Sum fyrirtæki þurfa að taka lífeyri í formi lífeyrisgreiðslna; aðallega mánaðarlegar greiðslur fyrir líf þitt.
Fleiri og fleiri fyrirtæki bjóða þér hins vegar kost á að taka lífeyrisgreiðsluna sem eingreiðslu í stað þess að greiða lífeyri. Eða í sumum tilvikum getur þú tekið þátt í því sem lífeyri og hluti sem eingreiðslu. Hér fyrir neðan eru atriði sem þarf að íhuga og dæmi um hvernig þú gerir útreikninga til að bera saman valkosti.
The Kostir og gallar af Lump Sumir Dreifing
Flestir eins og hugmyndin um að taka eingreiðslu. Þess vegna:
- Aðgangur að peningum til að gera með eins og þú þóknast.
- Ef það er rétt stjórnað getur þú verið fær um að búa til sömu upphæð af tekjum sem lífeyri myndi veita og halda stjórn á höfuðstólnum til að fara fram hjá erfingjum.
En margir telja ekki áhættu af því að taka eingreiðslu. Hér eru þau:
- Að fá aðgang að eingreiðslu peninga gerir það auðvelt að eyða því of fljótt.
- Ef peninga er óviðeigandi stjórnað, fjárfesti illa, eða markaðirnir gera það ekki vel yfir fyrstu tíu ára starfslok þín, getur þú keyrt út af peningum.
Kostir og gallar af lífeyri
Lífeyrir með ágætis útborgunarhlutfall hefur nokkrar verulegir kostir eins og:
- Guaranteed income for life. Þú getur ekki lifað af tekjum þínum.
- Engar ákvarðanir eða ábyrgð á fjárfestingarstjórnun.
Gallarnir við að taka upp lífeyri eru:
- Ef þú ert með stóran lífeyrisþætti, er hluti af framtíðarlífeyrisábyrgðin þín byggð á fjárhagslegum stöðugleika fyrrum vinnuveitanda þinnar. Hagur gæti verið verulega minnkað ef þeir stjórna ekki lífeyrissjóðnum almennilega. Hins vegar, með flestum lífeyri, er hluti af lífeyrisbótum tryggður hjá PBGC (lífeyrisþjónustufyrirtækið).
- Fast mánaðarleg upphæð mun ekki fylgjast með verðbólgu. (Sum lífeyrisbætur hafa kostnað við aðlögun að búa innbyggð, en flestir gera það ekki.)
Þegar þú hefur skilið kostir og gallar þarftu að líta á hugsanlega ávöxtun hvers val og bera saman það við áhættuna sem fylgir.
Hér að neðan er dæmi. Tölur eru frá alvöru retiree sem var að reyna að ákveða hvort hann ætti að taka eingreiðslu eða lífeyri dreifingu.
Dæmi: Lífeyrissjóður eða lífeyrisgreiðsla
Við skulum gera ráð fyrir að Joe er 62 ára, er að fara í eftirlaun og hefur eftirfarandi valkosti um hvernig hann safnar lífeyri sínu.
- Einstaklingslífeyrir af $ 2.250 á mánuði
- 50% sameiginleg og eftirlifandi lífeyri: $ 2.078 á mánuði
- 100% sameiginleg og eftirlifandi lífeyri: $ 1.931 á mánuði
- Lífeyrir með 10 ára víst: $ 2.182 á mánuði
- Einfaldur dreifing einfalt : 347.767 $ til að rúlla yfir á IRA hans
Útskýring á lífeyri lífeyri val
Ef Joe velur einn lífeyri valkostinn mun hann fá $ 2.250 eins lengi og hann lifir. Mánaðarlegan ávinning hættir þegar hann deyr, þannig að ef hann lifir aðeins eitt ár, verða engar viðbótarfjármunir greiddar út. Ef hann er giftur, mun maki hans ekki fá eftirlifandi ávinning.
Ef Joe velur 50% sameiginlega og eftirlifandi lífeyri valkostur , mun hann fá $ 2.078 á mánuði, og við dauða hans, myndi maki hans fá $ 1.039 á mánuði svo lengi sem hún býr.
Ef Joe velur 100% sameiginlega og eftirlifandi valkostinn mun hann og maki hans fá $ 1.931 á mánuði svo lengi sem annað hvort þeirra er enn á lífi. Í þessari atburðarás tekur Joe 319 milljón króna í mánuði, þannig að maki hans muni halda áfram að hafa verulegan ávinning við dauða hans. Hugsaðu um það $ 319 / mánuði sem að kaupa líftryggingar.
