A Smart Way til að úthluta eftirlaunagreiðslur
Tími skipting er stefna sem þú getur notað til að fjárfesta fyrir starfslok. Það felur í sér ferli sem samsvarar fjárfestingum þínum með þeim tímapunkti þegar þú þarft að draga þau til að mæta þörfum eftirlaunaþjónustunnar. Við skulum skoða dæmi.
Gerum ráð fyrir að Harry og Sally séu 60 ára. Þeir ætla að hætta störfum á 65 ára aldri. Þeir vilja vita að fyrstu tíu ára starfslok þeirra eru örugg. Ef þeir nota tímabundna nálgun, gætu þeir keypt geisladiska, skuldabréf eða fasta lífeyri (eða sambland af þessum hlutum) í magni sem ætlað er að þroskast og vera tiltæk á því ári sem þeir þurfa þá.
Dæmi um tímasvið í aðgerð
Segjum frá því að Harry og Sally vita frá 65 til 70 ára að þeir muni þurfa að draga $ 50.000 á ári til að standa undir búningskostnaði sínum. Þeir finna röð af geisladiskum og skuldabréfum sem eiga sér stað 2% í 4% til að þroskast á árunum sem þeir þurfa peningana. Þetta er vísað til sem stílað skuldabréf eða stiga CD stefna . Það myndi virka eins og hér segir:
- CD 1 að borga 2% - þroskast hjá 65 ára aldri Harolds
- CD 2 greiðir 2,5% - þroskast hjá 66 ára aldri Harolds
- Bond 1 að borga 3% - þroskast hjá Harold á aldrinum 67
- Skuldabréf 2 greiða 3,5% - þroskast á aldrinum Harold 68
- Bond 3 borga 3,75% - þroskast hjá Harold aldur 69
- 10 ára fasta lífeyri sem greiðir 4% - þroskast hjá aldri Harolds 70 ára
- Skuldabréf 4 greiða 4% - þroskast á aldri Harolds 71
- Skuldabréf 5 greiða 4,1% - þroskast á aldrinum Harolds 72
- Skuldabréf 6 borga 4,15% - þroskast á aldri Harolds 73
- Skuldabréf 7 greiða 4,2% - þroskast á aldrinum Harold 74
Með því að nota áætlunina hér fyrir ofan hefur ég sýnt fram á nauðsynlega fjárfestingu sem þarf í Harold á aldrinum 60, til fjárfestingarinnar (þ.mt þá áhugi sem það myndi vinna sér inn) til að afhenda 50.000 krónur sem þörf er á.
- CD 1 að borga 2% - $ 45,286
- CD 2 greiðir 2,5% - $ 43,114
- Bond 1 að borga 3% - $ 40,654
- Skuldabréf 2 borga 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 að borga 3,75% - $ 35,898
- 10 ára fasta lífeyri sem greiðir 4% - 34,601 $
- Skuldabréf 4 borga 4% - $ 32.479
- Skuldabréf 5 borga 4,1% - $ 30,871
- Skuldabréf 6 borga 4,15% - $ 29,471
- Bond 7 greiðir 4,2% - 28,107 $
Samtals þörf: $ 358,451
Við skulum gera ráð fyrir að Harry og Sally hafi IRA, 401 (k) og aðrar sparnaður og fjárfestingarreikningar að upphæð 600.000 $. Eftir að hafa notað nokkrar af sparnaði sínum til að ná yfir tímasviðin hér að framan (sem samsvarar fyrstu tíu árunum eftir starfslok þeirra) skilur það þeim 241.549 $ eftir. Þessi hluti af sparnaði þeirra og fjárfestingum væri ekki þörf í 15 ár. Ef þeir fjárfesta það allt í hlutabréfum (helst í formi hlutabréfavísitalna ), miðað við 8% arðsemis, myndi það vaxa til $ 766.234. Ég kalla þetta vaxtarhluta eigu þeirra. Á árum þar sem vaxtarhlutinn gengur vel, myndu þeir selja nokkra hlutabréfa sína og lengja tímasvæðið sitt. Með því að stöðugt gera þetta geta þeir alltaf hlakkað til sjö til tíu ára að vita að þeir hafi örugga fjárfestingar sem eru gjalddaga til að mæta kostnaði þeirra. Þeir hafa sveigjanleika til að selja vöxt á góðu árum og gefa það tíma til að batna þegar það er slæmt ár.
Skýringar um þessar útreikningar
Í þessum útreikningum er gert ráð fyrir að allar vextir geti verið endurfjárfestar á uppgefnu gengi, sem í raun er oft ekki mögulegt.
Einnig er ég ekki að reikna með verðbólgu. Í raun og veru, Harry og Sally myndu þurfa meira en $ 50.000 í fimm ár til að kaupa sömu upphæð vöru og þjónustu sem $ 50.000 myndi kaupa í dag.
Ég gæti blása upp $ 50.000 á hverju ári um 3% fyrir fjölda ára þangað til það var nauðsynlegt, þá er það síðan endurgreitt með því að skila af viðkomandi fjárfestingu sem á að nota. Þú þarft að gera stærðfræði byggt á eigin þörfum þínum og forsendum um verðbólgu.
Ef Harry og Sally eru að seinka upphaf almannatrygginga til 70, geta tekjutryggingar frá fjárfestingum sínum ekki verið nákvæmlega $ 50.000 á hverju ári. Þeir gætu þurft meira snemma á, og þá síðar þegar hámarksfjöldi þeirra almannatrygginga hefst. Þeir geta notað tímalína eftirlaunaáætlunar til að skrá þetta út og stilla fjárfestingar sínar að þörfum þeirra.
Kostir tímasetningar
Þegar þú notar tímasetningu, þarftu ekki að hafa áhyggjur af því sem hlutabréfamarkaðinn gerði í dag, eða jafnvel hvað það gerir á þessu ári.
Vöxtur hlutdeildar fjárfestingasafns þíns verður ekki þörf í fimmtán ár.
Tími skipting er nokkuð öðruvísi en hefðbundin nálgun eignarúthlutunar með kerfisbundnum úttektum. Hefðbundin eignamiðlun nálgun tilgreinir hvaða hlutfall af fjármunum þínum ætti að vera í reiðufé, skuldabréfum og hlutabréfum miðað við hversu mikið árleg sveiflur sem þú ert tilbúin að upplifa. Þá setur þú upp það sem nefnt er kerfisbundið afturköllunaráætlun til að selja svo mikið af hverjum eignaflokki á hverju ári (eða í hverjum mánuði) til að mæta þörfum eftirlaunaþjónustunnar. Með tímaskeiðum nálgun er árleg sveiflur óviðkomandi markmiðum þínum.
Frekari upplýsingar um tímasvið
Í greininni er áreiðanleg eftirlaunatekjur, sem virði 10 mínútur af tíma þínum, gef ég annað dæmi um skiptingu tíma og tengingu við stutt myndband sem gerir frábært starf við að útskýra hugtakið.
Svipað hugtak við tímasniðun er að nota mismunandi föt af peningum sem fjallað er um í bókinni Buckets of Money . Hugmyndafræðilega er ég sammála hugmyndunum í bókinni, en ég er ekki endilega sammála fjárfestingum sem þeir mæla með að þú notir til að fylla upp hvert skeið.