Þrjár ástæður fyrir því að Bandaríkjamenn eru í svo miklum skuldum
Það eru tvær tegundir af skuldum neytenda: kreditkort (snúning) og fastlán (ekki snúningur). Greiðslukortskuld er kallað að snúast vegna þess að það er ætlað að greiða af hverjum mánuði. Þeir bera breytilegan vexti sem er bundin við Libor .
Gjaldeyrisskuldbindingar eru ekki greiddar í hverjum mánuði. Þess í stað eru þessar lán venjulega haldnar fyrir líf undirliggjandi eignar. Lántakendur geta valið á milli lána með annaðhvort fastri vöxtum eða breytilegum vöxtum. Flestir skuldir sem ekki eru að snúast eru sjálfvirk lán eða lán.
Þrátt fyrir að húsnæðislán séu líka gríðarlegt lán, eru þau ekki tegund skulda neytenda. Þess í stað eru þær persónulegar fjárfestingar í íbúðarhúsnæði.
Tölfræði
Í febrúar 2018 hækkaði bandarísk neytendalán 3,3 prósent í 3.867 milljarða Bandaríkjadala. Það fór fram í síðasta mánuði á $ 3.857 trilljón.
Af þessu var $ 2.837 milljarðar krónur sem ekki höfðu snúist og hækkaði um 4,4%. Flestir vaxtarins koma frá menntun og bílalán. Nýjasta gögnin eru frá desember 2017. Það sýnir að skólaskuldir námu 1.491 milljörðum Bandaríkjadala og sjálfvirk lán voru 1.111 milljarðar Bandaríkjadala.
Kreditkortaskuldir námu 1.031 milljörðum króna í febrúar og jukust um 0,2 prósent. Það fór yfir skrá yfir $ 1,02 trilljón sett í apríl 2008.
En skuldakort skulda er aðeins 26,7 prósent af heildarskuldum. Það var 38 prósent árið 2008.
Federal Reserve skýrir um skuldir neytenda í hverjum mánuði. Hér eru sögulegar tölur eftir mánuði síðan 1943.
Af hverju Bandaríkjamenn eru í svo miklum skuldum
Af hverju er skuldir í Ameríku svo háir? Það eru þrjár ástæður.
Í fyrsta lagi hækkaði greiðslukortaskuldir vegna gjaldþrotalaga frá 2005 .
Lögin gerðu það erfiðara fyrir fólk að skrá fyrir gjaldþrot. Þess vegna sneru þeir á kreditkort í örvæntingu að reyna að greiða reikningana sína. Greiðslukortskuldur náði hámarki í $ 1.028 milljörðum króna í júlí 2008. Það var að meðaltali $ 8.640 á heimili. Flest þessara skulda var að ná til óvæntra læknisreikninga. Þess vegna eru heilsugæslukostnaður nr. 1 vegna gjaldþrotaskipta .
Samdrátturinn lækkaði kreditkortaskuld. Það féll meira en 10 prósent á hverjum þremur mánuðum ársins 2009. Í samdrætti lækkuðu bankarnir útlán neytenda. Þá tóku Dodd-Frank Wall Street umbætur lögin út reglur um kreditkort. Það skapaði einnig neytendastofnunin fjármálaeftirlitið til að framfylgja þeim reglum. Í samlagning, bankar hert lánstraust. Í apríl 2011 hafði lánsfjárskuldir lækkað niður í 839,6 milljarða króna. Þrátt fyrir þessar lækkanir skuldaði meðaltal bandarískra heimila enn $ 7.055 hver.
Í öðru lagi hafa farartæki lán hækkað svo mikið vegna lága vaxta. Fólk nýtti sér mikla peningastefnu Seðlabankans . The Fed lækkaði verð árið 2008 til að berjast við samdráttinn. Þessar lán eru frá þremur til fimm árum. Ef lántaki greiðir ekki greiðslur mun bankinn yfirleitt endurheimta undirliggjandi eign.
Í þriðja lagi jókst skólalán í samdrætti þar sem atvinnulausir reyndu að bæta hæfileika sína. Árið 2010 veitti Affordable Care Act sambandsríkið að taka við nemendaláninu . Það kom í stað Sallie Mae , fyrrum stjórnandi. Með því að útrýma miðjumanninum lækkaði stjórnvöld kostnað og aukið aðgengi að menntun aðstoð. Það hjálpaði til þess að auka skuldir sem ekki höfðu snúist um 62 prósent af öllum skuldum neytenda árið 2008 í 73 prósent árið 2017.
Skólalán eru í 10 ár en sum eru eins lengi og 25 ár. Ólíkt sjálfvirk lán er engin eign fyrir bankann að nota sem tryggingar. Af þeim sökum tryggir sambandsríkið lán. Það gerir banka kleift að bjóða upp á lága vexti til að hvetja til æðri menntunar. Ríkisstjórnin hvetur það vegna þess að landið hefur góðan starfsfólki.
Það dregur úr ójöfnuði þjóðarinnar og skapar heilbrigt hagkerfi .
Hvernig hagnaður af skuldum hagkerfisins
Skuldir neytenda stuðla að hagvexti . Svo lengi sem hagkerfið vex, getur þú borgað þessa skuld hraðar í framtíðinni. Það er vegna þess að menntun þín gerir þér kleift að borga betur og fær þig í það starf. Það skapar upp hringrás, aukið hagkerfið enn meira.
Það gerir þér kleift að láta heimili þitt, borga fyrir menntun og fá bíl án þess að þurfa að vista fyrir þau. Þannig styður það bandaríska drauminn .
Gallar skulda
En skuldir geta verið hrikalegir. Ef hagkerfið fer í samdrátt og þú missir vinnu þína, getur þú farið í sjálfgefið. Það getur eyðilagt lánshæfismat þitt og getu til að taka lán í framtíðinni. Jafnvel ef hagkerfið er áfram, öflugt, getur þú tekið of mikið af skuldum. Það er ekki bara vegna svokallaða lélegrar útgjalda. Það er einnig vegna óvæntra læknisreikninga.
Besta leiðin til að koma í veg fyrir ókosti greiðslukorta skulda er að greiða það af hverjum mánuði. Í samlagning, spara upp sex mánaða virði af útgjöldum. Það mun draga þig í ef samdráttur berst, þú missir vinnu þína eða þú ert í neyðartilvikum.