Hvernig Þessir Lífeyrisgreiðslustofnanir velja saman til að taka upp skammtapeninga
Til að svara þessu þarf Joe að reikna innra ávöxtun lífeyrisins og bera saman það við væntanlegt innra ávöxtun af þeim fjárfestingum sem hann myndi gera ef hann tók eingreiðslu.
Til að reikna innra ávöxtun lífeyrissjónaréttar lífeyris lífsins, ætti Joe að íhuga nokkrar lífslíkur. Notaðu fyrst núvirði $ 347.767, mánaðarlegar greiðslur $ 2.250 á mánuði í tuttugu ár og ekkert eftir í lokin.
Þetta jafngildir 4,76% innri ávöxtunarkröfu. Notaðu þá sömu númer, með greiðslum í tuttugu og fimm ár. Það jafngildir rúmlega 6% innra ávöxtunarkröfu og fá Joe til aldurs 87, sem er eðlilegt lífslíkan áætla að nota.
Fyrir 100% sameiginlega og eftirlifenda lífeyri valkostur og tuttugu og fimm ára útborgun, ávöxtun er 4,49%. Ef kona Joe er yngri og þrjátíu ára útborgun átti sér stað, þá högg það aftur til 5,29%.
Ef Joe tekur eingreiðslu, mun hann fá $ 347.767. Hann getur þá valið að fjárfesta þessar sjóðir en hann óskar eftir. Ef hann fylgir ákveðnum reglum um afturköllunarreglur getur hann búið til tekjuflæði um 5% á ári, geti aukið þessa tekjur á hverju ári til að stuðla að móti verðbólgu og halda stjórn á höfuðstólum hans. Hann þyrfti hins vegar að fylgja samkvæmri fjárfestingarstefnu um langan tíma til að ná þessu og að sjálfsögðu eru engar tryggingar fyrir því að það myndi virka við öll markaðsaðstæður. Ef það virkar, þá eru þær tekjur sem Joe gæti búist við:
$ 347.767 x .05 (5%) = $ 17.388 / ári upphaflega eða $ 1.449 á mánuði, með áætlaðri aukningu á hverju ári til að hjálpa móti verðbólguáhrifum. (Þegar Joe nær 82, ef fjárfestingar geta styrkt 2% hækkun á ári, mun útborganir hans aukast til $ 2.239 á mánuði.)
Með því að nota núvirði 347.767 krónur, mánaðarlegar greiðslur á $ 1.449 sem hækka á hverju ári um 2% á ári og einnar lífslíkur í Joe um 20 ár og framtíðarverðmæti $ 347.767 myndi þetta jafna með innra ávöxtun um 6,5% . Þetta ávöxtun er gert ráð fyrir að sjóðirnir séu meðhöndlaðir með viðeigandi hætti og veita þannig verðbólguhagnað útbreiðsla en viðhalda höfuðstólum.
Samanburður á lífeyri lífeyri til fjárhæðar
Spurningin sem Joe þarf að spyrja er: "Er til viðbótar möguleg ávöxtur virði fyrir Joe að taka á sig áhættuna á því að stjórna eignunum sjálfum?" Sumir líða alls ekki vel með fé sem eftir er í lífeyrissjóði félagsins. Aðrir virðast alveg ánægðir með að rúlla fé úr áætluninni til IRA og stjórna því sjálfum eða ráða einhvern til að stjórna því.
Þú verður að meta kostir og gallar, og jafngildi ávöxtunarkröfu og taka eigin ákvörðun. Í fortíðinni, um þriðjungur tímabilsins, hafði vel stjórnað eignasafn náð að meðaltali árlega innra ávöxtun sem var undir 6%. Þetta er vegna þess að eitthvað sem kallast röð áhættu getur haft mikil áhrif á afkomuna þína þegar þú ert að teikna peninga út. Ekki treysta á markaðinn til að skila meðaltali ávöxtun í eftirlaun.
Margir lífeyrisbætur eru alveg aðlaðandi, sérstaklega ef þú hefur þátt í möguleika á að lifa lengi. Ekki fara yfir lífeyrissjóðinn án greiningar og sterk rök fyrir því hvers vegna eingreiðslan er ekki skynsamleg í þínu tilviki.