01 Hvernig á að takast á við þvinguð eftirlaun -
Í þessari skref fyrir skref grein, munum við gefa þér frábærar hugsanir um hvernig á að takast á við nauðungaraldri. Hvernig á að vernda fjárfestingar þínar, halda áfram og hefja nýtt líf þitt.
Gamla Paradigm "félagsins" mannsins eða konunnar er dauður
Fyrir kynslóð síðan gæti maður eða kona farið í vinnu fyrir fyrirtæki, langa og fullnægjandi starfsferil, sem þjóna fyrirtækinu á hollustu. Í skiptum var hann veittur þægilegur eftirlaun í gegnum almannatryggingakerfið, stöðug launahækkun, nægjanleg heilsufarbætur ásamt góðri ávinning, þar með talin aðstoðarmenn, ókeypis kaffi, mötuneyti með litlum tilkostnaði og öðrum kostnaði sparnaður frumkvæði margir starfsmenn ekki að fullu þakka. Í dag, í öllu en nokkrum undantekningartilvikum eða atvinnugreinum, er þessi reynsla farin. Þessi breyting er afleiðing af "skapandi eyðileggingu", hugtak mynstraði árið 1942 af hagfræðingur Joseph Schumpeter.
02 Gamla hugmyndin um "félagið" manninn eða konan er dauð
Þrátt fyrir það sem þú heyrir frá nokkrum flokkum fjölmiðla, geta þessar breytingar í raun verið mjög góðar fyrir efnahag Bandaríkjanna. Iðnaðurin sem var örlátur, það kemur í ljós, gat varla efni á því sem þeir höfðu háðir starfsmönnum. Nú er núverandi kynslóð að borga fyrir þessar mistök með sameiginlegum gjaldþrotum. Í flugrekstrarfélaginu, til dæmis, eru margir meðhöndlaðir fyrri hálaunir fortíðarinnar. En það sem þeir átta sig ekki á er að allt "fjölskyldan" ef þú ættir að hugsa um Bandaríkin á þennan hátt, er miklu betra - telja að fljúga um landið hafi kostað þúsundir dollara (það er ekki einu sinni leiðrétt fyrir verðbólgu! ). Í dag eru fyrirtæki og fjölskyldur fær um að ferðast nánast hvar sem er í landinu fyrir brot af kostnaði, sem leiðir til hærri lífskjör fyrir alla utan iðnaðarins. (Það er ekki að segja að þú getir ekki vaxið auðugur meðan þú vinnur í slíkum iðnaði. Fyrir frekari upplýsingar, lestu Já, Virginia, þú getur líka verið ríkur .)
Samt eru afleiðingar ljóst: Þessi framleiðni hagnaður er að fara að vera fannst af fyrirtækjum. Hver á fyrirtæki? Það er rétt - einstakir hluthafar; allir frá amma þínum til staðbundna verksmiðjuþjónustunnar og háskólakennara á Park Avenue. Ef þú leggur áherslu á að nota peningana þína til að eignast eignarhald á Ameríku, Inc ertu líklegri til að gera mjög, mjög vel yfir langan tíma. Ef hins vegar búist við að þú getir eytt öllum tekjum þínum og hefur ennþá þægilegan tilvist fortíðarinnar, verður þú að vera mjög fyrir vonbrigðum þegar þú verður eldri þegar þú sérð að þú sért ekki lengur fær um að vinna og þú getur ekki borga upphitunarreikninginn þinn. The mikill hlutur óður í þessu landi er að það kemur niður til einstakra val. Þú getur ekki byrjað á því ferð fyrr en þú viðurkennir að lokum, djúpt niður, að sá eini sem getur veitt þér starfslok þitt er þú.
03 Stilla kostnaðarsamsetningu þín strax
Stærstu ástæðan fyrir því að fólk komist í vandræðum þegar þeir náðu óvæntum fjárhagslegum höggum er að þeir halda áfram að lifa nákvæmlega eins og áður var, án þess að breyta kostnaðaruppbyggingu þeirra. Sama hús greiðsla. Sama bíll greiðsla. Sama lúxus eins og $ 4 kaffi og hönnuður salat í hádegisverðum - hvað sem gerist til að vera einstök eftirlátssemin þín.
Þess í stað ættir þú strax að skera út allar óhjákvæmilegar gjöld, jafnvel þótt þú teljir að þú hefur efni á þeim þangað til þú getur sett þig niður og sett penna á pappír til að fá hugmynd um hvar þú ert sannarlega í stakk búið. Taktu hátíðarsamninginn þinn, reyndu að ganga eða hjóla ef þú þarft ekki að keyra, og kannski selja nýja bílinn og skipta um það með fallegu en notuðu. Lykillinn hér er að tryggja að eignir þínar byrja ekki að nefna kafa vegna þess að þú ert að lifa af sparnaði og brennur í gegnum peninga.
