01 Sparisjóðsreikningur
Hverjir eru kostirnir?
Helstu ávinningur af sparnaðarreikningum er öryggi peninganna. Allar sparisjóðir falla undir Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sem tryggir innstæður þínar allt að $ 250.000 á reikningi. Ef bankinn hefur mistekist og ekki getað veitt þér peningana þína mun FDIC gera ráðstafanir til að fá peningana þína til baka.
Hin góða ávinningur þessara reikninga er sveigjanleiki og greiðan aðgang að peningunum þínum. Þú getur sett í lítið eða mikið magn oft og tekið peningana þína til baka þegar þú þarft. Sparisjóðir bankans eru tilvalin fyrir neyðarfjármuni vegna óvæntra atburða lífsins, svo sem vinnutap eða langvarandi veikindi.
Hver eru gallarnir?
Ef þú hefur heyrt orðin "Engin hætta, engin verðlaun" þá skilur þú það sem þú hefur enga hættu á að tapa peningum sem þýðir að þú munt einnig fá lágmarks áhuga (eða leigu) fyrir peningana þína. Vextir sem aflað er á sparnaði bankans eru líklega lægri en verðbólga.
Vextirnir sem þú færð á sparnaðarreikningum verða einnig skattskyldar. (Nema sparnaðarreikningur þinn er einstaklingsbundinn eftirlaunareikningur (IRA), þá vextir safna og er aðeins skattlagður þegar þú dregur upp upphæð í eftirlaun.)
02 Innstæðubréf (CD)
Hverjir eru kostirnir?
Eins og bankareikningsreikningar, tryggir FDIC allt að $ 250.000 á útgefanda, fyrir hverja reikning. Þú getur átt geisladiska sem gefin eru út af nokkrum mismunandi bönkum og halda þeim á nokkrum mismunandi reikningum til að tryggja að meira en $ 250.000 sé tryggður.
Stærsti munurinn við geisladiskinn í samanburði við banka sparnaðarreikninga er að geisladiskar greiða hærri vexti. Hærra hlutfallið bætir þér að samþykkja að fara eftir peningunum þínum þar til gjalddaga, sem er þegar bankinn skilar peningunum þínum auk vaxta. Ef vextirnir hafa lækkað á þessum eignarhaldi, þá er líklegt að þú fáir betri ávöxtun en þú hefðir átt í sparisjóði eða peningamarkaði.
Geisladiskar eru gefin út af mörgum bönkum og hægt að kaupa eða selda beint frá banka eða með miðlari eins og Schwab eða Vanguard. Þegar þú ert að versla fyrir geisladisk, getur þú valið þau sem þroskast nálægt dagsetningu þar sem þú heldur að þú þarft fé þitt.
Hver eru gallarnir?
Ef þú þarft peningana þína til baka hvenær sem er, getur verið að geisladiska sé ekki fullkomin fyrir þig. Ef þú þarft að selja geisladiska fyrir gjalddaga geturðu fengið minna en það sem þú setur inn. Það er alltaf best að skipuleggja fyrirfram og samræma CD-gjalddagana þína með dagsetningar þar sem þú telur þig þurfa það. Til dæmis, ef þú borgar alltaf skatta í apríl eða farðu í fjölskyldufrí í desember þá getur það haft vit á þér að hafa geisladiska þroskast um þessar mundir.
Gætið þess að taka eftir sérstökum eiginleikum geisladisksins áður en þú kaupir hana. Sumir geisladiskar eru "kallaðir" sem þýðir að þeir geta borgað þig aftur snemma ef þeir vilja. Callable geisladiskar gagnast bankanum ef vextirnir fara niður. Í því tilviki mun bankinn hringja í kallað geisladiska - þú munt fá peningana þína til baka, en nú ertu með peninga sem þarf að endurfjárfesta á núverandi lægri vöxtum. Það gagnar þeim banka vegna þess að þeir geta gefið út nýjan geisladisk sem greiðir lægra hlutfall.
Kallað geisladiska munu venjulega greiða hærri vexti vegna þess að þú ert ekki tryggð að fá þennan vexti til gjalddaga. Með CD sem ekki er hægt að hringja í, þá veit þú að þú færð tilgreint magn af áhuga svo lengi sem þú geymir geisladiskinn til gjalddaga.
03 bandarískir ríkisútgáfur Útgefin verðbréf
Hverjir eru kostirnir?
Við skulum vera raunhæft um stund, Bandaríkin ríkisstjórnin hefur það sem kallast "fulltrúi og trúnaður" fyrir getu sína til að endurgreiða fjárfestar útgefnu verðbréfa og hefur tvö hundrað plús árs sögu um að gera það. Það getur gert þetta með því að selja fleiri verðbréf, safna sköttum eða prenta meiri peninga. Bandaríska hagkerfið er nógu stórt til þess að önnur lönd muni einnig fjárfesta í bandarískum verðbréfum vegna þess að gildi Bandaríkjadals fer upp og niður á skiljanlegum hætti.
Vegna þess að fólk vill eiga þessar tegundir fjárfestinga fyrir mikla öryggi þeirra, þá er alltaf markaður til að selja bandarísk stjórnvöld fjárfestingar. Það þýðir að ef þú ert ekki fær um að halda á þeim fyrr en tilgreindan gjalddaga, þá færðu enn sanngjörn markaðsverð þegar þú selur þær.
