Ávinningurinn af 401 (k)
Í fyrsta lagi er það athyglisvert að 401 (k) ber mikla ávinning fyrir starfsmenn, þ.e.
- Framlag til skatta
- Samsvörun vinnuveitanda
- Sjálfvirk fjárfesting
"Framlag til skatta" þýðir að dollurarnir sem þú setur inn á 401 (k) reikninginn þinn eru ekki skattlagðir áður en þeir fara inn. Í stað þess geturðu lagt fram skattfrjálsan vöxt, horft á fjárfestingar þínar vaxa yfir starfsferil þinn og hafa aðeins að greiða skatta þegar þú hættir á eftirlaun. Þú gætir haft lægri tekjur þá og því lægri skatthlutfall í eftirlaun.
Samsvörun vinnuveitanda er annar mikill ávinningur. Þó ekki sé krafist samkvæmt lögum, velja margir vinnuveitendur að passa framlag þitt allt að ákveðnu hlutfalli af árlegum launum þínum. Í fortíðinni fékk ég vinnuveitanda sem samsvarar um 3 prósent í 4 prósent af vergri greiðslunni, þó að samsvörun allt að 6 prósent sé ekki óheyrður.
Að lokum, vegna þess að framlög þín eru dregin frá launum þínum eru 401 (k) sparnaður þín fullkomlega sjálfvirk. Þetta gæti verið stærsti kosturinn við alla, þar sem það tryggir að þú munir í raun spara og fjárfesta fyrir starfslok.
Tvær lag af 401 (k) Gjöld
Með öllu sem sagt er helsta galli kosturinn sem þú þarft að borga.
401 (k) reikningurinn þinn er líklega stjórnað af stórum fjárfestingarfyrirtæki eða banka eins og Wells Fargo, Fidelity eða Vanguard. Þessi fyrirtæki bjóða ekki 401 (k) stjórnun út af gæsku hjörtu þeirra - þeir gera það til að afla sér hagnað.
Þetta getur verið flókið gjald eða byggt á hundraðshluti reikningsgildis þíns. Til dæmis getur þú greitt 0,5 prósent, 1 prósent eða 2 prósent á ári, sem er sjálfkrafa dreginn frá reikningnum þínum svo þú sért varla eftir því. Nema þú lesir yfirlýsingu þína, gætirðu verið eins og 71 prósent þeirra sem höfðu verið ásakaðir af AARP sem ekki héldu að þeir hefðu verið gjaldfærðir.
Næst er greiddur gjöld af sérstökum verðbréfasjóðum sem þú velur fyrir 401 (k) reikninginn þinn. Ef þú hefur aðgang að lágu gjaldi frá þjónustuveitendum eins og Vanguard getur þú greitt mjög lága gjöld, allt að 0,4 prósent. Á efri hliðinni getur þú þó fundið fjármuni sem greiða meira en 2 prósent. Þó að 1,95 prósent muni ekki líða eins mikið, munurinn er $ 1.950 á ári á $ 100.000 reikningi. Yfir nokkur ár, sem gæti kostað þig tugir ef ekki hundruð þúsunda dollara í fjárfestingu hagnaði.
Milli tveggja, þú ert högg með tvöfalda whammy gjalda. Samkvæmt 2015 rannsókn Morningstar var meðalhagnaður á öllum sjóðum 0,64 prósent; en 401 (k) stjórnunargjöldin sem flestar áætlanir ákæra greiða muni greiða viðbótar 1 prósent gjald, samkvæmt The Motley Fool.
Skurður 401 (k) Gjöld við núverandi starf þitt
Þó að þú getir ekki komist að því að greiða stjórnunargjöld, þá hefur þú nokkra möguleika þegar þú velur fjárfestingar þínar, sem geta bætt gjaldskrá þína.
Hvert gjald sem innheimt er af verðbréfasjóði er opinbert og þú getur venjulega fundið þær upplýsingar fljótt í 401 (k) upplýsingapakkanum þínum eða starfsmannasveitinni. Lífeyrisstýrðir sjóðir þ.mt vísitölusjóðir og markaður eftirlaunardagsfé ákæra almennt minna en virkan stjórnað fé.
Einnig skal ekki afsláttur á hugmyndinni um HR deildina sem gerir breytingar á 401 (k) þínum til að spara þér peninga. Ef þú finnur að stjórnunargjöld þín eru hærri en iðnaður meðaltal, finnaðu réttan mann til að tala við hjá fyrirtækinu þínu um að flytja til lægri kostnaðaráætlunar. Gangsetning eins og ForUsAll truflar iðnaðinn með því að bjóða áætlanir fyrir lítil fyrirtæki með litla gjöld og stór fyrirtæki geta flutt til þjónustuveitenda eins og Vanguard, Fidelity eða Charles Schwab til að fá aðgang að fleiri og ódýrari fjárfestingarvalkostum.
Ekki gleyma að rúlla yfir IRA þinn þegar þú ferð
401 (k) reikningurinn þinn hefur takmarkaða fjárfestingarvalkosti, sem valinn var af vinnuveitanda og 401 (k) framkvæmdastjóri.
Stuðlar eru þau takmörkuðu valkostir eru aðallega háhæðasjóðir og innihalda ekki endilega bestu fjárfestingarvalkostina fyrir þörfum þínum.
Til að flýja fyrir gjöldin og fá aðgang að fleiri valkostum geturðu rúllað yfir 401 (k) á Rollover IRA reikninginn þegar þú skiptir um vinnuveitendur. Þú getur fengið hjálp frá rússnesku IRA miðluninni þinni til að hringja í gamla 401 (k) þjónustuveitandann þinn og vertu viss um að það flytur án vandræða.
Hreyfingar IRA reikningar eru yfirleitt lausar við stjórnunargjöld og þú getur valið úr öllum verslunarvörum, skuldabréfum eða sjóðum í staðinn fyrir aðeins stuttan lista. Þessi umskipti eru mjög dýrmæt á reikningum með stórum jafnvægi, þar sem það þýðir að þú getur fundið fé með minni kostnaðarhlutföllum. Þetta þýðir að þú ert að skera út eitt gjald að öllu leyti og hugsanlega draga úr þeim þóknanagjöldum sem þú átt að borga.