Þú gætir viljað íhuga að taka upp tímabundið starf í lægri greiðslumiði bara til að halda sjóðstreyminu heilbrigt og vernda fjölskylduna þína. Íhuga að verða skoðunarmaður hjá Wal-Mart eða Home Depot ; kannski opnar e-verslunarsvæði til að reyna að búa til peninga í gegnum netið. Hvað sem er, markmiðið hér er ekki feril heldur að vernda efnahagsreikninginn þinn með því að eiga nóg af því að þegar þú ert með kostnaðarslækkun leiðir það til þess að þú fáir fjármagn á vatni.
04 Ekki snerta 401k þinn! Alvarlega!
Mér er alveg sama ef húsið þitt hefur brennt niður og þú hefur farið í gegnum hvert dime af sparnaði þínum - ekki taktu peningana úr 401k reikningnum þínum snemma vegna þess að þú ert með skammtíma sjóðstreymiskreppu. Ég ætla að segja það: það er stupid. Ég biðst afsökunar á því að vera hreinskilinn, en það kemur frá sama stað kærleika eins og faðir talar við táninga dóttur sína um hættuna af því að dvelja út seint á hádegi - við viljum bara það besta fyrir þig! Í ljósi þess að afturköllun þín er ekki aðeins að skattleggja með reglulegum afslætti en hafa viðbótar tíu prósent refsiskatt sem er lagður ofan á þá - svo ekki sé minnst á að þú hafir misst allt efnasambandið sem þú myndir hafa aflað í millitíðinni - og Hinn sanna auður, sem undanfarin ár, er algerlega yfirþyrmandi .
Til dæmis ef þú ert tuttugu ára í burtu frá eftirlaunum og þú dregur $ 25.000 frá 401k þínum til að ná endum saman og greiða af skuldum þínum, munt þú hafa misst um það bil 201.558 $ í framtíðinni peningum sem gætu hafa myndað næstum $ 1.000 á mánuði í eftirlaunum fyrir þig án þess að snerta skólastjóra. Hvað færðu í skiptum? Miðað við að þú sért í 25% krappanum, með viðbótar refsingu, færðu $ 16.250 í peningum í dag. Hvaða viltu frekar hafa? Borgaðu reikningana þína núna og lítið betra með $ 16.250 í peningum eða bíða og fáðu eingreiðslu $ 201.558 sem getur stutt lífeyri fyrir lífið? Þess í stað hafa frægir fjárhagsáætlanir eins og Suze Orman mælt með því að þú opnar kreditkort sem hefur núll prósentan áhuga á langan tíma og lifir af því fyrr en þú getur fengið annað starf. Svo lengi sem þú getur séð um reikninginn áður en vextirnir snúast um hærra stig, þá endar þú langt, miklu meiri peningum í langan tíma. Það er meira fé til að hjálpa þér og draumar fjölskyldu þinnar rætast.
05 Ekki gleyma að nota Rollover IRA
Að byggja á síðasta lið okkar, það er gríðarlegur freistni fyrir sumt fólk að bara reiðufé út úr eftirlaunaáætlun sinni alveg. Aftur, það væri sorglegt mistök varðandi langtíma fjárhagslega árangur þinn. Val þitt er að rollover núverandi 401k eignir þínar í nýtt svokölluð "rollover" IRA á fjármálastofnun, svo sem verðbréfafyrirtæki eða banka eða leggja inn fé í núverandi IRA. Fyrsti kosturinn er yfirleitt betri af tveimur hugmyndum því að ef framtíðarveitandi þinn leyfir þér að færa gömlu eignir þínar frá fyrri áætluninni um fyrirtæki sem þú ert með, þá geturðu einfaldlega flutt þær í nýja 401k áætlunina þína eftir að þú hefur verið ráðinn. Ef þú blandaðir eignir ertu hins vegar óhamingjusamur.
Einnig er besti kosturinn að láta vinnuveitanda rúlla peninginn yfir beint inn í nýja reikninginn þinn. Annars muntu standa frammi fyrir lögboðnum IRS með tuttugu prósentum.
