur þínar við tryggingarfulltrúa þína sem geta skoðað sérstakar sérstakar takmarkanir á ábyrgð í stefnu þinni eða gæti boðið þér betri stefnu með hærri mörkum.
10 Algengar takmörk á tryggingum þínum sem þú ættir að vera meðvitaður um
Hér er listi yfir algengar sérstakar takmarkanir tryggingar sem greiðast í kröfu um tiltekin atriði innan vátryggingarskírteinisins. Þetta er bara sýnishorn af grundvallarmörkum; Stefnan þín inniheldur meira en þessi atriði innan marka og útilokunar. Þetta mun gefa þér almenna hugmynd um hvað ég á að líta út fyrir. Vegna þess að mörkin eru breytileg frá fyrirtækinu til fyrirtækis, eru magn af takmörkun ekki skráð.
Sérhvert fyrirtæki er öðruvísi, þessar takmarkanir geta verið verulegar ef þú hefur þessi atriði. Vertu viss um að spyrja hvort þau séu þakin, hvernig þau eru skilgreind og takmörkuð:
- Handbært fé, peninga, seðlar, mynt, góðmálmar eins og gull og silfur, svo og geymd verðmæti spil og spilakort
- Verðbréf, reikningar, verk, skuldir, lánshæfiseinkar, skýringar, handrit, persónuskilríki, vegabréf, miðar og frímerki
- Watercraft (háð viðbótarmörkum í stefnumótun), þar á meðal eftirvögnum þeirra, húsbúnaður, búnaður og utanborðsvélar eða vélar
- Eftirvagnar eða semitrailers sem ekki eru notaðir með vötnum
- Það er takmörk á hámarksfjárhæðinni sem greiðir fyrir skartgripi, klukkur, skinn, dýrmætur og hálfgleðilegir steinar þegar það er týnt með þjófnaði. Þetta er líklega algengasta takmörkunin þar sem fólk fjárfestir enn í dýrmætur klukkur og skartgripi, algengasta hluturinn sem er brúðkaupshringurinn. Sum vátryggingafélög bjóða jafnvel tryggingu sérstaklega fyrir hringi í brúðkaup þegar gildi þeirra eru mjög há í samanburði við magn magns. Til dæmis, þótt það sé mögulegt að einhver hafi 50.000 $ leigutekjur og 25.000 kr. Hring, þá er það ekki alltaf vænst að vátryggingafélags styrktaraðilar tryggi hring sem er metið að helmingi verðmæti heildarlista einstaklinga eigur. Það eru möguleikar í þessum tilvikum að kaupa sér tryggingar eða ökumann með verðmætum tryggingafélögum eða jafnvel skartgripum sem sérhæfa sig í vátryggjendum.
- Silfur, gull og platínuvörur eða málmblöndur þegar týndur er týndur. Þrátt fyrir að þessi atriði séu ekki eins vinsæl og þau voru einu sinni í almenningi, hafa margir hlutir sem þeir hafa erft, og íhuga skal að þessum atriðum þegar þú hugsar um það sem þú þarft að tryggja.
- Skotvopn og tengd búnaður þegar hann er týndur af þjófnaði
- Fyrir eignir sem aðallega eru notaðar til viðskipta, hefur þessi umfjöllun venjulega tvö mörk, einn þeirra er "á forsendum" og þá hinn sem er "af húsnæði." Takmörkin eru mjög stór en geta verið eins lág og $ 500 af húsnæði. Ef þetta á við um þig, viltu ekki aðeins spyrjast fyrir um sérstaka takmörkina heldur getur það einnig haft áhrif á útilokunina í stefnu sem nær ekki til þín fyrir heimili sem byggir á viðskiptum. Að keyra fyrirtæki frá heimili þínu, jafnvel lítið, getur valdið tryggingu þinni ógild ef þú hefur ekki lýst því yfir, eftir stefnu tryggingafélagsins á heimavistum fyrirtækjum. Gakktu úr skugga um og ræða þetta með tryggingum þínum ef þú hefur einhverjar tekjur byggðar á því að vinna heiman að frá þér. Það er mikilvægt vegna þess að það er ekki aðeins takmörkuð í eigninni heldur einnig í persónulegum skuldbindingum þínum .
- Varist lágu takmörk á þessum lífsstílsmiðum Hjól og íþrótta búnað, farsímar - símar, töflur osfrv. Auk tölva, leikjatækja, raftækja og tengd hugbúnað
- Fine Arts, Safngripir og söfn. Þessir hlutir mega ekki birtast í sérstökum takmörkum tryggingaþáttar en má útiloka eða takmarkast við aðra hluta orðalagsins. Ef þú hefur einhvers konar fornminjar, myndlist eða samsafn af einhverju tagi skaltu tala við tryggingar þínar um hvað grundvöll krafnauppgjörs verður og finna út hvort umfang sé takmörkuð eða útilokað. Það eru stefnur sem eru skipulögð til að ná betur til fólks með þessi atriði, svo það er mikilvægt að ræða hvort þú hafir eitthvað af þessu til að finna út valkosti þína.
Er sérstökum takmörkunum eins og d að frádregnum kröfu ?
Ekki er hægt að rugla saman þessum mörkum með frádráttum; frádráttarbæran gildir um þessi atriði í kröfu nema annað sé tekið fram í sérstökum vátryggingarskírteini þínu.
Gera allar vátryggingarskírteini sérstakar takmarkanir á innihaldi eða eignum?
Já, öll vátryggingafélög innihalda ákvæði í orðalaginu sem takmarka fjárhæðir vegna tiltekinna atriða. Hins vegar, þó öll fyrirtæki hafi sérstök mörk, þá eru þau ekki það sama. Eitt fyrirtæki getur boðið hærra sérstökum takmörkum. Önnur fyrirtæki geta boðið upp á ýmsa möguleika til að velja úr, þannig að ef viðskiptavinur þarf ekki hærri sérstök mörk, þá geta þeir valið ódýrari stefnu.
Ræða sérstaka takmörk á vátryggingarstefnu getur sparað þér peninga
Ef þú tekur tíma til að endurskoða sérstaka takmörk þín getur þú sparað þúsundir dollara á kostnaðinum sem þú borgar á trygginguna þína árlega, svo og hversu mikið þú færð fyrir kröfu:
- Kannski hefur þú ekkert af þessum sérstökum takmörkum, þannig að það gerir þér kleift að taka grundvallarstefnu.
- Kannski þú þarft meiri tryggingar vegna þess að þessi sérstöku takmörk hafa áhyggjur af þér. Aðeins þú getur ákveðið þetta eftir umræðu við tryggingarfulltrúa þinn.
Ekki borga fyrir tryggingar sem þú þarft ekki, og ekki skera horn til að spara peninga á tryggingum með því að tryggja ekki það sem skiptir máli fyrir þig.
Ömmu Maríu hefði verið fullnægt í kröfu sinni ef hún hefði tekið tíma til að bæta við knapum eða áritunum. Hún kann að hafa jafnvel gert betur með því að velja verðmæti stefnu í stað þess að grundvallar heimastefnu sem ekki náði henni yfirleitt þegar hún þurfti að lokum að gera kröfuna.