Í einum sambandsdeildum okkar, stjórnarformaður okkar í 13. kafla, heldur fundir kröfuhafa einn morgun í viku. Allir skuldarar sem lögð voru inn á ákveðinn tíma eru áætlaðar fyrir þann tíma. Áður en skuldarar hittast með heyrnarfulltrúa koma þeir saman í stórum stórum skólastofunni. Vörsluaðili fagnar þeim með eftirfarandi æfingu:
Dömur og herrar mínir: Vinsamlegast leitaðu til hægri. Kíktu til vinstri. Aðeins einn af ykkur mun ljúka málinu í kafla 13. Mun það vera þú eða einhver nágranna þín?
Staðreyndin er sú að 13. kafli krefst mikils hvatning til að fara í gegnum þriggja til fimm ára sjálfboðavinnu.
Tilfinningar, styrkleiki og hvatning
13. kafli er erfitt. Það er enginn vafi á því. Sama hversu sársaukafullt ég tók að útskýra fyrir viðskiptavini mína hvað þeir voru að gera gegn, það virtist aldrei sökkva inn.
The pre-petition prep ferli er líklega mest tilfinningalega wrenching tímabili gjaldþrot líf viðskiptavinarins. Viðskiptavinir eru að spyrja sig:
- Mun þessi kafli 13 bjarga húsinu mínu (eða bíl eða hreinlæti)?
- Get ég efni á greiðslum?
- Hvers vegna verð ég að safna öllum þessum upplýsingum?
- Mun dómstóllinn samþykkja áætlunina mína?
- Er ég að gera hið rétta?
- Hvað ef (yfirmaður minn, nágrannar mínir, PFS) finnur út?
Vegna þess að tilfinningar eru háir, myndi ég búast við því að viðskiptavinir heyri aðeins um 50% af því sem ég segi þeim; og það skilur aðeins um 50%. Hvernig veit ég þetta? Það er borið fram með því hversu oft viðskiptavinur spyr mig: "Hvernig geri ég 13 kafla greiðslu mína?" Þetta þrátt fyrir að við gefum nákvæmar leiðbeiningar í formi sem við afhendir viðskiptavininn og í tölvupósti sendum við viðskiptavininn skráningarupplýsingar.
Við heyrum þessi spurning og margir aðrir ítrekað, þrátt fyrir að við ræddum þessi mál á ýmsum tímum og í ýmsum myndum frá upphafi samráðs með fundi kröfuhafa og víðar.
Kafli 13 er ekki auðvelt að læra og ekki auðvelt að framkvæma. Mörg hlutir gerast á leiðinni sem gæti rekið málið.
Og stundum eru mál lögð jafnvel þegar við vitum að þeir munu aldrei ná útskrift. Þess vegna:
Ekki nóg að byrja með
Margir 13. kafli er lögð inn til að stöðva foreclosure eða aðra óæskilegu viðburði eins og bílaleyfi eða réttarhöld á málsmeðferð vegna skulda. Oft koma viðskiptavinirnir ekki til okkar fyrr en á síðustu stundu þegar þeir eru lausir. Því miður höfum við ekki eins mikinn tíma og við viljum gefa fjárhagsreikning viðskiptavinarins ítarlega endurskoðun áður en málið verður lögð inn. Það verður að bíða þangað til seinna þegar við erum að safna öllum nauðsynlegum upplýsingum fyrir gjaldþrotaskipta . Stundum er það ekki fyrr en við höfum aðgang að upplýsingum um tekjur og gjöld sem við sjáum að viðskiptavinirnir hafa bara ekki efni á að halda húsinu eða síðari líkanabílnum. Þetta var aldrei meira satt en hjá viðskiptavinum sem komu upp í íbúðakreppunni, sem hefst árið 2008. Margir höfðu verið samþykktir fyrir framandi húsnæðislán, stækkanlegar vextir og greiðslur sem dvaldu afganginn af ráðstöfunartekjum. Þrátt fyrir líkurnar, vildu þeir nánast alltaf fara áfram. "Eftir allt saman," segja þeir, "bankinn samþykkti mig. Ég ætti að geta gert þessar greiðslur. Ég þarf bara tíma til að ná í sig."
