Fáðu þetta rétt og þú munt fá örugga starfslok.
1. Plan, Plan, Plan
Einn af uppáhaldsvitnunum mínum, eftir Jim Rohn, segir: "Ef þú hanna ekki eigin áætlun um líf þitt, þá er líklegt að þú munir falla í áætlun einhvers annars.
Og giska á hvað þeir hafa skipulagt fyrir þig? Ekki mikið."
Hvort sem þú ert eitt ár í burtu frá starfsloki, fimm ár í burtu eða fimmtán ár, byrjaðu að skipuleggja núna. Lestu allt sem þú getur um áætlanir um starfslok tekjur og fjárfestingar. Þeir sem skipuleggja munu hafa meiri eftirlaunatekjur en þeir sem ekki gera það.
Ein af þeim leiðum sem þú getur áætlað er með því að nota Excel töflureikni eða stykki af pappírsrit og byrja að skipuleggja áætlun um eftirlaunaáætlun í formi árlegrar tímalínu. Þetta hjálpar þér sjónrænt að sjá hvað þú munt koma inn og fara út. Þú getur einnig spilað í kringum suma reikninga á netinu eftirlaunatekjum, en vertu varkár með forsendum þínum. Áætlun er aðeins eins góð og forsendur sem þú notar. Til dæmis, ef þú býst við að vinna sér inn meðaltal fjárfestingarávöxtun, þá þýðir það á helmingi tímabila að þú munt líklega fá niðurstöðu sem er undir meðaltali. Meðaltöl eru samsett af góðum tímum og slæmum tímum.
2. Lærðu eins og þú væri fimm
Frekar en að hugsa um fjárfestingarávöxtun, þá er kominn tími til að hugsa um fjárfestingaraðferðir sem hámarka áreiðanleika líftíma lífeyrisþega þinnar. Þú gætir þurft að nálgast þetta frá nýju sjónarhorni og unlearn gamla hugsunarhugmyndir.
Áætlanir um örugga eftirlaunatekjur felast í því að sameina uppsprettur tryggðra eftirlaunaþega með fjárfestingum sem bjóða upp á nægan vöxt til að leyfa tekjum þínum að halda í við verðbólgu.
Þetta krefst annars konar fjárfestingar en það sem flestir leggja áherslu á meðan á uppsöfnunarlöndunum stendur. Áherslan er ekki lengur á að fá sem mest ávöxtun - það er nú áhersla á að tryggja áreiðanlegt niðurstöðu.
Þegar áætlanagerðin verður ítarlegri verður þú að vilja til að takast á við spurningar eins og ef þú ættir að greiða veð fyrir starfslok. Ef þú ert með lífeyrissjóði viltu líta á kostir og gallar af því að taka eingreiðslusamninga á móti lífeyri lífeyri. Þessar ákvarðanir geta haft mikil áhrif á starfslok þitt, þannig að þú þarft að gera rannsóknir þínar í stað þess að vængja það. Og ekki treysta á gömlu upplýsingarnar sem þú heyrðir. Það eru mörg peningar goðsögn þarna úti sem eru ekki sönn.
Við höfum líka horfið á fólk að gera hræðilegar ákvarðanir vegna þess að þeir ákváðu að gera það sama og vinur þeirra eða samstarfsmaður án þess að meta hvernig þessi ákvörðun beitti eigin stöðu. Ákvarðanirnar, sem eru best fyrir náunga þinn eða samstarfsaðila, mega ekki vera þær ákvarðanir sem best eru byggðar á aðstæðum þínum. Hver ákvörðun þarf að nálgast með opnum huga.
3. Gefðu varlega hugsun á "hvenær"
Þó að þú gætir verið áhyggjufullur um að hætta störfum, munt þú vilja vega upp kostir og gallar af því að hætta störfum snemma.
Snemma eftirlaun, sem þýðir áður en þú nærð 65, krefst meiri sparnaðar eða vilja til að lifa á minna. Eitt af stærstu kostnaði vegna snemma eftirlauna sem þú munt takast á við er kostnaður við heilsugæslu. Þegar þú nærð 65 ára aldri hefst Medicare og þá er sum af þessum kostnaði niðurgreidd. Fram til þessa getur heilsugæslu tryggingagjöld verið stæltur.
Að auki er hæfni þína til að vinna sér inn lifandi öflugur eign; ekki vera of fljótur til að skera það af. Í fjármálasvæðinu köllum við þetta mannvirðis eign þína. Fyrir marga eru starfsferill þeirra einn af stærstu eignum sem þeir hafa og lýkur því of snemma getur verið dýrt.
Að velja réttan tíma til að hætta störfum getur þýtt muninn á skemmtilegri eftirlaun, eða einum með áhyggjum af peningum.
4. Reikna eftir tekjuskatt
Þú getur greitt minna í skatta í eftirlaun, þú mátt ekki.
Ekki nota forsendur eða giska þar sem líklegt er að þær séu rangar. Eftirlaunamenn vanmeta reglulega áhrifakostnaðinn á þeim á eftirlaunum sínum. Stundum gleymast þeir um skatta alveg. Til dæmis, ef þú ert að nota þumalputtarreglu eins og 4% reglan getur þú hugsað að þú getir dregið úr $ 4.000 á $ 100.000 af sparnaði. En hvað ef það $ 100.000 er í IRA eða 401 (k) ? Eftir skatta, sem getur skilið þig með aðeins $ 2.000 - $ 3.000 að eyða.
Þegar þú ert að skipuleggja eftirlaunatekjur læraðu hvaða uppsprettur eftirlaunatekna verður skattlagður . Reiknaðu síðan á tekjur þínar eftir skatta þannig að þú veist hversu mikið þú færð til að mæta kostnaði þínum. Hafðu í huga að margt mun breytast með tímanum. Ef þú borgar veðinn þinn þá gætir þú haft minni frádrátt. Þegar þú færð eldri þarftu að taka meira af IRA þínu, sem þýðir meiri skattskyldar tekjur og kannski hærra skatthlutfall. Þegar almannatrygging hefst getur það verið skattlagður.
Vonandi, þú munt aðeins hætta störfum einu sinni. Ef þú gerðir áætlanagerð þína rétt, munt þú ná árangri yfir í eftirlaun. Vinna með miklum skatta faglega eða hæft starfslok skipuleggjandi getur hjálpað til við að koma nákvæmni við þessar áætlanir þannig að þú slærð inn starfslok með því að vita nákvæmlega hvað ég á að búast við.