Hvernig á að greiða af kreditkortaskuldi til góðs

01 vegurinn framundan

1. A stefna að borga af kortum þínum
2. Leiðir til að borga minna áhuga á meðan þú dregur úr skuldum
3. Mistök að forðast

Fyrstu hlutirnir eru fyrst: þú þarft peninga til að borga skuldina þína. Hvort sem þú færð meira, eyða minna eða selja það sem þú þarft ekki í raun, þetta er aðeins mögulegt ef þú hefur að minnsta kosti smá auka peninga á hendi. Þarftu nokkrar hugmyndir um leiðir til að spara? Hér eru 25 þeirra.

Þú getur örugglega væng það ef þú vilt - það er aldrei slæmt hugmynd að kasta auka peningum á reikningana á kreditkortinu þínu. En með smá skipulagningu, mundu auka sjálfstraust þitt og möguleika þína á að ná árangri.

02 Hægri Stefna

Skuldir snjóbolti: "skuldir snjóbolti" er leið til að byggja upp skriðþunga þegar þú minnkar skuldir. Þróað af Dave Ramsey, hugmyndin er að greiða niður minnstu skuldir þínar fyrst og þá borga þér næsta minnstu jafnvægi og vinna þig upp. Til dæmis, ef þú átt tvö kreditkort, einn með $ 400 jafnvægi og hitt með $ 2000 jafnvægi, þá borgar þú $ 400 kortið fyrst. Þessi aðferð líður best - þú færð upplifun fljótlegra og sífellt verulegra sigra á ferð þinni til frelsis skulda. Rannsóknir á hegðunarfjármálum segja okkur að sumir líklegri eru til að halda sig við forritið með þessari leið.

Skuldir snjóflóð: Önnur nálgun er "fjárhagslega ákjósanlegur" nálgun. Í stað þess að borga þér minnsta jafnvægi fyrst, þá viltu einbeita þér að því að borga skuldir með hæstu vexti fyrst. Til dæmis, ef þú ert með tvö kreditkort, einn sem hleður 10% APR og annar hleðsla 18% APR, myndir þú borga kortið sem kostar 18% eins fljótt og auðið er. Jafnvel þótt þú gætir þurrkað 10% kortið fljótt (og það tekur nokkra ár að borga 18% kortið), þá er markmið þitt að borga eins lítið áhugamál og mögulegt er . Þú munt ekki upplifa sömu sálfræðilega ánægju eins og þú myndir með snjóbolta skuldarinnar, en það mun kosta minna til lengri tíma litið.

Hvaða aðferð ætti að nota? Sá sem vinnur - annað hvort er allt í lagi. Stórmarkmiðið er að borga skuldir þínar og á meðan það gæti gert stærðfræðilega skynsemi að nota skuldir snjóflóða, þá er það ekkert vit í því að þú borgir ekki raunverulega skuldir. Ef þú færð hugfallast og missa áhugamál (eða sjáðu það í framtíðinni) skaltu prófa skulda snjóbolta.

Ef þú vilt virkilega sjá hvernig þessar tvær aðferðir bera saman skaltu keyra tölurnar sjálfur. Það er ekki hræðilegt erfitt að búa til borð sem sýnir hvernig greiðslukortin þín (og aukagreiðslur) virka .

03 meðan þú bíður

• Ef þú hefur fengið 0% APR kreditkort
• Þú ert að fara að nota greiðslukortaviðskiptasamninga til að nýta sér kynningar á lágmarksviðskiptum (og þú ert að fara að taka virkan með skuld þína)

Val til korta

Ef þú ert að borga of mikið á kreditkortinu þínu, þá eru fullt af valkostum. Þú gætir jafnvel ákveðið að styrkja skuldir þínar (eða sameina öll lánin þín í eitt stærra lán) - sérstaklega ef þú getur fengið betri vexti.

Hvaða tegundir lána er hægt að nota til að styrkja kreditkort skuldir? Það er best að nota ótryggðar persónulegar lán : þetta eru lán sem þú hæfir til að byggja eingöngu á lánsfé og tekjum. Þú þarft ekki að veðsetja tryggingar (sem þýðir að þú munt ekki missa neitt af virði ef þú getur ekki endurgreiðt lánið - þótt lánsfé þitt muni þjást ). Kreditkortaskuldir eru nú þegar ótryggðar skuldir, þannig að þú þarft góðan ástæðu til að skipta yfir í tryggt lán.

Peer to jafningjalán eru lán sem venjulega koma frá öðrum einstaklingum , þótt stundum veiti bankinn lánið. Í stað þess að taka lán frá bankareikningi þínum eða lánafyrirtækinu, sækir þú um lán á jafningi til jafningjavefsíðu. Fólk með aukalega peninga á hendi getur kasta inn til að fjármagna lánið þitt og þú munt oft borga lægri vexti en þú vilt borga til hefðbundinna lánveitenda eða útgefenda greiðslukorta.