Röskun á flæði tekna
Allir truflanir á tekjuflæði, eins og veikindi eða vinnutap, gera það mjög erfitt að halda eða komast aftur á réttan kjöl. Börn eru fædd eða þarfir þeirra breyst (þú getur farið frá meðgöngu í skóla í fimm ár). Hjónabönd byrja og enda. Það er erfitt að fara fimm ár án lánsfé, meiri háttar bíll viðgerðir, skipti á tækjum, tryggingatryggingum, neyðarferðum eða jafnvel fríi. Mörg þessara atriða geta verið byggð í fjárlagafrumvarpi 13. kafla, en það er í raun ekkert pláss fyrir sparnað. Kröfuhafar líkar ekki við það þegar þú geymir peninga sem þú gætir greitt þeim.
Sem undirhópur þyrfti ég að bæta við þessum bragð af viðskiptavini sem verður bara þreyttur og vill út. Aftur er þetta tímaskeið eins mikið og eitthvað annað. Fimm ára baráttan, jafnvel góðan baráttu er þreytandi.
Margir viðskiptavinir ákveða að það sé bara ekki þess virði, sérstaklega ef þeir leggja 13. kafla til að spara eign eins og hús.
Skrá án lögmanns
Samkvæmt stjórnsýslustofu Bandaríkjadómstólsins eru um níu prósent (9%) gjaldþrotaskipta lögð inn af lánshæfismönnum (sem þýðir að sjálfsögðu , án lögfræðingaaðstoðar.) Sjá Pro Se gjaldþrotaskipti sem vaxa hraðar en annar gjaldþrotaskipti.
Það er hægt að komast í gegnum kafla 7 mál án lögmanns - mögulegt en ekki ráðlegt. Hins vegar hef ég aldrei heyrt um velgengni
kafla 13 tilfelli. Flestir fara ekki lengra en áætlunin staðfestir stigi. Í 13. kafla áætlun er háð slíkum dulspekilegum ákvæðum sem " bestu hagsmunir kröfuhafaprófunar " og "góðs trúprófs" og " hagkvæmni ". Góð reyndur gjaldþrot lögmenn, trustees og dómarar halda því fram yfir þessar ákvæði allan tímann. Þess vegna höfum við dómstóla. Ef atvinnumaðurinn gerir það framhjá staðfestingarstiginu, þá þyrfti ég að hugsa að það væri bara heimskuleppni. (Engin brot er ætlað).
Þetta er borið fram í nýlegri rannsókn sem gerð var af gjaldþrotaskipti í Mið-Kaliforníu. Seðlabankinn hefur sérstaka áherslu á þetta mál vegna þess að það hefur fleiri atvinnurekendur en nokkur önnur hérað í landinu. Í rannsókninni í 2011 komst að því að um 60,9% atvinnurekenda í 7. kafla fengu losun (samanborið við 94,5% af þeim sem lögfræðingur sýndi) en minna en helmingur einn prósent (samanborið við 55% þeirra sem lögfræðingur sýndi ) af áætlunum í 13. kafla voru í raun staðfest.
Bara kauptími
Í allri heiðarleika, ef til vill ætti þessi grein að vera titillinn, "Af hverju færast svo margir 13. kafli vísað frá?" Vegna þess að það eru lögmætar ástæður fyrir því að fara í 13. kafla áður en greiðslan er lokið.
Kafli 13 skuldarar skrá fyrir allar ástæður. Margir skrá Kafli 13 bara til að nýta sér sjálfvirka dvölina án þess að ætla að í raun ljúki málinu. Ég hef sent mál til að fresta fyrirframgreiðslu, gefa viðskiptavininum tækifæri til að selja eignir, hægja á málsókn og semja um uppgjör, til að dreifa lögfræðingagjöldum með áætlunargreiðslum þegar viðskiptavinur gat ekki borgað þau fyrir framan vernd gjaldþrotaskipta þegar skuldari hafði fengið útskrift 7 kafla nokkrum árum áður, til að stjórna nemendalánum. Ekki allir skuldarar í þeim tilvikum myndu endilega njóta góðs af útskrift 13. kafla. Það sem þeir þurftu var tími og skráningu 13. kafli veitti henni.
Fyrir frekari upplýsingar um líf í kafla 13, sjá
Vinnuskilyrði með kafla 13 tilfelli, 1. hluti
Vinnuskilyrði með kafla 13 tilfelli, hluti 2
Uppfært febrúar 2017 af Carron Armstrong