Fresta laun í dag svo að þú getir fengið meiri tekjur á morgun
Hugtakið launatakmarkanir er oftast notað til að lýsa framlagi í 401 (k) áætlun eða 403 (b) áætlun. Hins vegar eru framlög til frestaðs samþykkis einnig form af frestun launa.
Hér er hvernig laun frestun og 401 (k) fresta framlög vinna.
Laun frestun gegnum 401 (k) Áætlun
401 (k) áætlun er starfslok sem kann að vera boðin af vinnuveitanda þínum. 401 (k) áætlanir eru stjórnað af skattkóðanum og því hafa reglur sem þarf að fylgja. Þessar reglur leyfa þér að forðast að borga skatt á sumum launum þínum í dag með því að setja fé í áætlunina. Þegar þú gerir þetta munt þú ekki greiða tekjuskatt á 401 (k) frestun fjárhæð á yfirstandandi skattaári. Þess í stað greiðir þú tekjuskatt seinna þegar þú hættir frá áætluninni. Þegar þú greiðir ekki skatt af fjárhæðinni sem stuðlað er að eru þetta kölluð skattframlögð iðgjöld eða framlög til skatta. Sumar áætlanir leyfa þér einnig að gera framlög eftir skatta.
Hvernig 401 (k) frestun draga úr tekjum þínum
Segjum að þú fresta $ 100 á mánuði af launum þínum í vinnuáætlun vinnuveitanda. Það er $ 1200 á ári. Gerum ráð fyrir að þú sért í 25% skattahópnum. Venjulega myndi þú borga $ 300 af skatta á $ 1.200 af tekjum, þannig að þú $ 900 að taka heim og setja á sparisjóð.
Í staðinn, þegar þú leggur fram þessa $ 1.200 sem 401 (k) frestun, greiðir þú ekki skatta á það. Fullt 1.200 $ fer inn í áætlunina og er ekki talin skattskyldur tekjur það ár. Þú verður að spara peninga sem þú hefðir þurft að greiða til IRS. Þú greiðir skatta þegar þú tekur peningana út og náttúrulega eru takmarkanir á hvenær þú getir tekið út úttektir.
Til dæmis gilda refsingarskattur ef þú hættir því áður en þú færð aldur 59 ½.
Hversu mikið laun þú getur frestað
Það er takmörk fyrir því hversu mikið af launum þú getur frestað í áætlunina. Mismunandi launatakmarkanir gilda eftir gerð áætlunarinnar. Fyrir 401 (k) áætlanir, árið 2016, ef þú ert yngri en 50 ára er mest hægt að leggja til þegar 401 (k) frestun er $ 18.000. Ef þú ert 50 ára eða eldri fer þessi hámark upp í $ 24.000.
Afhverju ættir þú að fresta laun
Því fyrr sem þú byrjar að spara peninga fyrir framtíð þína, því auðveldara verður það að ná lágmarki fjárhagslegt öryggi. Sama hversu lítið, eða hversu mikið þú gerir, ættirðu alltaf að lifa minna en þú gerir og finna leið til að spara þér tekjur þínar. Og því meira sem þú gerir, því meira sem þú þarft að leggja sitt af mörkum við 401 (k) og önnur sparifé til þess að viðhalda lífskjörum þínum í eftirlaun.
Leggja til peninga rétt frá launum þínum í gegnum launatryggingarframlag er auðveld og þægileg leið til að spara. Að auki, stundum mun vinnuveitandinn bjóða þér samsvarandi framlag til eftirlaunaáætlunarinnar. Þetta þýðir að ef þú fresta sumum af launum þínum, þá stuðla þeir að einhverjum eigin peningum til að passa við.
Ef þú ert sjálfstætt starfandi geturðu sett upp eigin áætlun og frestað eigin laun með því að nota SEP IRA, Individual 401 (k) eða einfaldan IRA áætlun.
Því hærra sem skattafestingin þín er, því meira sem það getur verið skynsamlegt að gera framlög fyrirframgreiðsluskatt. Ef þú ert í lágu skattaþaki eða greiðir ekki skatt vegna þess að þú ert með marga frádráttar, þá geta launatekjur eftir skatta til sérstakrar Roth 401 (k) reikning verið betri en fyrirframframlag. Ef þú ert lágtekjufulltrúi eða undir 50 ára aldri, spyrðu vinnuveitanda þína ef þú leyfir þér að gera framlög eftir skatta Roth 401 (k).
Hvenær er ekki góð hugmynd að fresta laun?
Flestar áætlanir sem leyfa þér hæfileikum til að fresta launatryggingum hafa einnig takmarkanir á hvenær og hvernig þú getur nálgast peningana þína. Lánshækkunarframlög eru góð leið til að byrja að safna hreiðurveggi vegna þess að peningarnir eru takmörkuð frá daglegu notkun þinni, en þú þarft einnig að hafa aðgang að sparnaði sem eru ekki takmörkuð.
Ef þú ert ekki með þriggja til sex mánaða vinnutilboð sem eru vistuð á sparisjóði bankans eða annar aðgengilegur reikningur, gætirðu viljað halda áfram að fresta framlögum og vinna að því að byggja upp reglulega sparnað. Accessible sparnaður virkar sem neyðarsjóður fyrir þá "óvæntar reikninga" eða breytingar á áætlunum.