Hefðbundin hugsun á úttektum á eftirlaunum getur verið rangt
Hin hefðbundna afturköllunaraðferð notar eitthvað sem kallast 4 prósent reglan . Þessi regla segir að þú getir dregið um 4 prósent af skólastjóra þínum á hverju ári, þannig að þú gætir tekið út um $ 400 fyrir hverja $ 10.000 sem þú hefur fjárfest.
En þú myndir ekki endilega vera fær um að eyða því öllu. Sumir þessara $ 400 verða að fara í skatta.
Ef þetta er eina leiðin sem þú ert að horfa á hversu mikið þú getur eytt í eftirlaun, þá ertu að gera það rangt. Reikning á öruggum afturköllunarhlutfalli er góð hugmyndafræðileg hugmynd, en ekki er fjallað um aðferðir sem geta aukið tekjuskatt þinn eftir skatta. Þú gætir verið að fara eftir peningum á borðið með því að nota aðeins afturköllunarhlutfall sem leiðbeiningar.
Hvernig skattar hafa áhrif á hversu mikið þú getur tekið af
Hugsaðu hvað varðar tímalínu og reikna út hvenær það er skynsamlegt að kveikja eða slökkva á tilteknum tekjulindum. Einn af stærstu þáttum sem þú vilt íhuga í því að þróa starfslok vegna uppsagnaráætlunar er sú upphæð eftir tekjuskattatekjur sem þú færð í gegnum eftirlaunaárin þín.
Til dæmis segir í hefðbundinni hugsun að þú ættir að fresta afturköllum frá IRA reikningum þínum þar til þú nærð 70 ára aldri þegar þú verður að byrja að taka lágmarkskröfur .
En þessi þumalputtaregla er oft rangt. Mörg pör, þó ekki allir, hafi tækifæri til að auka magn eftir tekjuskattsins sem þeim er í boði með því að taka IRA úthlutun snemma og fresta upphafsdagi þeirra almannatrygginga. Þá geta þeir dregið úr því sem þeir draga frá reikningum eftirlaun þegar almannatrygging hefst.
Þetta þýðir að nokkur ár gætir þú tekið miklu meira úr fjárfestingarreikningum en á öðrum árum, en endalokan er yfirleitt meiri eftir tekjuskatt.
Hvernig hlutfall afkomu hefur áhrif á hversu mikið þú getur tekið af
Þú munt líka vilja eyða tíma í að læra sögulegan ávöxtun þannig að þú getur skilið hvernig vextirnir á fjárfestingum þínum munu hafa áhrif á hversu mikið þú getur afturkallað í eftirlaun. Þú gætir fengið 20 ára arðsemi, eða þú gætir lent í efnahagsástandi þar sem vextirnir eru lágir og hlutabréfaviðskipti eru í einum tölustöfum.
Þú getur varið gegn fátækum ávöxtum þegar þú notar starfslok til úttektaráætlunar þinnar til að passa við fjárfestingar með þeim tímapunkti þegar þú þarft að nota þær. Til dæmis, ef það er skynsamlegt að taka tekjur af IRA þínum í byrjun, þá muntu vilja magnið sem þú þarft á næstu fimm árum til að vera sett í örugga fjárfestingar . Á hinn bóginn hefur þessi peningur lengri tíma til að vinna fyrir þig og hægt er að fjárfesta betur ef úttektaráætlun þín sýnir að það er best fyrir þig að fresta IRA úttektum til 70 ára aldurs.
Þetta ferli sem samsvarar fjárfestingum við þegar þú þarft þá er stundum nefnt tímasnið .
Hvað ef þú dregur of mikið af?
Það verður mikilvægt að fylgjast með úttektum þínum gegn upprunalegu áætluninni þinni þegar áætlun um upptöku er hönnuð og þú vilt einnig uppfæra áætlunina þína frá ári til árs.
Að taka of mikið af peningum of fljótt getur augljóslega valdið þér vandræðum síðar.
Við munum nota dæmi um Susan, þar sem fjárfestingar gengu mjög vel í gegnum fyrstu ára starfslok hennar. Hún krafðist þess að taka mikið af viðbótarfé á þessum árum. Hún varaði við því að áætlun hennar hefði verið prófuð gegn bæði góðri og slæmum fjárfestingarmarkaði og að hún myndi skaða framtíðartekjur sínar með því að taka þessar viðbótartekjur snemma út. Ávöxtunarkrafa umfram 12 prósent fara ekki að eilífu, þannig að hún ætti að hafa bankað þá umfram ávöxtun til að gera henni kleift að nota þau í mörg ár þegar fjárfestingar ekki fóru líka.
Susan hélt engu að síður að taka upp viðbótarfé út strax og markaðirnir fóru niður nokkrum árum síðar. Hún hafði ekki þessi viðbótarhagnaður sett til hliðar og reikningar hennar voru alvarlega tæma.
Hún endaði með að búa til strangt fjárhagsáætlun í stað þess að hafa einhverja auka "skemmtilega" peninga.
The Takeaway
Eftirlit með því hversu mikið þú hættir í eftirlaun gegn langtímaáætlun er mikilvægt. Þú vilt örugga eftirlaunatekjur. Að hafa áætlun og mæla gegn því mun ná þessu markmiði en að svara spurningunni um hversu mikið þú getir dregið í starfslok. Búðu til áætlun um eftirlaunaáætlun og ráðfæra sig við eftirlaunaáætlun eða skattaráðgjafa sem getur reiknað út áhrif á fyrirhugaðan eftirlaun reikninga eftir álagningu.