Einfaldasta svarið er sú að lánakort skuldir eru á ábyrgð lántakanda - ekki allir aðrir - sérstaklega þegar lántökur eru fyrir sig. En raunverulegar aðstæður eru flóknari.
Ennfremur geta lánveitendur valdið ruglingi og læti þegar þeir segja vinum og fjölskyldu að nota eigin peninga til að greiða af skuldum annarra.
Þinn Estate greiðir Skuldir
Búnaðurinn þinn er allt sem þú átt þegar þú deyrð, svo sem peninga í bankareikningum, fasteignum og öðrum eignum. Eftir dauðann verður búið að leysa búnaðinn þinn, sem þýðir að hver sem þú skuldar hefur rétt til að greiða frá búi þínu og þá verða allir eignir sem eftir eru fluttir til erfingja þinnar.
Lánveitendur hafa takmarkaðan tíma til að safna skuldum. Persónulegur fulltrúi þinn (eða framkvæmdastjóri) skal tilkynna kröfuhöfum um brottför þinn. Þetta getur gerst í gegnum birt tilkynningu og með samskiptum send beint til lánveitenda. Þá eru skuldir skuldfærðar þar til allar skuldir eru uppfylltar eða búið þitt rennur út af peningum.
Ekki nóg eignir? Ef búið þitt hefur ekki nægar eignir til að standa straum af öllum skuldum þínum, eru lánveitendur óheppnir. Til dæmis, ef þú ert með $ 10.000 í skuldum og eini eign þín er $ 2.000 í bankanum, munu lánveitendur þínir afskrifa ógreiddan jafnvægi og tapa.
Eign er hægt að selja: Fasteignir þínar innihalda hluti eins og heimili, ökutæki, skartgripi og fleira. Allar eignir sem fara í búð þína eru tiltækar til að fullnægja kröfuhöfum þínum. Áður en eignir eru afhent erfingjum (hvort sem þær fylgja leiðbeiningum í vilja eða eftirfylgjandi lögum) skal persónulegur fulltrúi þinn sjá til þess að öll kröfuhafa hafi verið meðhöndluð.
Ef ekki er nægjanlegur reiðufé í boði til að borga reikninga, getur búið þurft að selja eitthvað til að búa til peninga.
Er húsið sanngjarnt leik? Það er mögulegt að búi verði að selja heimili til að greiða kreditkortarreikninga og aðrar skuldir. Hins vegar ríkja lög ákvarðar hvaða aðgerðir eru aðgengilegar kröfuhöfum. Í mörgum tilfellum ákveður sveitarstjórnir hvort búið þurfi að selja heimili eða ef heimila er heimilt að setja á heimilinu.
Borga erfingjar? Búið greiðir skuldir áður en eign er skilað til erfingja. Þetta getur verið ruglingslegt ef einhver býst við að eignast tiltekna eign - eignin hefur ekki enn breyst höndum og það gæti aldrei farið til fyrirhugaðs viðtakanda ef það þarf að selja. Því miður, fyrir erfingja, það líður eins og þeir eru að borga skuldina, en tæknilega veitir búið.
Non-Probate Property
Aðeins eign í búinu er til staðar til að greiða af skuldum. Eignir geta, og oft gert, fara til erfingja án þess að fara í gegnum sannleiksgildi eða verða hluti af búinu.
Ekki í boði fyrir lánardrottna: Þegar eignir sleppa líkum þarf ekki að nota þær til að greiða af skuldum. Kröfuhafar geta yfirleitt ekki farið eftir eignum sem fara beint til erfingja, þótt nokkrir undantekningar séu til staðar.
Tilnefndur styrkþegi: Viss konar eignir hafa tilnefnt styrkþega eða sérstakar leiðbeiningar um hvernig eigi að meðhöndla eignir eftir dauða reikningseiganda.
Rétthafi er sá einstaklingur eða aðili sem valinn er af eiganda til að fá eignir við andlát. Til dæmis, eftirlaun reikninga (eins og IRA eða 401k) og líftryggingar stefnu bjóða upp á möguleika á að nota styrkþega. Með réttri tilnefningu rétthafa geta eignir farið beint til bótaþega án þess að fara í gegnum sannprófa. Tilnefning bótaþega er í bága við leiðbeiningar í vilja (munurinn skiptir ekki máli vegna þess að villan gildir aðeins um eignir sem eru hluti af búinu og leyfisveitingar gefa þér kost á að framhjá búinu alveg).