There ert a breiður fjölbreytni af fjárfestingum í boði, allt frá víxlum, skýringum, skuldabréfum, spariskírteinum í Bandaríkjunum og verðtryggð verðbréf ríkissjóðs. Sumir fjárfestingar greiða núverandi vexti, aðrir sem þú kaupir á afslátt og fá endurgreiðslu þína á gjalddaga. Fyrir fólk sem ekki þarf á vaxtagreiðslum núna, geta þeir valið núll-afsláttarmiða skuldabréf.
Vextir af ríkisverðbréfum eru undanþegnir ríkisskatti og staðbundinni tekjuskatti en fellur undir tekjuskatt ríkissjóðs.
Hver eru gallarnir?
Líklega er eini galli við útgefnum verðbréfum ríkisstjórnarinnar lágt arðsemi fjárfestingarinnar. Öryggi kemur á verði. Ólíkt geisladiski eða bankareikningi þar sem þessi fyrirtæki eru að keppa til að fá peningana þína, hleypir bandaríska ríkisstjórnin ekki "vexti" eða gefur ókeypis brauðrist til að opna nýjan reikning.
Vaxandi verðbólga eða hækkandi vextir hafa mismunandi áhrif á mismunandi gerðir ríkisskuldabréfa. Það fer eftir því hvaða tegund ríkisskuldabréfa þú átt ef þú selur það fyrir gjalddaga, en þú getur fengið minna en upphaflega upphæðina sem þú fjárfestir.
04 peningamarkaðsreikninga
Hverjir eru kostirnir?
Helstu ávinningur af peningamarkaðssjóði er virk stjórnun mjög skammtíma fjárfestinga. Verðbréfafyrirtæki hefur faglega fræðimenn, sérfræðingar og kaupmenn sem stjórna stórum hópi fjárfesta peninga með það að markmiði að gera betur en það sem ríkissjóður mun ávöxtun gera á sama tíma. Hafa í huga; við erum að tala um mjög lítið stig afkomu.
Vegna skammtíma eðlis sjóðsins er fjárfestar yfirleitt fær um að setja peninga í eða taka peninga út hvenær sem er. Sum peningamarkaðssjóðir hafa hins vegar hærri lágmark eða takmarkaðan lausafjárstöðu - þetta gerir sjóðurinn kleift að nota samstæðureikninginn betur og þannig greiða sjóðir með hærri lágmarki eða takmarkaða lausafjárstöðu oft hærra ávöxtunarkrafa.
Hver eru gallarnir?
Algengt þema með öruggar fjárfestingar er vanhæfni til að keppa við langtíma verðbólgu. Þrátt fyrir að peningamarkaðssjóðir miði að því að halda jafnvirði $ 1,00 á hlut, er það ekki tryggt.
Þegar vextir eru lágar er það erfiðara fyrir peningamarkaðssjóði að búa til betri tekjutekjur fyrir fjárfesta. Það stafar aðallega af kostnaði við rekstur sjóðsins. Það hafa verið dæmi nýlega í Bandaríkjunum þar sem ávöxtunin var 0,01% og sumir jafnvel "braut peninginn" sem þýðir að gengi hlutabréfa fór undir $ 1,00; slíkt tap var samþykkt með fjárfestum.
Að því er varðar öryggi er helsta gallinn engin trygging með "fullri trú og trúnaður" Bandaríkjanna eða FDIC. Í staðinn mun reikningurinn hafa umfjöllun hjá Verðbréfafyrirtækinu (SIPC) allt að $ 250.000 takmörk fyrir peninga. Þessi umfjöllun er frábrugðin FDIC vegna þess að það nær yfir peningana þína ef verðbréfafyrirtækið fer út úr viðskiptum - en það tryggir ekki verðmæti fjárfestingarinnar gegn markaðstapi.
05 Fastur lífeyri
Hverjir eru kostirnir?
Fastir lífeyri fjárfesta læsa ávöxtunarkröfu. Þú veist hvað þú munt fá og hvenær þú munt fá það. Þetta kann að hljóma eins og geisladiskur, en það er öðruvísi. Stig þitt gæti verið örlítið betra en geisladiskur, en það er háð fjármálum vátryggingafélagsins sem gefur út lífeyri.
Þegar lífeyrissjóðir eru gefin út af vátryggingafélögum er þeim fylgt eftir af ríkissjúkdómara og þarf að halda stórum varasjóðsreikningum.
Vegna þess að vátryggingafélög eru stjórnað með lögum, ef vátryggingafélagið fer gjaldþrota, mun ríkið stíga inn með stuðningi sínum og tryggja fé til að leysa kröfur á leyfileg mörk. Þú getur fengið frekari upplýsingar á heimasíðu Líffæra- og heilsugæsluþjónustunnar og smelltu á tengsl ríkisins.
Hver eru gallarnir?
Núna ættir þú að vera meðvitaðir um áframhaldandi áhyggjur af öruggum fjárfestingum - það skilar ekki eftir verðbólgu. Að hafa tryggt og öruggt ávöxtun hluta af eftirlaunum þínum er góð hugmynd, en hafðu í huga að það getur verið refsað viðurlög og skatta til að fá peningana þína úr lífeyri snemma.