Ef ég væri að segja þér að reyna að finna og bera saman bestu veðhlutfall er erfitt verkefni gætirðu sagt að erfitt sé að trúa því. Rifrildi þín gæti verið að allt sem þú þarft að gera er að fara á vinsæla vefsíðu eins og bankrate.com og öll vextir eru réttir þar sem þú getur séð. Eitt af því sem þú sérð ekki er hins vegar kostnaðurinn til að fá lánið. Frekari, verð getur breyst.
Verðin eru ekki tryggð.
Ekki kemur á óvart að hvert fjármögnunarástand er nokkuð einstakt. Það eru undirliggjandi þættir sem ákvarða hvers konar veðhlutfall þú gætir að lokum fengið. Sumir þessir hlutir eru:
- Tilgangur fasteignaveðlána. Er lánið þitt að kaupa aðalbúsetu, annað heimili, leigu, eða er það endurfjármögnun í reiðufé, sem er frábrugðið látlaus endurfjármögnun. Útfjárhæð endurfjármögnunar er oft hærri en endurfjármögnun sem greiðir fyrirliggjandi lán og gefur ekki lánveitanda peninga.
- Hvað er lánshlutfallið? Oft eru hávaxta lán með hærri vexti . Lánveitendur úthluta áhættuþáttum útlána og lægra lánshlutfall er minni áhætta fyrir lánveitanda. Til dæmis, ef þú ert að setja niður 50 prósent í peningum til að kaupa 200.000 $ heima, þá myndi lánið þitt vera 50% lánshlutfall. Ef þú varst vanræksla á veðinu er lánveitandi varinn með miklum fjármagni.
- Hvað er FICO stig þitt? Því hærra sem þú færð, því hagstæðari vextir þú færð. Lánveitandi notar annan vél til að ákvarða FICO stig en þú getur fengið frá 3 lánshæfismatsstofnunum.
- Hversu lengi hefur þú unnið í starfi þínu? Nýlega var heimili kaupanda lokað frá því að kaupa heimili vegna þess að vinnuveitandi hennar var tímabundið stofnun og húsnæðislánsmaður hennar tókst ekki að taka eftir því að launakostnaður hennar hafi ekki endurspeglað nafn fyrirtækisins þar sem hún starfaði. Hún var 3 daga frá lokun þegar hún uppgötvaði lán hennar var hafnað.
- Hefur þú undanþágu frá þér? Hefur þú (eða fyrrverandi maki) alltaf lagt til gjaldþrotaskipta, gengið í gegnum foreclosure, lokið stuttum sölu eða einhvern tíma verið afbrotamaður á einhverju láni? Lánkröfur hafa verið hertar frá markaðsfalli ársins 2007. Lánveitendur eru ekki svo lélegir lengur og sjaldan sjást undanþágandi lánsfé.
Þú getur ekki ákvarðað nægilega mikið af þessum hlutum frá vefsíðu. Þú þarft að tala við einstakling, veð lán liðsforingi. Ég hef ekki skráð allt sem sölustjóri notar til að ákvarða hvort þú verður samþykktur fyrir lán. Það eru margir blæbrigði sem krefjast athygli sérfræðings. Fáir menn eru í raun slam-dunk í veð fyrirtæki lengur.
Furðu, fólk sem reynir að finna og bera saman bestu veðhlutfallið endar ekki alltaf með því hlutfalli sem þeir héldu að þeir myndu fá. Að auki gæti þetta ekki fengið hæft ráð, leiðbeiningar né lögbær lánapakkning. Lánveitendur eru eins og allir aðrir fagmenn. Þú hefur fengið gott, slæmt og allir aðrir á milli.
Veðlán eru í samræmi við það
Réttlátur óður í sérhver lánveitandi nema einkabankastöðvar hafa aðgang að sömu pokanum af peningum. Ef LTV þín er að minnsta kosti 80 prósent og FICO stigið þitt fer yfir 800 þá mun verð fyrir þig vera svipað lánveitanda til lánveitanda.
Þú gætir fundið hlé á verðlagi vegna markaðsaðstæðna sem breytast yfir daginn, ný kynning eða vöru. En það mun líklega ekki breytast mikið meira en 125 prósent. Það er 1/8 af punkti.
1/8 stig af $ 300.000 láni gæti leitt til greiðslu munur á $ 22 á mánuði milli 4,5 prósent og 4.625 prósent fyrir 30 ára veð. Þú gætir sagt yfir 360 greiðslur sem voru næstum $ 8.000, en sannleikurinn er margir selja og flytja fyrir 30 árum. Eða þeir endurfjármagna veð. Þannig er þessi munur yfirleitt ekki greiddur yfir 30 ára tímabil.
Ennfremur lána lánveitendur lántakendur til að gera lán. Þeir gjöld, oft kallaðir stig, afsláttarpunktar og upphafsgjöld, hafa áhrif á vexti þinn. Ef þú sérð lágt vextir sem auglýst er, þá er það líklega grípa. Kannski mun það kosta þig stig til að fá það lán.
Kannski er þetta lán ekki fastlána lán, kannski er það stillanlegt veð. Lánveitendur gætu auglýst þessa leið svo þú munir hringja í þau og þeir geta spólað þér í, dangling reyk og spegla. Spyrja spurninga.
Sumir lántakendur eins og að nota lánveitendur á netinu vegna þess að þeir telja að þeir geti fundið og bera saman vexti á auðveldari hátt á netinu. Aftur á netinu birtir sennilega ekki alla söguna. Það geta verið erfiðleikar sem koma upp þegar þú notar á netinu lánveitendur sem eiga uppruna sinn í öðrum ríkjum. Ég hafði nýlega lántakanda sem starfar hjá vefleigu út af Chicago. Chicago er tvær klukkustundir á undan okkur í Kaliforníu, sem olli samskiptavanda. Einnig lánveitandi notað mat á rekstri fyrirtækisins frá Stockton þegar eignin var staðsett klukkutíma í burtu í Sacramento, sem leiddi til lágt mat .
Í stað þess að reyna að finna og bera saman bestu veðhlutfall, mæli ég með að reyna að finna bestu lánveitanda. Besta lánveitandi er oft staðbundinn. Það gæti verið trúnaðurarsamfélagið þitt, þar sem þú bankar eða lánveitandi sem fasteignasala þinn mælir með. Fasteignasala vita hvaða lánveitendur loka á réttum tíma og gæta þess að forðast mistök. Gakktu úr skugga um að lánveitandi þinn veiti þér bestu þjónustu.
Haltu áfram að horfa á vexti eftir að þú hefur valið lánveitanda og spáðu hvort það sé betra lán þarna úti einhvers staðar. Það mun aðeins keyra þig hnetur. Flestir lánveitendur sem ég þekki munu leiðrétta hlutfall þitt ef markaðurinn breytir niður eftir að lánið er látið .
Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.