Sameiginleg leigusamningur: Eitt af algengustu leiðum til að forðast eignir er að sameiginlegt leigusamningur við réttindi til eftirlifunar . Sem dæmi má nefna að eigandi gæti átt reikning sem sameiginlegir leigjendur. Þegar einn af þeim deyr, verður eftirlifandi eigandi strax nýr 100 prósent eigandi.
Það eru kostir og gallar við þessa nálgun, svo metið alla valkosti með lögfræðingi - gerðu það ekki bara til að forðast að borga af skuldum.
Aðrir valkostir: Það eru nokkrar aðrar leiðir til að halda eignum frá því að fara í gegnum líkur (þ.mt traust og önnur fyrirkomulag). Tala við staðbundin búgarðsmann til að finna út um valkosti þína.
Hjónaband og samfélagsleg eign
Í sumum tilvikum getur eftirlifandi maki þurft að greiða af skuldum sem látin maki tók á sig - jafnvel þótt eftirlifandi maki aldrei undirritað lánssamning eða vissi jafnvel að skuldurinn væri til. Í samfélagsríkjum ríkja sameinast fjársjóður fjármagns og þetta getur stundum verið erfitt. Bandalags eignir ríkja eru Arizona, Kalifornía, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Íbúar Alaska geta einnig valið samfélagsmeðferð.
Skoðaðu staðbundna lögfræðing ef þú ert frammi fyrir því að greiða reikninga látna maka. Jafnvel í samfélagsríkjum ríkja eru tækifæri til að eyða einhverjum skuldum.
Samnýtt reikningar
Í sumum tilfellum þurfa ættingjar og vinir að borga skuldir fyrir lántakanda sem hefur látist. Þetta er oft raunin þegar margir lántakendur eru á reikningi.
Sameiginleg reikningur er reikningur opnaður af fleiri en einum lántaka. Þetta er algengasta hjá hjónunum, en það getur gerst í einhverju samstarfi (þ.mt viðskiptatengd samstarf). Í flestum tilvikum er hver einstaklingur lántakandi 100% ábyrgur fyrir skuldina á kreditkorti. Það skiptir ekki máli hvort þú notir aldrei kortið eða ef þú deilir kostnaði 50/50.
Cosigning er örlátur athöfn vegna þess að það er áhættusamt . A cosigner sækir um lánsfé með einhverjum öðrum og góða kreditkorti cosigner og sterkar tekjur hjálpa lántakanda að fá samþykki. Hins vegar geta cosigners ekki fengið lán. Allt sem þeir gera er að tryggja að lánið verði endurgreitt. Ef þú cosign og lántakandi deyr þarftu venjulega að endurgreiða skuldir. Það kann að vera nokkur undantekningar (til dæmis gæti lán lántaka lántakanda kallað útskriftar- eða aðrar fylgikvillar), en cosigners ættu alltaf að vera tilbúnir og geta endurgreiðt lán.
Leyfðar notendur? Viðbótarupplýsingar korthafa er yfirleitt ekki krafist til að greiða af greiðslukortaskuldum þegar aðal lántakandi deyr. Þessir einstaklingar voru einfaldlega heimilt að nota kortið, en þeir hafa ekki formlega samkomulag við útgefanda greiðslukorta. Þar af leiðandi getur útgefandi kreditkortsins venjulega ekki gripið til lögsóknar gegn viðurkenndum notanda eða skemmt lán notanda. Það er sagt að ef þú ert viðurkenndur notandi og þú vilt taka yfir kortið (eða kortanúmerið) eftir að aðal lántakandi deyr, getur þú oft gert það. Þú þarft að sækja um kortafyrirtæki og fá samþykki á grundvelli eigin skora og tekna.
Defrauding lánveitendur eru undantekning frá öllu hér að ofan. Til dæmis, ef það er augljóst að dauðinn er yfirvofandi og hinir látna muni ekki hafa nein eign til að endurgreiða reikninga, þá gæti verið freistandi að fara í verslunarmiðstöð (eða gera úttektir í reiðufé) sem viðurkenndur notandi. Ef dómstólar ákveða að þetta væri siðlaus, gæti heimildarmaður þurft að borga skuldina.
Þegar skuldasöfnum hringir
Meðhöndlun skulda eftir dauða getur verið ruglingslegt. Til viðbótar við tilfinningalega streitu og endalausa verkefni sem þarfnast athygli, hefurðu ruglingslegt safn innheimtu reglna til að berjast við.
Safnara geta oft hringt í fjölskyldu og vini látinna lántaka en reglurnar eru mismunandi frá ríki til ríkis. Lánveitendur eiga ekki að villast neinn sem ekki þarf að endurgreiða skuld. Lögin leyfa aðeins þessa tegund af snertingu til að gera lánveitendum kleift að komast í snertingu við þann sem annast búnað hins látna (persónulegur fulltrúi eða framkvæmdastjóri).
