Undirbúa fyrir óvæntar kostnað og betri verð
Við munum fara í gegnum nákvæmar dæmi hér að neðan, en hugmyndin að baki geisladiski er að þú kaupir margar geisladiska með gjalddaga á mismunandi tímum í framtíðinni.
Kostir CD stigar
Geisladiskar fylgja með strengjum: Þú verður að bíða þangað til geisladiskur þroskast áður en þú tekur peninga út. Ef þú hættir fé snemma, greiðir þú sekt - hugsanlega meira en þú hefur jafnvel aflað í vöxtum. Þú getur keypt "fljótandi" geisladiska sem leyfa þér að taka upp fé hvenær sem er , en þessar vörur hafa tilhneigingu til að borga minna en hefðbundnar geisladiska.
A CD stigi er einföld stefna til að takast á við áskoranirnar að fjárfesta í geisladiskum.
Þarftu peninga: Ef þú þarft peninga af geisladiskum þínum, gætir þú ekki þurft að bíða lengi ef þú ert að nota stiga. Eitt af geisladiskum þínum ætti að þroskast fljótlega - veita fljótandi peninga án refsingar - og vonandi þarftu ekki allir peningana þína í einu.
Breyting vaxtagjalda: Þegar þú fjárfestir peninga á geisladiskum ertu venjulega fastur með vexti sem er í boði þegar þú kaupir geisladiskinn. Þegar verð eru há, virkar það í þágu þínu, en það er óheppilegt að sjá verð fara upp eftir að þú hefur læst í lágt hlutfall.
Með geisladiski verður þú stöðugt að endurfjárfesta með tímanum, þannig að þú uppfærir hlutfall þitt reglulega.
CD Ladder Dæmi
CD stiga er röð af geisladiskum sem eru settar upp til að þroskast með tímanum. Til dæmis gætir þú fengið $ 10.000 til að fjárfesta í geisladiska, en þú vilt ekki festast við verð í dag eða binda alla peningana þína í nokkur ár.
Þú gætir byggt upp stigann með því að nota eftirfarandi nálgun:
- $ 2.500 fer í eitt árs CD.
- $ 2.500 fer í tveggja ára geisladisk.
- $ 2.500 fer í þriggja ára geisladisk.
- $ 2.500 fer í fjögurra ára geisladisk.
Hvert ár (byrjað eftir eitt árs CD þroskast), hjólaðu gjalddaga þína aftur í langa enda stigans. Halda áfram með dæmið hér að ofan, upprunalega tveggja ára geisladiskurinn hefur aðeins eitt ár eftir að þroskast. Upprunalega þriggja ára geisladiskurinn hefur aðeins tvö ár eftir og svo framvegis. Til að komast aftur í upprunalegu stiga hönnunina þarftu bara að skipta um fjögurra ára geisladiskinn. Á hverju ári fer hringrás áfram og þú getur bara endurtekið ferlið (að bæta við nýrri fjögurra ára geisladiski í lok stigans).
Dæmiið hér að ofan er tiltölulega einfalt stig, en þú getur orðið flóknara ef þú vilt - að bæta við sex mánaða millibili eða lengri tíma geisladiska. Hins vegar viðhalda stiganum verður erfiðara þegar þú bætir við flókið. Þú gætir haft tíma og löngun til að byggja upp flókinn stigann núna, en það getur breyst í framtíðinni.
CD stiga lengd
Hve lengi ætti CD stiginn þinn að fara? Það fer eftir því sem þú ert að reyna að ná. Flestir hætta á þremur til fimm árum. Geisladiskar með langa gjalddaga greiða hærri vexti vegna þess að þú ert að taka meiri vaxta- og lausafjáráhættu, þannig að lengri geisladiskur ætti að fá þér aðeins meira.
Það er sagt að ef þú setur upp langtíma stigann meðan vextirnir eru lágir gætirðu raunverulega fengið minna ef verð hækkar nógu hratt - það veltur bara á tímasetningu þinni og hvernig framtíðin þróast.
