Eftir allt saman eru greiðslur á tíma í tíma - það skiptir ekki máli hvort þú ert að endurgreiða lán eða halda rafmagninu áfram. Því miður hefur það venjulega ekki áhrif á greiðslubréf þín á venjulegum lánsfé.
En það eru nokkur mikilvæg undantekningar:
- Ef "lánshæfiseinkunn" er valinn getur þessi greiðsla hjálpað þér að fá samþykki.
- Ef þú fellur of langt á bak við greiðslur gagnsemi, mun lánsfé þín líklega verða eins og reikningar fara í safnstofur.
- Saga þín um greiðslur gagnsemi getur haft áhrif á getu þína til að fá aðra þjónustu (ef þú flytur eða breytir þjónustuveitendum, til dæmis).
Alternative Credit Scores
Þú hefur fjölmargar kreditatriði . Mikilvægasti lánshæfismatið er FICO lánshæfismat (og þú hefur jafnvel nokkra FICO lánshæfismat - að minnsta kosti einn fyrir hverja helstu lánshæfismatsfyrirtæki). Þessi skora lítur fyrst og fremst á hvernig þú hefur endurgreitt lán í fortíðinni og núverandi skuldaupplýsingum þínum. Það er skora sem lánveitendur nota venjulega til verulegra lána í lánum eins og húsnæðislán og venjuleg lán til farartækja. Gagnsemi greiðslur eru ekki reiknaðar í FICO lánshæfismat.
Önnur lánshæfiseinkunn taka aðra nálgun.
Samtökin sem þróa þessar skorar grein fyrir því að margir neytendur hafa ekki nógu lántökusögu til að jafnvel mynda lánshæfiseinkunn FICO. Lánshæfismatsfyrirtækin vita varla að þetta fólk sé til, en þeir eru fullkomlega góðir frambjóðendur til lána og þjónustu gagnsemi.
Þessir einstaklingar og fjölskyldur gera greiðslur til margra stofnana í hverjum mánuði (fyrir símaþjónustu, internet, kapal, rafmagn, gas, vatn, rusl, fráveitu, HOA gjöld og fleira).
Þessar greiðslur ættu að treysta á eitthvað og nýjar lánshæfiseiningar eru að finna út hvernig á að bera kennsl á ábyrgð neytenda og hjálpa þeim að fá lán.
Áskorunin er að finna lánveitanda sem notar þá aðra lánshæfismat. Þú getur búist við fleiri og fleiri lánveitendur til að gera það, og FICO stig eru jafnvel að þróast til að fela í sér gagnsemi greiðslur með tímanum.
Ef þú borgar ekki tól þín
Önnur leiðin að gagnsemi reikningana þín getur haft áhrif á stigatölur þínar er ef þú hættir að greiða þeim. Þó að margir þjónustufyrirtæki tilkynni aldrei jákvæðar upplýsingar (sem þú hefur alltaf greitt í tíma, til dæmis), munu þeir tilkynna neikvæðar upplýsingar. Þegar reikningurinn þinn fer í safnastofu verður skuldurinn tilkynntur til lánastofnana .
Þessar söfnunareikningar skaða þig vissulega. Ennfremur geta þeir breytt í lögfræðilegum dómum gegn þér, sem einnig eru slæmt fyrir kreditatriði þína. Að auki skuldir þú líklega aukakostnað vegna innheimtareikningsins. Það kann að virðast eins og ósanngjarnt samningur: Gagnsemi veitendur geta skemmt kredit ef þú borgar ekki, en þú færð enga ávinning (að auki þjónustu sem veitt er) til að greiða reikningana þína.
Þeir fyrirtæki þurfa ekki að vera eins nákvæm og vandlega og lánveitendur - þeir eru ekki að gefa þér þúsundir dollara sem þú getur sleppt út - og þeir vilja ekki vera háð kröfum laga um lánshæfismat FCRA).
Þess vegna opna þeir reikning fyrir þig og veita þjónustu og lánsfé þitt tekur aðeins þátt ef þú fellur of langt að baki á reikningunum.
Hversu langt að baki? Rétt eins og með lánveitingar þínar er það ekki líklegt að borga nokkra daga seint að valda meiriháttar vandamálum (þótt seinkunarfjárhæð aukist örugglega). Þegar greiðslur eru meira en 30 dagar seinna verða þær greiddar og safnastofnanir taka aðeins þátt þegar þú hefur hætt að gera greiðslur í nokkra mánuði eða lengur.
