Elizabeth Warren 50/30/20 reglan getur hjálpað þér að stjórna kostnaðarhámarki þínu.
Harvard gjaldþrota sérfræðingur Elizabeth Warren-heitir Time m agazine sem einn af 100 áhrifamestu fólki í heiminum - mynduðu "50/30/20 regluna" til að eyða og spara með dóttur sinni, Amelia Warren Tyagi.
Þeir höfðu samhljóða bók árið 2005: "Allt verðmæti þín: The Ultimate Life Money Money Plan."
Svo hvernig virkar 50/30/20 áætlunin? Hér er hvernig Warren og Tyagi mæli með því að skipuleggja kostnaðarhámarkið.
Skref eitt: Reiknaðu eftir tekjuskatt þinn
Skatttekjur þínar eru það sem eftir er af launagreiðslum þínum eftir að skattar eru teknar út, svo sem skattur ríkisins, staðbundin skattur , tekjuskattur, Medicare og almannatryggingar. Ef þú ert launþegi með stöðuga launatekjur, þá ætti tekjur þínar eftir skatta að vera auðvelt að reikna út. Horfðu á greiðslustundir þínar. Ef heilsugæsla, eftirlaunagjöld eða aðrar frádráttar eru teknar úr launum þínum skaltu bæta þeim aftur inn.
Ef þú ert sjálfstætt starfandi, eru tekjur þínar eftir skatta jafngildir brúttótekjum þínum að frádreginni kostnaði við fyrirtæki þitt, svo sem kostnað við fartölvuna þína eða flugfargjöld til ráðstefna, svo og fjárhæðin sem þú setur til hliðar fyrir skatta. Þú ert ábyrgur fyrir að senda eigin ársfjórðungslega áætlaða skattgreiðslur til ríkisstjórnarinnar vegna þess að þú hefur ekki vinnuveitanda til að sjá um það fyrir þig.
Mundu bara að vera sjálfstætt starfandi þýðir að þú verður einnig að greiða sjálfsskattarskattinn, svo er þetta í reikningum þínum. Skattskyldan sjálfstætt starfandi er tvöfalt hvað þú myndir borga í Medicare og almannatryggingar skatta ef þú varst að vinna.
Skref tvö: Takmarkaðu þarfir þínar til 50 prósent af tekjuskatti þínum eftir skatta
Fara nú aftur í kostnaðarhámarkið.
Hversu mikið eyðir þú á "þörfum" í hverjum mánuði, eins og matvörur, húsnæði, veitur, sjúkratryggingar , bíll greiðsla og bíll tryggingar? Samkvæmt Warren og Tyagi og 50/30/20 reglunum þeirra, skal upphæðin sem þú eyðir á þessum hlutum ekki nema meira en 50 prósent af greiðslunni eftir skatta.
Auðvitað, nú verður þú að greina á milli hvaða útgjöld eru "þarfir" og hver eru "vill". Í grundvallaratriðum, allir greiðslur sem þú getur skilið með aðeins minniháttar óþægindi eins og kaðall reikninginn þinn eða bak-til-skóla föt er ósk. Allir greiðslur sem gætu haft alvarleg áhrif á lífsgæði þína, svo sem rafmagn og lyfseðilsskyld lyf, er þörf.
Ef þú getur ekki sleppt greiðslu, svo sem lágmarksgreiðsla á kreditkorti , getur það talist "þörf" samkvæmt Warren og Tyagi. Af hverju? Vegna þess að lánshæfiseinkunn þín muni verða neikvæð ef þú borgar ekki lágmarkið. Á sama hátt, ef lágmarksgjald er krafist er $ 25 og þú greiðir reglulega $ 100 á mánuði til að halda viðráðanlegu jafnvægi, þá er $ 75 aukalega ekki þörf.
Skref þrjú: Takmarkið "óskir" til 30 prósentu
Þetta hljómar vel á yfirborðinu. Getur þú sett 30% af peningunum þínum í átt að vilja þínum? Halló, falleg skór, ferð til Bali, Salon haircuts og ítalska veitingahús.