Ekki fá flækja upp í söfnuninni. Beðið um að öll samskipti séu skrifleg og forðast að veita persónulegar upplýsingar (einkum almannatryggingarnúmer) til skuldara. Ef safnara kemur heim til þín, geturðu beðið þá um að hætta .
Safnara villast stundum ástvinum sínum og gerir þá að hugsa að þeir þurfi að endurgreiða skuldina. Flestir innheimtuaðilar eru heiðarlegir, en það eru örugglega slæmar eplar þarna úti. Ef þú ert ekki ábyrgur fyrir skuldir, láttu lánveitendur og skuldara til persónulegra fulltrúa sem annast búið. Með viðvarandi safnara, biðja um að skrifa - að þeir hætta að hafa samband við þig.
Ef eignir fara fram hjá þér eru þessar eignir líklega ekki sanngjörn leikur fyrir safnara. Að því gefnu að persónulegur fulltrúi og fjármálastofnanir annast hlutina á réttan hátt, eiga eignir þínar að vera umfram kröfuhafa. Hins vegar skaltu hafa samband við lögfræðing þegar þú ert í vafa.
Fáðu lögfræðilega aðstoð ef einhver biður þig um að borga skuldakort skulda fyrir einhvern sem hefur látist. Safnara eru oft ruglaðir og fús til að einfaldlega safna. Stundum eru þau jafnvel óheiðarleg. Ekki gera ráð fyrir að þú sért ábyrgur bara vegna þess að einhver segir að þú sért.
Ábendingar fyrir lántakendur
Ef þú ert með kreditkortaskuld er það skynsamlegt að skipuleggja fyrirfram - þú getur gert hlutina auðveldara við alla þegar þú deyrð.
Bústaður áætlanagerð er ferlið við áætlanagerð fyrir dauða og það er góð hugmynd fyrir alla (ríkur eða fátækur). Í því ferli munuð þið fjalla um mikilvæg atriði eins og viljann þinn, læknisfræðilegar leiðbeiningar, endanleg óskir og fleira. Það er líka hægt að fá flóknara og nota traust til að stjórna eignum eftir að þú hefur farið í burtu.
Líftryggingar geta hjálpað til við að borga skuldir þegar þú deyrð. Sérstaklega ef einhver annar mun bera ábyrgð á skuldum þínum, tryggir líftrygging ástvini þína. Það er hægt að nota í hvaða tilgangi sem er, þ.mt að greiða af greiðslukortaskuldum eða húsnæðislánum ( þ.mt húsnæðislán ).
Einfalda fjármál þín áður en þú deyr-hlutirnir verða mun auðveldara fyrir umsjónarmann þinn. Ef þú ert með fjölda ónotaðar reikninga opnar skaltu íhuga að loka þeim (en varast með neinum afleiðingum á lánsfé þínu ). Lán sem dreifðir eru geta hugsanlega verið sameinuð á einum stað og þú gætir jafnvel vistað peninga af áhuga.
Horfa á styrkþega og sameiginlega reikningshafa. Þegar eignir fara yfir tilnefndan styrkþega, geta þeir farið framhjá probate og þeir eru ekki í boði fyrir kröfuhafa. Sama má halda fyrir sameiginlegum reikningi með réttindi til eftirlifunar. Hins vegar, ef þú hefur enga lifandi rétthafa, geta eignirnir gengið upp á búnaðinn þinn (athugaðu hjá vörsluaðilanum og líftryggingafélaginu til að komast að því hvað reglur þeirra eru - það er mismunandi frá fyrirtæki til fyrirtækja). Þegar eignir eru í búi þínu, gætu þeir þurft að fara í átt að greiða niður skuldir. Skoðaðu reglubundnar tilnefningar þinn reglulega til að ganga úr skugga um að það sé enn skynsamlegt.
Ábendingar fyrir verkstjóra
Ef þú ert framkvæmdastjóri búi (eða persónulegur fulltrúi eða stjórnandi, allt eftir aðstæðum), er mikilvægt að meðhöndla skuldir hins látna lántaka rétt.
Fáðu fleiri dánarvottorð. Þú þarft að tilkynna fjölmörgum stofnunum. Kröfur um "afrit" dauðareyfisins eru breytilegir, en það er best að hafa opinber skjöl frá Vital Statistics Department þinni. Fáðu meira en þú heldur að þú þarft.