Skilgreindu "Credit"
Þó að greiðslur gagnsemi þín mega ekki hafa bein áhrif á hæfni þína til að fá lán, geta þær greiðslur hjálpað þér eða meiða þig á öðrum sviðum. Líkur á öðrum lánshæfismatsfyrirtækjum, sum fyrirtæki fylgjast með sögu þínum um greiðslur gagnsemi. Ef þú borgar alltaf á réttum tíma, verður auðveldara að fá þjónustu.
Ef þú hefur sögu um að borga seint, verður það erfiðara að fá þjónustu (þú gætir þurft að hoppa í gegnum auka hindranir eða gera mikið innborgun til að fá þjónustu kveikt).
Svo, eftir því sem þú átt við með "lánsfé" þá geta þessi gagnsemi greiðslur örugglega mikilvægt. Hér eru nokkrar leiðir til að byggja upp inneign þína.
Halda áfram að borga á réttum tíma
Ef þú ert að reyna að byggja upp inneign þína, er nauðsynlegt að halda áfram að gera allar greiðslur gagnsemi þinnar á réttum tíma. Þessar greiðslur gætu hjálpað til við hefðbundna lánshæfismat (það er að verða líklegri og meira líklegt á hverju ári) - og þú getur skemmt lánshæfiseinkunn þína ef þú fellur of langt á bak við greiðslur.
Athugaðu lánin þín
Til viðbótar við að halda núverandi á tólum, gaum að hefðbundnum lánsupplýsingum þínum. Til að byrja, athugaðu lánshæfismat þitt reglulega ( það er ókeypis samkvæmt sambandslögum ). Fáðu skýrslu frá öllum helstu lánafyrirtækjum á fjórum mánuðum, þannig að þú munt ná í vandræðum áður en þú færð úr hendi. Festa villur í skýrslum þínum , þar sem þeir geta óþörfu dregið niður stig þitt.
Tryggð lán
Að fá lán og greiða greiðslur þínar á réttum tíma ætti að hjálpa lánsfé þínum. Ef þú ert í erfiðleikum með að fá samþykki skaltu reyna tryggt lán - jafnvel lítið lán nokkur hundruð dollara getur hjálpað. Með tryggt lán veitir þú peninga (eða einhver önnur trygging ) til að draga úr áhættu lánveitanda. Handbært fé er sennilega besti tryggingin og innborgun í reiðufé getur hjálpað þér að fá tryggt kreditkort . Markmiðið með tryggt lán er ekki að fá peninga - markmiðið er að endurgreiða lánið og byggja upp lán.
Fáðu hjálp frá samritara
Ef þú getur enn ekki fengið samþykki fyrir lítið lán getur einhver sem þú þekkir aðstoðað þig. A cosigner skrifar undir umsókn um lán með þér og lofar að endurgreiða ef þú greiðir ekki greiðslur. Sá einstaklingur er að taka áhættu með því að hjálpa þér (og eigin lánsfé kann að verða fyrir áhrifum ), svo það er gríðarlegur kostur að spyrja. Aðeins spyrja þá náð frá einhverjum sem:
- Hefur betri kredit en þú
- Hefur nægar tekjur til að hjálpa þér að fá nýtt lán og borga núverandi skuldbindingar sínar
- Getur efni á að taka áhættuna á að þú munir ekki endurgreiða (þau verða 100% ábyrg fyrir skuldina ef þú ert ófær um að borga af einhverri ástæðu - jafnvel þótt þú séir meiða eða drepinn í slysi)
- Skilur áhættuna af samskráningu fyrir þig
Fáðu núverandi
Lánin þín byggjast fyrst og fremst á sögu þínum um að gera greiðslur á tíma í lánum. Ef þú ert á bak við lán greiðslur, fá caught upp - kreditin þín mun fljótt bæta. Það kann að vera auðveldara sagt en gert. Ef þú ert í erfiðleikum með skuldir skaltu hafa samband við lánveitendur þína og spyrja hvort einhver forrit séu til staðar til að hjálpa þér að komast aftur á réttan kjöl. Að vera fyrirbyggjandi getur opnað hurðir sem þú vissir ekki til.