Ekki svona hratt. Mundu hversu ströng við vorum við skilgreiningu á "þörf"? "Viljir þínar" innihalda ekki extravagances. Þær fela í sér undirstöðuatriði lífsins sem þú hefur gaman af, svo sem ótakmarkaðan texta skilaboð áætlun, snúru reikning heima þíns, og snyrtivörur (ekki vélrænni) viðgerðir á bílnum þínum.
Þú gætir eytt meira á "vill" en þú heldur. Þráður lágmarki hlý föt er þörf. Nokkuð umfram það, svo sem að versla fyrir föt í smáralind frekar en á afsláttarmiða, telst óskað.
Já, reglurnar eru erfiður, en ef þú hugsar um það, þá er það skynsamlegt.
Skref fjórða: Eyddu 20 prósentum á sparnaði og endurgreiðslu skulda
Nú um auka $ 75 þú greiðir á því kreditkort í hverjum mánuði. Það er hvorki vilja né þörf. Það er "20" í 50/30/20 reglunum. Það er í bekknum öllum sínum eigin.
Þú ættir að eyða að minnsta kosti 20 prósent af tekjum þínum eftir skatta og endurgreiða skuldir og spara peninga í neyðar sjóðnum þínum og starfslok reikningum þínum.
Ef þú ert með kreditkortaviðskipti er lágmarksgreiðsla "þörf" og það skiptir í 50 prósent. Nokkuð aukalega er viðbótarskuldbinding, sem fer í átt að þessum 20 prósent flokki. Ef þú ert með veð eða bílalán , er lágmarksgreiðsla "þörf" og allir viðbótargreiðslur teljast til "sparnað og endurgreiðslu skulda."
Dæmi um 50/30/20 áætlunina
Segjum að heildarfjöldi heimila greiðist í hverjum mánuði er $ 3.500. Notkun 50-30-20 reglunnar, þú getur eytt ekki meira en 1.750 $ á þörfum þínum á mánuði. Þú hefur sennilega ekki efni á $ 1.500 á mánuði leigu eða veð greiðslu, að minnsta kosti ekki nema tól þín, bíll greiðsla, lágmarkskort greiðslukort, tryggingar iðgjöld og aðrar nauðsynjar lífsins fara ekki yfir $ 250 á mánuði.
Ef þú átt nú þegar heimili þínu eða þú ert læst í leigusamningi, þá ertu nokkuð fastur með $ 1.500 greiðslu. Íhuga að flytja út þegar leigusamningurinn þinn rennur út til að gera fjárhagsáætlun þína viðráðanlegri eða kíkja á aðrar "þarfir þínar" til að sjá hvort það sé leið til að draga úr þeim. Kannski versla fyrir fleiri góðu tryggingar eða flytðu jafnvægi á því kreditkorti til einn með lægri vöxtum þannig að lágmarksgjald þitt lækkar svolítið. Markmið þitt er að geta passað alla þessa útgjöld í 50 prósent af tekjutapi þínum eftir skatta.
Þú getur eytt $ 1.050 á mánuði á "villurnar" á grundvelli þess að $ 3.500 ertu að koma heim í hverjum mánuði. Þú gætir hugsað um að gera nokkrar hluti og færa sumum af þessum peningum í "þínum þörfum" dálkinn ef þú ert að koma til skamms þarna - ekki endilega að eilífu en þar til þú getur fengið þarfir þínar niður á viðráðanlegan hátt. Mundu að þú þarft samt 20 prósent til viðbótar þannig að þú getur sparað og borgað skuldir þínar samkvæmt 50/30/20 áætluninni.
Nú hefur þú $ 700 eftir, það síðasta 20 prósent. Þú veist hvað ég á að gera við það. Borgaðu niður skuldir, sparaðu í neyðartilvikum og áætlun um framtíð þína.