Online markaður lánveitendur eru næstu kynslóð af jafningi til jafningja lánveitendur . Aftur ertu að mestu lántakandi hjá lánveitendum sem ekki eru bankar. Fjárfestar (hvort sem þeir eru stofnanir, bankar eða aðrar stofnanir) með auka peninga ákveða hvort lánið eigi að fjármagna eða ekki, að teknu tilliti til lánsfé og tekna. Ef þú ert með slæmt kreditkort eða þú hefur aldrei byggt upp inneign þína gætu þessi lánveitendur horft á "aðrar" heimildir til að ákveða hvort eigi að samþykkja lánið þitt eða ekki.

Bankar og trúnaður verkalýðsfélag eru líka þess virði að líta út. Þeir geta venjulega boðið ótryggðum persónulegum lánum með vexti sem er mun lægra en vextir á kreditkortum. Trúnaður verkalýðsfélag eru stundum ódýrari en bankar (og viljugri til að samþykkja lán), svo vertu viss um að athuga nokkur trúnaður verkalýðsfélag þegar þú verslar.

Göllum

Ef þú styrkir skuldir, vilt þú vera meðvitaðir um tvö hugsanleg vandamál.

Engin endurfylling: Eftir að þú borgar kreditkort með samstæðu láni er freistandi að nota það kort aftur og reka upp skuldir. Ekki gera það. Mundu að þú hefur ekki raunverulega greitt af skuldum ennþá - þú hefur aðeins færð skuld þína annars staðar.

Hærri greiðslur: Ef þú notar samstæðu lán gæti verið að þú hafir hærri mánaðarlegar greiðslur en öll lágmarksgreiðsluskuldbindingar þínar í sameiningu. Það er vegna þess að þú ert í raun að borga skuldina þína - og þú munt oft gera það innan þriggja til fimm ára. Gakktu úr skugga um að þú veist hvað þú ert að fá inn áður en þú samþykkir eitthvað. Notaðu lánshæfiseinkunn til að sjá hvernig greiðslur þínar líta út (með persónulegu láni í stað kreditkorta) á þriggja ára tímabili.

04 Hvað á að forðast

Raiding starfslok

Hvar er stærsta uppspretta þinn fjármagns? Fyrir marga, það er í starfslok reikningi eins og 401 (k) eða IRA. Þú hefur eytt árum til að byggja upp þá sparnað og þú þarft ekki þá hvenær sem er fljótlega, svo hvers vegna ekki nota þau til að borga skuldakort skulda?

Vandamálið er að þú verður að byrja frá byrjun þegar kemur að því að spara fyrir starfslok. Þú ert eldri núna en þú varst þegar þú byrjaðir að vista fyrir starfslok. Til að komast aftur til þar sem þú ert þarftu að gera verulegar framlög til starfslokareikninga þinnar - hugsanlega ómetanlegar fjárhæðir (svipað greiðslukortum þínum). Þú verður að hafa eitt vandamál leyst, en þú munt búa til annan - og það mun ekki verða fljótleg leiðrétting tiltæk seinna.

Þú gætir séð þetta sem eini kosturinn þinn við vanskil á lánum þínum eða gjaldþroti, en þú þarft að tala við staðbundna lögfræðing og fjárhagsáætlun áður en þú smellir á eftirlaunasjóði. Í sumum tilfellum eru sparnaðarlífeyrir þínar verndaðir frá kröfuhöfum - nema þú vildir sjálfviljugum peningunum út. Vildi ekki vera gaman að fá að minnsta kosti eignir til nafns þíns, jafnvel þótt þú þurfir að lýsa yfir gjaldþroti?

Pledging (Mikilvægt) Tryggingar

Ef þú hefur lágt lánshæfismat eða ófullnægjandi tekjur til að geta fengið lán geturðu freistað að taka lán gegn eignum þínum. Því miður gætir þú skapað áhættu þar sem þú átt ekki áður einn: Ef þú hættir að gera greiðslukorta greiðir lánshæfiseinkunnir þínar, en enginn getur komið og endurheimt bílinn þinn eða þvingað þig út úr heimili þínu.

Ef þú færð húsnæðislán hefur þú aðgang að miklum peningum á lágu vexti. Hins vegar eru þessi lán tryggð með lien á húsinu þínu . Ef þú tekst ekki að borga lánið getur lánveitendur útilokað heima og selt það til að fá peningana sína til baka.

Sama gildir um bílalán : þú getur fengið peninga fljótt, en þú þarft að gera allar greiðslur þínar á réttum tíma. Ef þú ert ekki ökutækið okkar er hægt að endurheimta það og þú munt eiga erfitt með að komast í vinnuna og vinna tekjur. Það mun aðeins gera það erfiðara að borga skuldir.