Til að fara til lengri tíma verður þú að vera ánægður með að læsa peningunum. Fyrir langtímamarkmið er viturlegt að tala við Certified Financial Planner til að kanna hvaða langtímaaðferðir sem best passa markmiðum þínum.
Hversu langt í sundur?
Þú verður einnig að ákveða hversu langt í sundur hverja rung ætti að vera. Ættir þú að nota þriggja mánaða geisladiska eða tveggja ára geisladiska? Flestir standa upp á sex mánaða eða eins árs gjalddaga innan geisladiskar. Ef þú ferð einhvern styttri verður geisladiskurinn viðhaldsverkefnið (og þú ert ólíklegri til að halda því áfram). Hins vegar getur þú fengið skapandi með geisladiskum til að ná hverju markmiði sem þú hefur. Til dæmis gætir þú tímabundin tíma til að passa fyrirsjáanlegan útgjöld eins og kennslugreiðslur.
Þegar geisladiskar stíga fram áskorun
Geisladiskar geta hjálpað þér að fjárfesta í geisladiskum meðan þú stjórnar áhættu af óvæntum kostnaði eða hækkandi vaxta. Hins vegar eru nokkrir aðstæður þegar þau eru best að forðast.
Skammtíma notkun: CD-stigi er langtímaáætlun. Ef þú munt ekki standa við forritið, þá gætu verið betri valkostir. Ef þú heldur að þú verður að brjóta niður stigann og peninga út, gætu allir snemma afturköllun viðurlög meira en þurrka út auka áhuga sem þú færð. Sparisjóðsreikningur eða peningamarkaðsreikningur verður fljótari og leyfir refsingalausum úttektum.
Verð á ferðinni: Geisladiskur gerir þér kleift að forðast að spá fyrir um vaxtarhreyfingar - hvar sem verð fer, það er það sem þú byrjar að vinna. Hins vegar, ef þú getur sagt að verð sé að hækka gæti það borgað til að bíða eftir að byggja upp stigann eða halda gjalddaga á stuttum enda. Sömuleiðis, ef þú veist að verð er að fara að falla, gæti stigi sem skeið í átt að lengri gjalddaga verið skynsamlegt.
Markmiðið með því að nota geisladiska er að koma í veg fyrir að hugsa um þetta, en það getur komið tími þegar hægt er að spá fyrir um hvað geisladiskar vextirnir munu gera.
Val til geisladiskar
Ef þú ákveður að nota ekki geisladisk, hvar getur þú annað hvort sett peninga?
Hárvaxta reikningar: Sparisjóðir geta verið hentugt val. Online bankar geta greitt eins mikið og sumir geisladiskar og peningamarkaðsreikningar geta verið miðgildi milli geisladiska og sparisjóðsreikninga. Þú gætir líka litið á 'verðlaun' eða vexti eftirlit reikninga , sem greiða mikla vexti af lausafé. Vandamálið með þessum valkostum er að þú færð ekki tryggt hlutfall. Vextir sveiflast og ef þeir fara niður þá gætirðu verið betur í geisladiski.
Bullet stefnu: Ef þú veist hvenær þú þarft alla peningana þína frá geisladiskum og þú vilt ekki halda áfram að hjóla, getur fjárfestingarkostnaður bullet virkt fyrir þig. Til að nota þessa nálgun skaltu kaupa allar geisladiskana þína svo þau þroskast á sama tíma. Þú gætir keypt geisladiskana á nokkrum árum, en þú velur gjalddaga sem gerast á u.þ.b. sama tíma. Þessi stefna getur verið gagnleg fyrir þekktan kostnað.
Útigrill stefnu: Með Útigrill nálgun, munt þú kaupa bara tvær tegundir af geisladiskum - skammtíma og langtíma gjalddaga. Í stað þess að breiða út gjalddaga þína út með tímanum, haltu þér við lengstu og stystu valkostina sem eru í boði (meðan þú sleppir millitíma CDs). Til dæmis gæti eignir þínar samanstanda af sex mánaða geisladiskum og fjögurra ára geisladiskum, með helmingi af peningunum þínum í hverjum.