Tilkynna lánardrottna um að lántakandi hafi látist. Skoðaðu staðbundna lögfræðing til að tryggja að þú hafir veitt fullnægjandi fyrirvara (þú gætir ekki verið meðvituð um alla kröfuhafa, þannig að þú þarft að fá upplýsingar um óþekkt lánveitendur). Tilkynning kröfuhafar kemur einnig í veg fyrir að einhver taki upp skuldir í nafn hins látna.
Tilkynna einnig almannatryggingastofnuninni um dauðann. Þetta getur hjálpað til við að koma í veg fyrir persónuþjófnað og aðrar fylgikvillar, og það gæti verið gagnlegt fyrir kröfuhafa.
Fá lánshæfismat fyrir látna einstaklinginn. Notaðu þetta til að auðkenna lánveitendur sem gætu þurft að fá tilkynningu um dauða lántaka. Jafnvel ef lántakandi hefur núllvægi, tilkynna öllum hugsanlegum lánveitendum - þú vilt ekki að kreditkort (eða kreditkortanúmer) þarna úti sé laus við þjófar.
Vinna með lögfræðing ef þú hefur einhverjar efasemdir. Verðið sem þú borgar getur hjálpað þér að forðast dýr og tímafrekt mistök.
Fáðu stóran mynd af öllum skuldum hins látna. Ef búið hefur ekki næga peninga til að greiða kröfu á hverjum kröfuhafa verður þú að forgangsraða skuldum með því að nota ríkissamning sem leiðbeiningar um að panta listann. Bíddu þar til þú veist um allar kröfur áður en þú byrjar að greiða. Kreditkortaskuldir eru almennt tiltölulega lágir á listanum (á meðan skatta, endanlegur kostnaður og stuðningur barna eru háðar forgangi).
Ekki dreifa eignum til erfingja fyrr en þú ert 100 prósent viss um að kröfu um kröfuhafa hafi verið greidd. Enginn vill gera erfingja bíða, en það er nauðsynlegt að fá allar upplýsingar réttar. Sem fulltrúi ertu ekki ábyrgur fyrir því að greiða lán látna úr eigin fé en þú getur verið ábyrgur persónulega ef þú gerir mistök og tekst ekki að greiða gilt kröfu.
Mismunandi gerðir skulda
Tegund skulda sem þú hefur skipt máli. Aftur er forgang sem skuldir verða greiddar af (og hvernig) og skuldakort skulda er tiltölulega lágt á listanum.
Persónuleg lán: Kreditkortaskuldir eru form af persónulegum lánum og flest önnur persónuleg lán eru meðhöndluð á sama hátt. Engin trygging er nauðsynleg til að tryggja lánið þannig að lánveitendur þurfi að vona að búið hafi nægar eignir til að endurgreiða skuldina.
Námslán: Nemendur eru einnig ótryggðir í flestum tilfellum. Hins vegar eru þessi lán stundum tæmd (eða fyrirgefin) þegar lántakandi er látinn líða. Sérstaklega með sambandslánslán, sem eru meira neytenda-vingjarnlegur en einkalán, er gott tækifæri til þess að hægt sé að eyða skuldunum. Einka lánveitendur geta sett eigin stefnu sína .
Heimalán: Þegar þú kaupir heimili með lánsfé er lánið venjulega tryggt með lien gegn eigninni . Þessi skuldur þarf að greiða af eða lánveitandinn getur tekið eignina með foreclosure , selt það og tekið það sem það er skuldað. Í öðru lagi húsnæðislánum og lánveitingar í eigu heimila yfirgefa þig á svipaðan hátt. Sambandslög leyfa ákveðnum fjölskyldumeðlimum og erfingjum að taka við húsnæðislánum og halda fjölskyldusvæðinu, svo ekki búast við að lánveitandinn loki af stað.
Auto lán: Auto lán eru einnig tryggð lán þar sem ökutækið er tryggingar. Ef greiðslur hætta, getur lánveitandinn tekið á móti bílnum . Hins vegar vilja flestir lánveitendur einfaldlega að greiða, og þeir munu ekki taka til baka ef einhver tekur við greiðslum.
Hvenær í Doubt
Fáðu hjálp ef þú ert ekki viss um hvernig á að takast á við aðstæður - það er ekkert athugavert við að gera það. Hinn látni valdi þér á grundvelli dóms þíns og þú getur ákveðið að fagleg aðstoð sé krafist (og erfingjar þurfa bara að takast á við það). Það er flókið ferli að setja upp búi eftir dauða. The tilfinningalega tollur að tapa ástvinum eingöngu gerir það erfiðara. Fagleg aðstoð frá staðbundnum lögfræðingum og endurskoðendum getur leiðbeint þér í gegnum ferlið og vertu viss um að hlutirnir versni ekki.