06 Athugaðu hvort makinn þinn eða félagsaðilinn nái kostnaði
Þessi er stuttur og á-punktur en það er algerlega mikilvægt. Stundum getur þú fengið umfjöllun um vinnuveitanda maka þinnar. Auk þess að spara dýrmætt fjárfestingarfé með því að lækka kostnað getur þetta hjálpað til við að vernda þig á þeim tíma sem þú ert að reyna að finna nýtt starfsferil eða starfsferilsstað ef þú ert með alvarlegan læknis- eða lífshátt. Venjulega verður maki þinn eða maki einfaldlega að fylgjast með mannauðsdeildinni til að finna út hvaða valkostir eru í boði fyrir þá og á hvaða kostnað
Eitt sem þú gætir viljað íhuga ef ekki er boðið af vinnuveitanda maka þíns er örorkutrygging. Þetta mun vernda þig og fjölskyldu þína ef þú ert alvarlega óvirkur. Venjulega eru tvær gerðir af fötlunartryggingum: skammtíma sem nær til einhvers staðar frá tveimur vikum til tveggja ára og lengri tíma sem tekur lengri tíma en tvö ár. Í grundvallaratriðum kemur það í stað tekna þinna ef þú ert ófær um að vinna vegna fötlunar, sem getur komið í veg fyrir að þú þurfir að slíta fjárfestingum þínum og eftirlaunareikningum til að greiða fyrir læknisþjónustu.
07 Ættir þú að kaupa?
Oft, í því skyni að fullnægja bæði hluthöfum og umboðsmönnum sínum, stjórnin, sem þarf að draga úr kostnaði til að bjarga fyrirtækinu og / eða bæta árangur og samtímis forðast sársaukafullt uppsagnir, mun stjórnendur bjóða starfsmönnum snemma kauppakkningar og laða þá að hætta störfum snemma í skiptum fyrir fyrirfram ákveðinn tryggingatryggingu eins og reiðufé, lífeyri lífeyri osfrv. Þetta er í raun frábært tól vegna þess að það leyfir þeim sem vilja komast út til að gera það á ofangreindum meðaltali sem aftur á móti , gerir þeim hamingjusöm en á sama tíma halda eins mörgum starfsmönnum og mögulegt er á starfsmönnum sem vilja halda áfram að vinna. Svo, hvernig veistu hvort þú ættir ekki að taka upp kauptilboð til snemmtekins eftirlauna?
Spyrðu sjálfan þig þessar spurningar ...
- Elska ég það sem ég geri? Mætir ég að vinna fyrir eitthvað meira en peningana eða er ég að mestu áhugasamur um launagreiðslu? Ef svarið er hið síðarnefnda, gætirðu viljað taka kaupin og hætta störfum snemma.
- Gæti ég fundið frekari vinnu nógu hratt þannig að hægt sé að bæta útkaupunum við núverandi starfslok reikninga mína? Handbært fé getur verið gott aukið uppörvun sem getur í raun komið þér nær fjárhagslegum markmiðum þínum ef þú ert fjárfestur skynsamlega.
- Hversu viss er ég að ef ég hef ekki keypt tilboðið þá mun ég leggja mig af stað? Oft eru starfsmenn sem ekki taka snemmtekin eftirlaunaútboð og eru látnir fara með brot af því sem þeir hefðu annars fengið ef þeir höfðu kosið að fara sjálfviljuglega. Því miður, þetta er bara leikur af líkum - hefur þú það sem fyrirtækið er að leita að með því að færa ákveðna hæfileika sem ekki eru almennt haldin af öðru starfsfólki? Vildi það vera ódýrara að útrýma starfinu þínu og skipta þér með lægri launuðu starfsmanni? Ertu í fjárhagsstöðu til að taka þann áhættu? Ef ekki, gætirðu viljað íhuga kaupútboðið og hætta störfum snemma.
08 Það er erfitt ... En ekki taktu það persónulega
Þetta er erfiðasta hluti. Margir skoða vinnu sína sem framlengingu á sjálfsmynd þeirra. Þeir geta ekki aðskilið eigin eigið gildi og sjálfsálit frá því sem þeir gera; Listamaðurinn metur velgengni sína í móttöku samfélagsins, ópera stjörnu á ovations sýndu af áhorfendum meðan á fortjaldinu hringir, viðskiptastjóri á hagnaðinn sem hann snýr að yfirmanni sínum og verksmiðjuverkamaður um gæði vörunnar sem hann framleiðir . Þegar einhver kemur skyndilega til þín og segir: "Takk, en við þurfum bara þig ekki lengur," það getur verið hrikalegt ekki bara fjárhagslegt, heldur líka tilfinningalegt stig.
Mikilvægt er að skoða þetta sem tækifæri. Viltu að það gerist? Örugglega ekki. En þú hefur nú tækifæri til að stilla líf þitt og raða því hvernig þú vilt; ný byrjun. Svo lengi sem þú forðast mistökin sem við höfum rætt um - gjaldþrota úr 401k þínum, sem lifir með sömu gjaldeyrisuppbyggingu, dvelur úr vinnuafli meðan þú leitar að "fullkomnu" starfi í stað þess að taka eitthvað sem býr til peninga í millitíðinni - þú ættir að geta landað á fæturna. Í millitíðinni gætirðu viljað kíkja á nokkrar af öðrum greinum okkar um starfslok ...